中产家庭理财：足够的健康险和基金定投

　　理财周报：中产家庭应该秉承什么理念给孩子做理财规划?

　　殷虎平：安全稳健，长期收益，跑赢通货膨胀。其中，安全是第一位。父母给子女做投资规划，核心是两个保障：一是子女一生的生命安全保障，二是教育保障。在中国，法律上是子女18岁以前，道德上是在子女完成高等教育之前，父母对子女有这两个责任。

　　中国家长目前的误区是把钱存进银行。自有货币以来的几千年，90%时间是通胀，通货紧缩极少，近30年来，通胀速度是年均5%左右，定存就是贬值。

　　理财周报：如何实现这两个保障呢?

　　殷虎平：分四个方面。一是为子女买够健康险和生命险，主要是健康险。记住，一定是健康险而不是分红险、教育险、意外险，小孩的生命健康是最应该保障的，防范和应对疾病最重要。有经济实力可为小孩买终生健康险，否则可买20年期健康险，重病和伤残能有保障;

　　二是压岁钱定投指数基金。中产家庭小孩，假设每年春节拿5000元押岁钱，以5岁为例，到18岁还有13年，按基金年均收益12%计算，到他上大学时，就是140146元;如果每年押岁钱为10000元，就是280291元。上大学的钱就够了;

　　三是从零岁开始，每月定投500元指数基金。按年12%计算，17年后就是330654元，到时人民币兑美元无疑问将达到1∶5，这笔钱兑换美元就是66131美元。小孩大学期间花完上述14万元后，这笔定投余额可用于大学毕业后的留学;

　　四是，父母给自己买意外险。小孩依赖父母生存，父母给自己买一份意外险，其实是给子女一个保障。

　　理财周报：为什么说不给小孩买分红险、教育险、意外险?

　　殷虎平：分红险、教育险在财务上不划算，必须重视时间概念，20年后的20万，可能只值今年的5万。而且，买这些保险的初始成本、佣金、手续费都比较高，而收益率不一定理想。教育险的收益率事实上不如定投基金。

　　意外险应该是给被依赖的人买，而小孩是依赖父母生存的。即使给小孩买了意外险，受益的也只是父母，所以，要买意外险就应该给父母买。

　　理财周报：定投基金应该如何选择?

　　殷虎平：指数基金。如嘉实沪深300指数、易方达50指数(行情,净值,基金吧)、易方达深证100ETF(行情,净值,基金吧)等，中长期投资指数基金，并不需要特意挑选。

　　理财周报：在具体操作上，你认为中国家长目前有哪些误区?

　　殷虎平：我有三个“不建议”。一不建议买教育保险，收益率不理想;二不建议教育储蓄，跑不过通货膨胀，不能增值，而且教育储蓄虽然部分免交利息税，但额度比较少，只有2万，现在利息税下降到5%了;三不建议买股票。给小孩理财规划的钱是不能冒险的，必须寻求安全的投资方式。

　　理财周报：还有其他合适的投资规划方式吗?

　　殷虎平：买实物黄金，长期保值增值。

　　理财周报：作为国内第一代私人银行家，可否谈谈中产之上的富人是怎么给子女做规划的?

　　殷虎平：私人银行家给富人做的子女规划，叫做“子女一生保障信托”，俗称“败家子信托”。富人钱多，一生不愁，但也难免碰到风险。我就碰到一位上亿身家的客户，生意失败，子女从贵族学校转到普通学校，到后来读普通学校都成了问题。

　　“败家子信托”实际上是对富人资产的隔离，所有权不放在自己名下，也不放在小孩名下，这部分资产可以对抗债权，即使生意失败，这部分资金债主也无权追讨。

　　对信托资产的本金，子女只有受益权，没有所有权和使用权。举个例子，比如说，拿出1000万交给信托打理，约定每年收益的100万，子女可以随便花，但绝不能动用本金。这就有效地防范了“败家子”的出现，也是给子女一生的保障。