保险理赔需注意“保险责任期间”

　　保险理赔需注意“保险责任期间”

　　9月12日，刘先生购买了一辆二手奥拓，取车后便直接驾车前往保险公司办理车险，包括交强险、车损险、三者险及不计免赔。在完成缴费后，保险公司当场签发了保单。

　　傍晚，在开车回家的途中，刘先生误闯红灯并撞上一辆斜向开出的普桑，经交警事故勘查认定，刘先生对这起两车相撞事故负全部责任。想到刚刚办理的车险，刘先生好歹算是心定。但保险公司却拒绝了刘先生提交的理赔申请。

　　对于保险公司“事故发生时尚不在车险的保险责任期间内”的拒赔解释，刘先生很是不解——明明缴费完毕，保单也拿到了，就应该生效了，怎么出了事故还不能理赔呢?

　　事实上，保险公司拒赔认定书中提到的“保险责任期间”是一个很重要的概念，是指保险公司承担保险责任的期间，即从保险公司承担责任开始到终止。通俗地讲，只有在这个期间发生的保险事故，保险公司才承担理赔责任。

　　太平洋产险客服人员给出的解释是，车险中“保险责任期间”一般都是以保单生效日作为保险责任期间的开始，而不是以缴纳保费的时间作为开始。以刘先生的情况为例，他在12日下午完成投保手续并得到保单，但保单生效日是从13日零时开始，而二车事故发生于12日傍晚，因此不在“保险责任期间”内。平安财险的客服人员表示，车险和其他财产险都没有“即时生效”的概念，一般当天办理完手续，保险责任正式生效要到第二天零时。即便客户提出申请，保险公司一般不予变更。因此，在这几个小时的保障真空期，客户更要谨慎避免出险。

　　除了车险之外，健康险的“保险责任期间”同样值得关注。因为健康险还有一个特定条款，称为观察期或者免责期，只有在这段时间后的出险，保险公司才承担理赔责任，这使得“保险期间”与“保险责任期间”有了更大的时间差。泰康人寿上海分公司产品专项经理顾海建表示，目前市场上不同的健康险产品的观察期规定是不同的，如泰康人寿的重疾险一般观察期为180天，医疗险一般观察期为90天。

　　专家指出，保险合同的签发并不等同于保险责任的开始，哪些是一致的，哪些又是不一致的，要根据不同的险种进行区分。“保险责任期间”作为客户投保时重要的参考因素，更应做到明确知晓，以避免在“保险责任真空期间”出险而导致无法理赔。