商业车险改革 出险次数多可考虑提前续保

　　【摘要】国家将会在明年实行新一轮的商业车险改革，有12个地区纳入到改革的试点地区。现在很多保险公司都在稳步的推进新车险费率的改革，这次的商业车险改革，与旧版相比，出险次数将会与保费直接挂钩。

　　出险次数较多的可考虑提前续保
　　近日，有不少车主收到汽车4S店的短信，宣称“出险五次保费就翻倍”。“事实上，单单根据出险次数来衡量保费是对商车费改的误读，出险次数只是其中一个因素。”上述负责人士强调。从获取的一份保费计算公式来看，改革后的商业车险保费计算标准有较大变化。以前，保费=基准保费 费率调整系数(由保险公司确定，最多为七折，电销可在七折基础上再减15%);改革后，保费=基准部分 系数1(无赔款优待系数) 系数2(自主核保系数) 系数3(自主渠道系数)。
　　据悉，系数1与上年出险次数相关，上年无出险为0.85，连续两年无出险为0.7，连续三年无出险为0.6;而上年发生两次出险，系数1就是1.25，系数1最高可至2(出险五次及以上)。此外，系数2和系数3由保险公司控制，范围在0.85到1.15之间，这两项系数主要考究车主的驾驶行为习惯等风险因子。“改革后，费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。”上述负责人士表示。
　　目前，正值新旧车险费率交接期，而有车主的保险也即将到期，部分4S店便鼓励车主们提前续保，可这样真的好吗?一家财险公司的业务人士告诉，“去年出险次数较多的可以考虑提前续保，而出险不多且开车习惯良好的车主待新条款落地后续保也不迟。”事实上，根据第一批试点地区的数据，改革后商业车险单均保费同比下降约8.3%，其中约77%的投保人保费同比下降，绝大多数车主获益。

　　优化保险金额计算方式解决高保低赔
　　除了费率上的变化，新商车改革示范条款还扩大了车险的责任范围。从广东保监局获悉，新的三者险条款删除了“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡，保险人不负责赔偿”的除外责任约定，也就是说车主的家人正式被界定为“第三方”。
　　而在车损险方面，“驾驶证失效或审验未合格”、“发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证”等责任免除，也在车损险新示范条款中删除。
　　与此同时，新的车险条款增加了主险责任，例如将原车险中“教练车特约”、“租车人人车失踪”、“法律费用”、“倒车镜车灯单独损坏”、“车载货物掉落”等附加险的保险责任直接纳入主险保险责任范围。
　　据悉，新条款还正式明确了“代位求偿”。“对于因第三方对被保险机动车的损害而造成的保险事故，被保险人可以向第三方索赔，也可以直接向保险公司索赔。保险公司赔偿后，再向第三方追偿，被保险人应当提供相应协助。”广东保监局相关负责人士表示。
　　还值得一提的是，在保险金额方面，改革后的条款将车损险的保险金额、投保时车辆的实际价值以及发生全损时赔偿金额的计算基础做了统一。这也就是，投保车辆全损时，按照保险金额计算赔付，发生部分损失，则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。上述负责人认为，这样能够实现保额按投保车辆实际价值确定，进而解决高保低赔的问题。

　　慧择提示：商业车险改革将会在明年起正式实施，新的商业车险改革保费与出险次数直接挂钩。出险次数少的车主可享受更多优惠，出险次数较多的也可以考虑提前续保，新商车改革示范条款还扩大了车险的责任范围，解决高保低赔的问题。