新医改后商业医疗险不可或缺

　　新医改实行后，社会基本医疗保险的保障更全面了，报销比例也加大了，很多消费者开始有了疑问，是不是不再需要投保商业保险作为补充了?如果还需要投保商业医疗保险作为补充的话，在投保时有哪些注意事项?

　　城镇职工医保、城镇居民医保和新农合对政策范围内的住院费用报销比例逐步提高。逐步扩大和提高门诊费用报销范围和比例。

　　错误观点：新医改之后，有一些消费者认为，自己获得的保障更全面了，商业医疗保险中的住院费用报销型产品的用处就不大，因此认为不需要再投保了。

　　太平人寿资深理财师刘国琴向记者解释，新医改实行后，将社会基本医疗保险的报销比例提高了，但还是设定了封顶额度。对于一些患病的人来说，仍然需要自己承担一部分医疗费用，如一些高额的自费药品都不在社会基本医疗保险的报销范围内。鼓励消费者投保商业医疗保险，就是为了转嫁这些自费风险。“旧的社会基本医疗保险规定，一般在门诊给付方面，限定在2000元至2万元之间，规定报销额度最高为50%;而住院医疗给付方面，一般限定在1300元至7万元之间，报销比例在85%至95%之间，其间进行了多次调整。而对于罹患重大疾病的癌症和需要进行肾透析的，增加一个10万元的报销额度。在实行新医改之后，社会基本医疗保险报销比例加大了，消费者在投保商业住院费用报销型保险产品时，可以适当降低保额，减少保费支出。一般来说，每年交纳四五百元的保费，就可以获得万元以上的保额，保障已经很全面。”

　　乔善波表示，商业医疗保险不像普通寿险产品，保障期限可以达到二三十年，医疗险一般都是一年期的。这些产品大都是保险公司根据当时社会基本医疗保险的保障范围设计出来的，现在新的医改方案出台后，随着保障范围提高，保险公司也会做相应的调整，我们会根据新的医改方案，增加保障内容或者提高保障水平。另外，也会根据新的政策内容开发一些新的、形式多样的、满足多层次需求的健康保险。

　　更注重一次性领取的重大疾病险

　　将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右，新农合最高支付限额提高到当地农民人均纯收入的6倍以上。

　　错误观点：新医改方案全面实施之后，医保封顶线将进一步提高，有消费者认为，商业医疗中的重疾险似乎不那么重要了，即使投保，保额也可以降低一些。

　　乔善波表示，社会基本医疗保险保障的是最基本的那一部分。一些重大的疾病或者用药，没有纳入到社会基本医疗保险中。“坦率地讲，重大疾病的保障多数还是要靠商业医疗保险来实现”。

　　事实上，重大疾病保险也是消费者最需要投保的，重疾险保障范围比较广，据记者了解，多家保险公司都预计调整重大疾病保险的保障范围，更好地满足消费者的需求。目前，保险公司重疾险产品的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。

　　盛利也告诉记者，即使参与了社会基本医疗保险，也要更注重重大疾病保险的投保，保额更应该不降反升。“现在各家保险公司推出的重大疾病保险，都带有一次性领取、提前给予的功能。如果消费者投保后，不幸在就医的过程中被检查出患上了重大疾病，只要是在保险生效范围内(一般是投保后90天)，就可以一次性领取几十万的保险金。这笔钱可以用作生活费用、理疗雇工或者是自费药品的花销，免除了患病造成的经济上的压力”。

　　问题：新医改之后，报销比例加大了，在具体的投保细节上，投保商业险同以前相比，有什么变化?

　　新华人寿理财规划师盛利表示，“新医改其实最主要的变化，是扩大了享有社会基本医疗保险的人群，即参保比例加大了，如把以前没有社会基本医疗保险的在校大学生、农民工等都纳入了医保的范围。对于原本已经有社会基本医疗保险的消费者来说，变化并不大。尤其是对北京地区的消费者来说，社会基本医疗保险本来就比较发达，报销的性质没有发生变化，只是报销额度提高了，保障范围扩大了”。

　　人保健康产品开发部总经理乔善波也告诉记者，实施新医改方案，政府是为了着力提高社会基本医疗保险的保障程度和覆盖范围，但限于广覆盖、保基本、可持续的基本原则，新医改的保障程度提高后，消费者依然有基本医疗保障之外的需求，仍然需要继续投保商业医疗保险作为补充。

　　但他同时建议，新医改后，消费者要结合新医改后社会医疗保险的变化，通过投保商业医疗保险提高自己的医疗保险保障程度。

　　总的来说，有社会基本医疗保险的消费者可以考虑购买社保补充型医疗险和住院津贴险产品。而在实行新医改后暂时没有社会基本医疗保险的消费者，需要购买住院费用和住院津贴医疗险产品。如果对医疗保障有进一步的需求和更高的要求，这部分消费者可以选择购买针对性的医疗保险，如高端医疗险、门诊费用险等产品。

　　小贴士

　　还需要津贴类保险产品

　　多位保险理财规划师表示，在患病的人中，出现了太多因病变贫的例子。一个家庭中的主要收入者不幸患上了重病，就会对整个家庭生活质量造成巨大影响。如果有子女，就会对孩子的教育经费产生影响。由于生病不能正常工作，家庭缺少了收入来源，一方面要负担高额的医疗费用，另外一方面，没有了收入来源，生活费用也成为一个沉重的负担。如果病情严重，还需要请专业人士来护理。通过投保商业医疗保险可以缓解这种窘境。一般来说，商业医疗保险的附加险中，有津贴类的保险产品，可以作为患病期间误工的收入补贴。一般来说，根据缴纳保费的不同，补偿额度从每月1000元到2万元不等。如果选择保费在千元左右，就可获得10万左右的住院费用报销额度，每天可以拿到200元左右的住院津贴。