车险改革 安徽为试点省份之一

　　【摘要】近期有一项政策的变动与有车一族息息相关，那就是车险改革的新政策。据悉车险改革将会在包括广东等12个省市启动商业车险改革第二批试点工作，明年的一月份就会正式启动。安徽被确定为第二批商业车险改革试点省，这意味着出险率和车型将决定保费的高低。

　　出险率和车型决定保费高低——车辆出险次数越少，享受的保费优惠越多
　　近日，合肥市民周女士驾车在南一环南薰门桥与前车发生追尾。“只是两车轻微的碰擦，不如直接赔偿被追尾车主现金。 ”周女士打电话向保险公司报险，保险客服代表建议道，“因为商业车险即将改革，出险次数多了会大幅度增加下一年的保费。 ”
　　“保监会已将我省确定为第二批商业车险改革试点省份之一，这是我省财产保险市场的一件大事。 ”11月3日，安徽保监局产险处处长章勇军介绍：“我省将从2016年1月1日起，正式实施商业车险改革后的条款费率。 ”
　　车险改革是促进车险市场持续健康发展的必然要求，保监会从2015年6月1日起，在黑龙江、广西等六省市开展商业车险改革试点后，我省被纳入扩大试点范围。像周女士一样，我省近1000万机动车驾驶员都会受商业车险改革影响。商业车险改在哪里？车险保费是否增加了？保险理赔是否更加便捷？这些跟驾驶员利益关系密切的疑问备受关注。
　　“车辆出险率将成为影响保费重要因素，一改过往以购车费多少为主要参考要素来定保费。 ”章勇军说，改革后车辆近3年来的出险情况成为影响保费的重要因素。 “车辆出险次数越少，享受的保费优惠也就越多，安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将下降，相应出险次数多的车辆，保费将会有较大幅度上升。 ”
　　此外，车型系数将为消费者购车提供重要参考。车型系数数据库来源于保险行业车险信息平台数据库，具有一定的科学性和权威性，在一定程度上反映了每一款车型的出险率、安全性能以及维修价格情况。章勇军说：“改革后车型也将成为影响保费的重要因素，对于出险率低、安全状况好、维修成本低的车型，在其他条件相同情况下，其对应的保费也会更低，因此车型系数可以成为消费者购车的重要参考。 ”

　　传统商业车险存在弊端——消费者保护不到位，条款不适应司法实践变化
　　近年来，我省道路通车里程、机动车和驾驶人数量持续大幅增长，全省民用机动车保有量已超1000万辆。在机动车保有量每天迅速增长的情况下，相应的出险事故也呈现出较大幅度上升。
　　“商业车险在分散交通事故风险、提供经济损失补偿、维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面发挥着重要作用，商业车险成为影响市民日常出行的一个重要民生问题。 ”安徽省保险协会负责人说。
　　然而，目前相对集中统一的商业车险条款费率管理制度逐渐不适应社会发展的需要。对此，安徽保监局产险处副处长刘文认为，这些弊端主要表现为条款不适应司法实践的变化、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等，这些问题都是本次商业车险改革的重要领域。
　　鉴于传统商业车险的不完善，自2012年以来，为释放商业车险市场活力，适应社会经济发展的新形势，维护消费者的合法权益，推动整个车险行业加快转型升级，保监会决定酝酿实施商业车险条款费率管理制度改革。章勇军介绍，保监会开展了一系列改革的前期准备，制定推进改革的方案、组织行业力量进行费率测算、引导公司做好前期准备、开展验收等一整套措施，为商业车险改革的正式启动打下了坚实的基础。
　　本次商业车险改革的目标是建立符合国情的商业车险条款费率管理制度，实施以行业示范性条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。章勇军介绍：“将以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。 ”

　　助力车险行业转型升级——拓宽保险责任范围，使车险费率与风险更加匹配
　　车险涉及到千家万户，但近2年来我省车险市场处于不温不火的状态，部分产险公司甚至陷入亏本经营的窘境，这与近年来机动车保有量大幅增加的局面大相径庭，严重阻碍了我省车险市场的良性发展。
　　本次改革的亮点之一就是，将车险产品的选择权交给消费者，此举将会促进车险行业转型升级。 “车险产品的同质化严重的现象将会得到改善。 ”章勇军介绍，通过对现行商业车险条款费率调整系数进行简化和优化，机制倒逼，逐步提高保险公司的风险识别、风险分类、风险定价和风险管理能力，促使公司在商业车险品牌、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争，推动行业提质增效升级。
　　对于保险公司来说，改革后将会获得更多的车险产品的研发和制定的权限。刘文介绍，改革后允许保险公司选择使用行业示范性条款和开办创新型车险条款，保险公司根据市场需求情况制定创新型条款，进一步丰富商业车险产品体系。
　　观察到，由于保险公司的自主性、创新性得到进一步释放，市场主体的竞争将会更加公平、透明，竞争的结果使商业车险条款更加合理、费率更加优惠、服务更丰富，消费者能享受到更多质优价廉的产品和更为周到的服务。比如：此次改革修改了原行业条款中“高保低赔”“无责不赔”等争议内容，拓宽保险责任范围，取消费率“七折令”限制，即取消保险公司给客户的投保保费最多打七折的规定，使商业车险费率与风险更加合理匹配。
　　改革还将有利于增强车险社会管理功能。对此，章勇军认为，通过实行车型定价，使不同的车型的费率水平与风险水平合理匹配，利用费率杠杆影响消费者对车辆的选择偏好，推动提升汽车的安全性和易维修性。此外，通过扩大无赔优费率调整系数的浮动范围，引导车主谨慎驾驶，降低事故发生频率，促进道路交通安全管理。

　　慧择提示：安徽明年将会成为车险改革试点省份，这意味着车主车辆出险次数越少，享受的保费优惠越多，车险的责任范围也在扩宽，这将会增强车险对社会的管理功能，促进车险市场的健康发展。