少儿保险投保8年 缘何孩子病故遭拒赔

　　这是一个不幸的家庭，丈夫郑先生患有重度糖尿病和严重尿毒症，每月的医疗费高达3000元;儿子东东(化名)在4岁时被确诊患上了“地中海贫血症”，今年6月5日，年仅8岁的东东在手术治疗中不幸逝世。

　　忍着丧儿的巨大悲痛，这个因病致贫的家庭向已经为儿子缴足了8年保费的保险公司提出了理赔申请，没想却遭到了拒绝。保险公司的理由是，东东是因为“先天性疾病或遗传疾病”身故的，这属于保险公司的“责任免除”范围。郑

　　先生懵了，他告诉记者，8年来，他们节衣缩食为儿子缴足了逾2万元的保费，但是直到拿到《拒赔通知书》，他们一家才知道儿子的保险有“免责条款”，此前保险公司从未明确告知过，他们不能接受!

　　给儿子投了保险，交了8年保险费，结果在儿子患了地中海贫血病故之后，却被保险公司拒赔，昨天，郑先生以“典型违约行为”为由，一纸诉状将某保险公司告上了法庭。深圳市福田区人民法院昨天正式对此立案。

　　爱子心切为儿购保险

　　郑先生向记者详细叙述了此番保险风波的过程。那是1997年8月，刚满11个月的小东东长得白白胖胖，红扑扑的脸蛋煞是惹人喜爱。郑太太决定为爱儿购买一份生存养老型保险。恰巧，当时某保险公司的业务员正在大力宣传其公司保险产品———锦绣前程保险(B型)。

　　根据该保险合同规定，投保人每年缴交2580元的保险费至被保险人东东18岁。东东如果生存至25岁，可以获得9万元婚嫁金，如生存至60岁，将可获30万元养老金。这样的保险条款打动了郑太太的心，当年8月11日，郑太太决定为儿子购买保额5000元的锦绣前程保险(B型)一份。在填完保单，经保险公司审查完，缴纳首期保费后，郑太太才拿到此份保险的正式合同。保险从当日起生效。

　　1998年12月，职业是护士的郑太太出于健康的考虑，决定带儿子做一次身体检查，结果医生发现东东患有贫血症。

　　患地中海贫血小东东病故

　　2001年2月，小东东被确诊为地中海贫血症，且症状开始显现，每月要进行好几次输血，同时还要频繁地进行“排铁”治疗。没想到，这时的郑先生开始患上尿毒症，父子俩昂贵的医疗费用，一下子使原本幸福的家庭陷入了困境。想到已经买了的保险能为东东以后的生活和疾病治疗提供保障，夫妇俩节衣缩食坚持每年缴足保费，这样他们整整坚持了八年，小东东今年也快到九岁了。

　　然而，不幸的是，今年6月4日，小东东在一次手术治疗过程中离开了人世，全家顿时陷入了巨大的悲痛中。夫妇俩忍着丧子的哀痛，去派出所注销了东东的户口。这时，他们想到了为东东整整买了8年的保险。按照保险合同第八条“被保险人在25周岁的生效对应日前因意外伤害而身故，或在本合同生效或复效一年后因疾病身故时，按保险金额的10倍给付保险金，并无息偿还投保人所交付的保险费”条款。

　　据此，郑太太向保险公司提出了理赔申请，要求赔付70640元。

　　保险公司拒赔

　　20天后，郑先生夫妇收到的却是一份《拒赔通知书》，其称东东是地中海贫血患儿，这属先天性遗传病，根据《保险合同》中“责任免除”条款的规定，不予理赔，只退还“保险单现金价值”，计1.5万余元。

　　郑先生夫妇赶快翻开已尘封了多年的《保险合同》，一看才发现在“责任免除”一项中的第6款写有“被保险人因‘罹患获得性免疫缺陷综合症(艾滋病)、性病、先天性疾病或遗传疾病’而身故或身体高度残疾时，本公司不负保险责任”。

　　对此，郑先生夫妇十分不解，为东东购买此保险时，孩子并未发病，在保险生效3年多了，小东东才在2001年2月被确诊患上地中海贫血。从投保开始，保险公司从未要求带孩子到医院检查身体，而夫妇两人都没有地中海贫血病家族史，对孩子的病情根本就没有预见性。郑先生说，都连续投保八年了，现在小东东身故了，保险公司却不赔偿，这根本是在推卸责任。

　　郑先生夫妇的代理律师表示，《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”但事实是，保险公司在签发保险单时对“免责条款”没有善意、及时、积极地和原告进行沟通，未尽到告知义务。

　　专家支招

　　一位保险界专业人士告诉记者，各类保险中，一般在合同中都会有“责任免除”的条款，这是保险合同中的关键部分，直接关系到被保险人的切身利益。在投保前投保人一定要求保险公司出具主要保险合同条款内容，仔细认真阅读，谨防误签不利的保险合同。

　　一般保险公司会把有家族史的高血压、糖尿病、心脏病等列为免除责任，除上述病种，“先天性遗传性疾病”一般也是免责条款之一。如果投保人有家族遗传病史或是某种特定病史的话，一定要在投保前就仔细具体询问清楚哪些是属于“免责”的病种，最好要求在保险合同中明确写明具体的病种，越细越好。如果免责条款对自己不利，最好挑选其他适合自己的保险种类。