车险改革明年将会启动试点

　　【摘要】近期有一项政策的变动与有车一族息息相关，那就是车险改革的新政策。据悉车险改革将会在包括广东等12个省市启动商业车险改革第二批试点工作，明年的一月份就会正式启动。

　　车主投保将享更多权益
　　从我市保险协会了解到，目前保监会对于车险费率改革试点相关文件还未下发，不过预计具体细则会于近期下发。该协会相关负责人称，待文件下发后，协会将全力配合试点工作，加强对财产保险公司和从业人员的培训，广泛开展宣传。
　　而从部分财险公司了解到，虽然正式文件和细则未出台，但公司已着手准备，加强与车险费率改革有关的培训。
　　保险业内人士指出，费改后保额确定更合理，扩大了保险责任，定价方式更完善，客户将享受更多的实惠和保障。
　　保监会数据显示，6～8月，重庆、山东等6个试点省市约77%的消费者保费同比下降，约23%的消费者保费同比上升，只有9%的客户涨价超过20%。此外，6～8月，这6个地区出险频率同比减少了26.5%。对此，业内人士解释，一方面大多数车主的驾驶习惯更加规范了，另外从享受费率的角度考虑，部分车主对小剐小蹭之类的事故选择不报案。

　　出险次数少保费交得少
　　对于车主来说，最为关心的就是车险改革后费率的变化。
　　“新商业车险条款中，费率系数更加细化，在影响车险定价因素中增加了‘车型’项，而且更加强调风险与费率挂钩。”
　　我市车险从业人员表示，费改后引入了很多影响保费的因素，比如新增了“车型”项，这种情况下，车的“零整比”将影响保费，具体来说，就是具体车型的配件价格之和与整车销售价格的比值，比值越高，后续使用过程中需要支付的维修费用就越高，那么车损险保费相对也高。
　　而根据新的商业车险费率制度，此次车险改革更加强调风险与费率挂钩。这意味着，常出事故、风险越高的车主要付出更多的保费，而驾驶习惯好、出险次数少的车主可享受到更优惠的费率。
　　“不过，目前这项改革在广东还没正式开始，具体价格优惠也不能确定，不过，从已试点的情况来看，改革后车险理赔频率和保费价格直接挂钩。如果理赔次数少，第二年车险续保就可以享受一定的价格优惠，反之则不但享受不到价格优惠，车险续保的时候保费可能还会上涨，出险次数愈多，上涨幅度越大。”
　　根据已经实施试点城市的条款来看，如果车主上年没出险，费改后保费就可享受8.5折优惠；2年享受7折优惠；连续3年则可享受到6折优惠，反之，上年发生多次赔款将按次数相应上浮费率。上年度出险赔款2次、3次、4次保费分别上浮25%、50%、75%，出现5次及以上的，保费则将直接翻倍。
　　“我的车险明年1月就到期了，到时就要费率优惠了，可以等到到期再投保吗?”对此，业内人士表示，由于车险费率改革的实施时间不确定，费改后的价格受多种因素影响，具体价格是否优惠也不清楚，加上年底各保险公司都会对续保客户进行优惠，因此到底年前还是年后续保划算，还需要根据自身情况及用车习惯，具体分析选择。当然，若近两年有过出险记录，特别是今年内有过多次出险或理赔记录，若看重保费的车主可以在年内续保，若希望享受新的条款险种，则可以等到明年车险到期再续保。

　　消除“高保低赔”
　　而根据已经实施试点城市的条款来看，解决了“高保低赔”问题是此次改革的一大亮点。
　　费改前，投保车辆无论过了多少年，投保时都要按照新车购置价来缴纳保费，而在赔付时只按比例进行理赔。改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了，改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格。
　　比如说车主购买了一部原价20万元的小车，用了几年后折旧下来价值十万元，在费改前，车主每年投保时需按购置价20万元来支付保费，但汽车全损理赔时，保险公司却只按10万元进行赔付，那么明年开始，这种“高保低赔”的争议将得到解决，即车主仅需按照折旧价10万元计算保费，当车发生全损失，保险公司将按照保险金额计算赔付。
　　也有车主担心，车损保额降低后是否对出险修车有影响。我市车险从业人员表示，车辆发生全损的概率非常低，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。车主不用过分担心车损保额降低后的影响。

　　拓宽保障范围
　　从已经实施试点城市的条款来看，新条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。如增加了车主的“代位求偿”权利，假设投保车主遇到对方负全责的保险事故，但对方因为投保额不足，或没有能力赔偿，对于车损方面，投保车主可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。
　　此外，司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围，自家车撞自家人不能获赔的情况也将得到解决；此外，冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

　　慧择提示：车险改革，车主投保将享更多权益，出险次数少保费交得少，保障车主花更少的钱得到更多的保障。消除“高保低赔”，采用同价车保费或大不同，这意味着维修车辆的成本费越高，获得的理赔就越多，同时还有开车撞了自家人也可以获得理赔，保障范围变宽。