数十款银行理财产品提前终止 投资者无处维权

　　【摘要】在央行宣布降息降准之后，不少市民都表示一年期限的银行理财产品，在过去半年之后就提前终止了。根据统计显示，近期有多达数十款的银行理财产品发布提前终止公告，这意味着投资者的收益将会受到损失。

　　数十款银行理财产品提前终止
　　近期，笔者在多家银行的官网上看到，银行理财产品提前终止开始频繁出现。据银率网不完全统计，2015年以来，有至少50款非结构性人民币理财产品提前终止，其中既有来自建设银行等大型国有银行的，也有来自中信银行等股份制银行的。
　　从提前终止的产品期限来看，短中长期均有，投资期限最短的产品为33天，最长达942天，其中29款产品的投资期限大于180天。产品提前终止的天数也是从提前1天到525天不等，平均提前116天，其中30款产品提前结束的天数小于60天，11款产品提前结束的天数大于180天。
　　提前终止的产品中，预期收益率最低的为5.2%，最高达7.3%，其中6款产品的预期收益率超6%。
　　银行理财产品提前终止，是否会影响投资者的收益呢？对此，市区一家银行的理财人员这样告诉笔者：“这些提前终止的理财产品，到期均实现了预期收益率，但在计算收益时，是以实际投资天数计算。由于投资天数的缩减，实际到账的收益金额会小于投资者原来的预期。”
　　也就是说，虽然这些产品实现了年化收益率，但是由于期限缩短了，所以投资者的总收益还是会受到损失。

　　连续降息导致整体利率下降
　　一向以稳健著称的银行理财产品，为何也出现提前终止潮？
　　业内人士分析，事实上，不少提前终止的理财产品投资标的都是固定收益类资产，提前终止主要是受到央行连续降准降息，市场资金面不断宽松、基准利率不断下行的影响，企业的融资成本也随之下行，融资企业很容易在市场上找到更为廉价的资金完成债务置换，由于融资企业提前还款导致银行也不得不提前兑付理财产品收益。“今年以来央行多次降息，而我们之前发的理财产品，很多收益率都是在6%以上的，现在多次降息后，我们的贷款利率也下降了很多，如果还是按以前的利率支付理财产品收益，我们银行可能就要亏本了。”市区一家银行的相关负责人这样告诉笔者。
　　而也有一些产品提前终止是受到股市下跌的影响，6月份股市进入震荡调整以来，一些理财资金开始退出，而银行又很难再找到高收益的资金投向，无法完成之前承诺的预期收益，因而选择提前终止。
　　不管是由于什么原因提前终止，银行人士都认为，提前终止是为保护投资者的利益，因为这些产品如果不提前终止，就可能出现无法实现预期收益率，甚至亏损的风险。业内普遍认为，未来理财产品提前终止潮还会持续。

　　投资者收益受损很难维权
　　银行表示，提前终止其实是出于保护投资者的目的，但是很多投资者显然并不买账。采访中，不少市民质疑银行理财提前终止是否合规。“说好多长时间就应该多长时间，凭什么你说提前就提前啊，现在提前给我们兑付，拿出来的资金，就再也买不到收益那么高的产品了啊。”
　　那么，银行有权对理财产品提前终止吗？这种情况下，投资者能否“讨说法”？
　　对此，银行人士告诉笔者，银行理财产品的投资说明书中一般都会规定，银行有权提前终止理财产品，收益按照投资者的实际投资天数计息。笔者随机找到几款理财产品的购买合同，发现这上面确实都有类似的附加条款，而投资者一旦签字购买，就表示接受了这样的条款。所以，这个要讨起说法来，恐怕还比较难。
　　也有一些市民表示，这些条款一般都会隐藏在比较不显眼的地方，很难留意到。

　　市民理财应“多元化”
　　银行存款利率不断下降，目前一年期存款基准利率仅为1.5%，因此购买理财产品，成为不少市民投资理财的首选。不过，目前，“高收益”的银行理财产品也是非常难觅。
　　随着去年以来央行连续六次降息，理财产品收益大不如前，已是一个客观存在的事实。那么，市民又该如何应对呢？对此，银行人士建议，市民家庭理财不妨多元化。“现在一些保险类的理财产品，保底收益都还很不错，也可以考虑；还有一些债券基金，今年收益率也不错。此外，有风险承受能力的投资者，也可以配置一些股票、基金资产。”

　　慧择提示：银行理财产品提前终止，对于投资者来说，将会造成一定的损失。但是根据银行理财产品投资说明书显示，银行有权提前终止产品，所以投资者也无处维权。针对这种情况，投资者可以进行多元化投资，除了银行理财产品外，还可以购买一些基金、股票。