健康保险你备足了吗

　　目前国内的健康险主要有医疗险和重疾险两大类。

　　所谓医疗险就是针对具体的医疗责任给予一定的报销。包含以下三小类：

　　医疗补贴型保险，即因意外伤害或疾病导致收入中断或减少时，由保险公司提供补偿的收入保障保险。被保险人因意外伤害、疾病需住院接受治疗时，保险公司会按约定的标准补偿收入损失或提供住院津贴。

　　医疗报销型保险，即以意外事故或疾病产生医疗费用为给付条件，按约定比例给付保险金。最常见是住院医疗费和手术费报销型保险。

　　账户型终身医疗险则指投保后需在一定时间内如10年、20年每年缴纳固定保费，相当于为自己开一个终身医疗基金账户。日后因生病或意外住院治疗，即可从账户中得到医疗津贴，直至终身。

　　与医疗险不同，重疾险是为保障某些约定的重大疾病带来大笔费用支出的风险，避免因患重疾而给家庭经济带来沉重打击。重疾险一般采用提前给付方式进行理赔，即被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病，保险公司立即给予一次性支付保险金额，不存在实报实销情况。

　　年龄不同选择不同由于年龄不同，人们对重疾险和医疗险的需求不同。如年轻人，偶尔小病时社保可以应付，但一旦患大病，未来就会受到严重影响。所以年轻人最应拥有的是大病的保障。中年人身体状况有所下降，有一定经济储备，但抵御大病能力还是较弱，最需要的仍是重大疾病险，以避免因患大病使家庭经济陷入困境。

　　数据显示，60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生医疗费的一半。相比年轻人，人到老年，就医频繁，医疗费用普遍偏高，这时虽有一定的经济储备，但经济来源毕竟有限，在这个阶段，医疗费报销保障往往有时更为必要。

　　需提醒的是，目前市场上不少健康保险只保到65岁。即使少数公司有该类产品，也会直接面对高额保费。此外，多数保险公司都要求对超过50岁的投保人进行体检，不合格者很可能被拒保。因此，中年人越早买保险对自己和家庭越有利。建议中年人尽量购买保障期长的保险，最好是终身保障型保险。

　　保证续保很重要从目前中国保险消费现状来看，消费者还不大善于利用短期定期医疗保险来加强保障。其实，现在市场上一年期的短期医疗保险、重疾保险产品很多，消费者投保时可在保险项目上搞个组合，如购买一两个主险附加意外伤害、重大疾病保险，既得到全面保障，费用相对也较低。

　　专家表示，对一年期的定期健康保险来说，保证续保条款非常重要。保证续保责任指在续保时保险人不得对被保险人以风险加费、责任免除、拒保等方式改变或免除其承担的保险责任。如果保险产品不能续保，投保人在保险期限内发生保险责任事故，保险公司赔付后，就可拒绝为投保人继续承保，因为一旦患病，即使治愈，投保人重新患病的风险很大，保险公司的风险太大。

　　保险公司对被保险人一旦承诺保证续保，就失去对被保险人进行核保的权利，不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其进行加费或除外该疾病，更不能拒保。因此很多保险公司在推出产品时在保单上对续保的条件作出不同的规定，有的公司规定投保人连续5年没有发生疾病赔付，才可以永久续保，有的公司是3年。