高净资产家庭理财 2016年事业单位人员理财方案

　　【摘要】有相关数据显示，中国家庭总净资产比美国高出21%，这意味着中国家庭平均资产还是比较高的，尤其是近些年来，我国的高净资产家庭不断的增多，对于这些家庭来说，要想实现家庭财富的保障及快速积累，必须要进行高净资产家庭理财。

　　李先生今年32岁，在一家事业单位工作，每月税后收入6000元，年终奖税后4万元，且收入每年稳步上升。李太太29岁，在培训行业工作，收入根据业绩情况略有差别，税后年收入约10万元。夫妻俩均有社保，未购买商业保险。双方老人退休工资较高，不需要李先生夫妻赡养，两人计划明年生宝宝。李先生和妻子目前还有各项资产林林总总，综合来看，李先生的家庭是属于高净资产家庭，那么，李先生这样的家庭状况，该如何进行家庭理财呢？

　　适当提升投资资产
　　目前来看，李先生正处于家庭与事业的形成期，这个阶段完整的保障、家庭财富的快速积累与增长非常重要，需要做好全面合理的规划。目前来看，李先生家庭净资产较高，但资产配置过分集中在自用房产上，占比高达85%，投资性资产占比较少，流动性资产规模偏高，很大程度上阻碍了资产增值，家庭资产未来增值能力不足。减少流动性资产占比，加大投资性资产，适当增加负债，以提升未来家庭资产的整体收益性。

　　子女生活费用支出及教育金规划
　　李先生家庭规划明年生宝宝，因此，在李先生这样的的高净资产家庭理财规划中，这一笔钱也要及时的留出来。
　　李先生夫妻希望未来送孩子出国留学。目前，欧美大学4年学费合计约人民币120万元，按3%的学费增长率，19年后，预计需要210万元才能完成未来孩子的出国留学目标。教育金的特点是没有费用弹性，没有时间弹性，要求在孩子读书时特别是接受高等教育前一定要有足够的教育金，应及早规划。考虑到教育金的安全性及期限性要求，建议从现有定期存款、债券、股票型基金、股票中提取16万元进行资产配置，以定息型资产(子女教育金保险、国债、企业债券、银行定息理财产品)占比65%，成长性资产(股票、基金等)占比35%为宜。

　　家庭成员的保障计划
　　李先生这样的高净资产家庭进行家庭理财的话，李先生夫妻的工资收入是家庭收入的主要来源，在进行稳健投资的同时，拥有基本的保障是当务之急。而李先生夫妻只有社保，没有任何商业保险，明显无法转嫁人生风险。按照保险的“双十原则”，以年收入的10%建立10倍于年收入的保障额度，李先生的家庭保费支出约1.9万元，家庭保障额度约190万元为宜，保费从李先生家庭每年结余中支出。夫妻双方还应购买健康保障计划以补充社保。同时还应考虑财产损失的风险，建议购买家庭财产保险。未来随着孩子出生，孩子出生后应及时为孩子配置意外险及健康医疗险。

　　但是，就笔者看来，李先生还应该合理的进行现金规划，就目前来看，李先生家庭收入稳定，且呈上升态势，建议保留3至6个月家庭支出作为紧急备用金即可，剩余部分可用其他投资，以加速财富的增值，同时，建议李先生可以申请5万额度的信用卡，以备急需。

　　慧择提示：对于李先生这样的高净资产家庭，完整的保障、家庭财富的快速积累与增长非常的重要，需要提早进行高净资产家庭理财规划，这些规划包括资产的投资、子女生活费用支出及教育金规划以及家庭成员的保障等方面。