重疾险与防癌险有区别

　　【摘要】随着保险公司的发展，保险种类也越来越多。生活水平的提高，健康意识也越来越受到重视，为了减少损失，您很都有必要购买重疾险与防癌险。您知道重疾险与防癌险有什么区别吗？

　　所谓重疾险，是指以心肌梗死、脑溢血、恶性肿瘤(癌症)等特定重疾为保险对象，当被保险人患有上述疾病时，由险企就其所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。正如其定义，保险业对“重大疾病”有明确界定。目前，各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保(发病率在80％以上)，19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。

　　不过，重疾险虽有一定的癌症风险转嫁功能，却说不上“完美”。比如，普通重疾险大多只赔付一次，有些即使可赔付两次甚至四次，却要求每次是不同病种，对单项病种起不到很好的保障作用。又如，尽管重疾险一般包含部分癌症的保障，但其保障的是恶性肿瘤，而原位癌(皮肤原位癌、子宫颈原位癌等)之类的轻度癌，却不在普通重疾保障范围内。

　　至于防癌险，顾名思义，就是专门针对肿瘤疾病的险种。从保障范围看，确实比重疾险要窄。不过，正因为是专项产品，除了恶性肿瘤，许多防癌险产品还提供原位癌保障，这就弥补了一些传统重疾险将原位癌列入除外责任的不足。而且，防癌险具有费率便宜的特点，如一位30岁的投保人购买一款交费期20年，恶性肿瘤保额10万元，原位癌特别保险金2万元的防癌险，每年保费1000元左右，这样的费率仅为同样终身型重疾险的四分之一。

　　显然，这两类险种各有优势与不足，在不同投保人眼中，难免有不同的取舍之选。那么，究竟该选哪一种？或者说，已经有了一种，是否还需买另一种？这确属见仁见智之事。对此，保险业内人士的建议是从自身实际出发，综合考量。

　　首先，从经济角度来看，倘个人或家庭经济状况良好，能承担重大疾病险相对较高的费用，不妨仍选重疾险，以获得更为全面的保障。尤其35岁以上，担当家庭经济支柱者，若要对恶性肿瘤等重大疾病进行投保，将风险转嫁给险企，终身型或者可保障到70岁的重疾险是不错的选择。而对于普通工薪阶层，特别是收入有限、保费预算不高的年轻群体，优先投保防癌险应该是更好的选择。毕竟癌症近年来在重疾险中的赔付率也很高，且发病率呈年轻化趋势，加上治疗癌症所需药物价格昂贵，许多还不在医保范围内，对患者及其家庭是不小的经济负担。此时，针对性的防癌险就能使之以最低的保费投入，获得更高的保障。

　　其次，对于已经购买过两类险种之一的投保人来说，在经济实力允许的基础上，若将两种产品相结合，

　　取长补短，也不是不可。换句话说，选择保费低廉保障高，并可多次赔付的防癌险作为重疾险的补充，确实可以起到锦上添花的作用。例如，某白领为自己设定年预算15000元的重疾保费，若用于购买一款20年交费期的终身型综合重疾险，可获30至40万元保额。保险专家建议其在相同预算条件下，分别购买50万至80万元基本保额的防癌险以及20万元基本保额的重疾险。这样，既有效提高总体保额，同时也能兼顾发病率最高的癌症及其它重病保障，获得最大补偿。

　　此外要提醒的是，不论购买哪个险种都须注意年龄限制。对于重疾险，投保人首先需要身体健康，年龄在70岁以内。具体而言，50周岁以上买重疾险，体检合格方可承保。45周岁以上买重疾险，有时保险公司会要求抽检，部分指标不达标者要加费才可承保，指标全部不符合标准不予承保。由此，建议在45周岁之前购买重疾险。至于防癌险，保险公司一般把投保年龄上限限定在60周岁。因此还是要趁着年轻、健康时购买，否则和重疾险一样，年纪一大，毛病就多，限制也会增多，可能会被险企拒保或在标准保费基础上加费才能承保。

　　慧择提示：重疾险对重大疾病范围有明显的限制，防癌险主要针对的是肿瘤癌症患者。两者的保障范围不同，重疾险明显保障更加全面，癌症险更具有针对性。在经济允许的情况下，您可以选择购买重疾险与防癌险。