重疾险越早购买越便宜

　　灵儿：我与我太太毕业后一起留在广州工作，今年均为26岁，全家月收入约7000元。现在都有"四金"，但没有商业保险。现在想买一些健康、医疗之类的保险，不想投入太多钱，每月大约400元至500元。资料上说：购医疗保险最好不要再买费用型保险，因为都需要用发票报销的，到时只能报一份，这种说法对吗?我们是否应该能点津贴型保险?

　　答"客户有"四金"同时想买一些健康、医疗之类的保险所以建议如下：

　　综合个人意外伤害保险(IPA)+守御神(ELEDD)

　　1、 综合个人意外伤害保险(IPA)

　　意外身故、烧伤及残疾 (ADD ) 15万

　　双倍给付 (DI ) 15万

　　意外医药补偿 (AMR ) 1万

　　每日住院及每日重病监护给付 (HI/ICU) 5份

　　住院费用及手术费用补偿 (HR/SB) 5份

　　费用：749元(假设职业等级为一级)

　　每人一份，两人共1578元

　　建议理由：

　　一、社保的一大特点：保生不保死，即是意外死亡无留给家人一笔费用，这对夫妻的另一 方未来的生活会有很大的影响，以及要赡养的父母未来的生活也没有着落

　　二、客户拥有的医保有许多自己付钱的地方，例如：住三级医院有两千的起付线，20%的共付段等，根据一般的经验1万元的住院费会去到40%-50%的自付比例。所以HR/SB 5份(住院报销5000元)可以补充这点。当然每日住院补贴HI/ICU 5份 能多买就可以多买，因为跟实际花费无关。

　　2、守御神(ELEDD) 10万

　　男性 20年缴 年缴费 3270元

　　女性 20年缴 年缴费 2980元

　　建议理由：

　　一、健康险当中很重要的是重大疾病的保障，早买费用便宜。守御神可保到88岁，人生当中有两个时期较易得重疾------35至45岁和60岁退休后，所以要早做准备;

　　二、医保中也有重疾的保障，但由于用药范围窄，所以通常自付范围在50%-60%甚至更高，而且如今治疗重疾一般在15-20万，甚至更高。

　　三、一旦确诊，一次性给10万，与实际的花费无关。

　　以上二项保险的费用合计是：7828元

　　客户的年收入是84000元，建议年收入的10%-15%拿来买保险。综合客户应有的保障，及他原来的预算和收入，建议将预算调到7828元(平均每月650元左右)，选择综合个人意外伤害保险(IPA)+守御神(ELEDD)才能在健康和医疗方面有一个好的保障。

　　*以上保险计划仅供参考，详细内容以正式保险合同为准