选意外险马虎不得 摸准需求选对险

　　人身意外险（以下简称意外险）是我们的保险计划中必不可少的一项，它费率低廉，交上一两百元的保费，就能得到10万元的保额。但别以为意外险费率低就能随便买了，笔者的一位朋友每年光意外险保费就要千元，仔细推敲却发现很多保障并不适合他。买意外险也要挑拣一番，才能既有充足保障，又能经济合理。　　意外险的保障主要分为两种，一方面对因意外造成的身故、残疾给予赔付，一方面是对因意外原因产生的医疗费用给予补偿。意外医疗险一般作为附加险或者一个条款出现在意外险中，也有的意外险没有意外医疗保障。 

　    摸准需求选对险

　　意外险的种类很多，如航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险、普通意外险等，保障范围并不相同：普通意外险的保障期为1年，保障范围最大，涵盖了各种意外风险，而且不要求特定的出险地、出险期间；旅游意外险期限较短，一般为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。各类意外险的保障范围大小如图所示。

　　各类意外险的保障范围图

　　不同的意外险针对特定的需求，选择的时候可要擦亮眼睛：普通人一般只需要投保一份额度适中的普通意外险就足够了；如果是每天乘坐交通工具的上班族，可以再多加一份交通工具意外险；偶尔出出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则只适合每年坐飞机次数在四五次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具险和航空意外险（年度险）更划算。

　　多重视意外医疗

　　与意外伤害事故伴随而来的，往往是医疗费用。像割伤手指、扭伤脚这样的小事故，既达不到意外险的赔偿标准，又要由个人承担医疗费；像发生重大交通意外事故这样的情况，虽然可以根据残疾程度得到一定的赔付，但巨额的医疗费用个人就难以承担了，况且因交通事故造成的伤害，按社保的规定是不赔的。因此，选择有意外医疗条款的，或可以附加意外医疗保险的意外险，是很有必要的。

　　意外医疗保险能报销意外住院医疗费用，还可以报销意外医疗门急诊费用，包括门急诊挂号费、药费、手术费、救护车费等。另外，还有些意外医疗保险能提供住院津贴补偿。

　　选择意外医疗保险时，要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定。对于自费比例，各产品的规定有很大不同，比如某保险公司规定客户要自负30％，而有的保险公司则可100％报销。需要注意的是，在免赔额的规定上，除了免赔金额不同，比如有的是100元、有的是80元外，还要注意免赔额到底是按次计算还是按年计算，像中英人寿前程卡就规定意外伤害医疗保险金免赔额为100元/年，而很多产品则规定免赔额为100元/次。各公司对最高报销限额的规定也有不同，比如有些是2500元封顶，有些却能达到万元以上。选择的时候，应尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗保险。

　　多倍给付更贴心

　　选意外险时，还要留意带有多倍给付功能的产品，因为这样的产品不要求投保人额外多交保费，更实惠。

　　多倍给付条款出现最多的是在发生特定意外事故时，比如泰康人寿、太平洋保险、金盛保险等公司都有交通工具多倍给付意外险，即当被保险人乘坐合法营运的火车（含轻轨、地铁）、机动车（如公交车）和自驾车发生身故或残疾时，保险公司会加倍给付。也有产品将在医院、学校发生的火灾纳入特定意外事故的范围，给予多倍赔偿，比如友邦的宝安个人意外伤害保险上附加的特别加惠双倍给付意外伤害保险。

　　很多人都有“残了比死了更可怕”的担忧，对此保险公司也给出了更人性化的产品，比如中英人寿前程卡可给付双倍于意外伤害身故保险金的意外伤残保险金。

　　新型渠道价更低

　　目前，各保险公司在传统渠道（代理人、柜面）销售的普通意外险主险费率大都为2‰，即每万元保额的保费为20元。与此相比，卡单式意外险和通过电话、网上投保的意外险，因其销售、核保等成本更低，费率上也更优惠。随便选一个在网络上投保的意外险和卡单式意外险的保障内容，与在传统渠道销售的意外险做个比较，就可以看出区别了。

　　投保保单式意外险，需要投保人填写健康告知书，麻烦不说，还要等保险公司核保，一般几天后保单才能生效。而如果是通过电话、网络投保，或者购买卡单后通过柜台、网络、电话、短信方式激活，不但可以实现7×24小时投保，还能自主决定保单生效时间，对投保旅游意外险的消费者来说尤其便利。

　　需要注意的是，这类意外险虽好，但在投保时有一些限制条件，保险公司会对投保份数（保额），被保险人的年龄、职业等级有一定的限制。一般来说，被保险人的职业等级会被限制在1、2级（级别越高危险系数越大、保险费率越高）；最高投保保额在20万～30万元。比如新华保险的多保通卡单规定一般城市的投保人最多投保3份（每份最高保额10万元），京、沪、穗3地的投保人最多投保5份；中英人寿前程卡规定18周岁（含）以上人员最多投保3份（每份死亡保障5万元，伤残保障10万元），18周岁以下人员最多投保1份。