银行理财产品收益下滑 保险产品备受青睐

　　【摘要】央行在今年来不断降息降准，这使得国内始终保持货币宽松政策，因此银行理财产品收益不断下滑。针对这种情况，银行员工开始热衷推销保险产品，比如说万能险、分红险等等，希望以此取得较高的收入。

　　根据调查发现，银行理财产品已不如之前火爆。来到一家国有银行网点时，一位理财经理推荐了一款期限为3年、预期年化收益率达到5.25%的万能险产品。该理财经理表示，“因为稳健型银行理财收益率不断下降，现在购买银行理财产品的投资者很少。我们一般也会主动给投资者推销了保险产品，稳健收益又高，很多投资者自己也更倾向买这个”。

　　一位股份制银行理财经理也向表示，目前也有一款3年期万能险，预期年化收益率达到了4.95%，他们行现在也在积极推销各种保险产品，因为预期收益更高，投资者购买率还挺高。
　　在银行员工积极推销保险产品的同时，银行理财产品收益率持续下降。根据数据显示，上周银行理财产品的平均预期收益率为4.53%，较上期减少5个基点。这个平均预期收益率已经较年初时的5.21%大降了68个基点。

　　分析师表示，随着宽松政策持续，银行理财产品收益率也将不断下降。在10月24日再度降准降息之后，四季度银行理财产品收益率很有可能持续小幅下跌。

　　除了收益高容易推销成功外，银行理财经理主动推荐代销产品的背后，实际上是因为提成较高的缘故。一位国有银行理财经理表示，信托和保险产品给理财经理的提成是最高的，而银行自身的理财产品最低。“理财经理就是干这个活的，哪个提成高，推销起来动力就更足。”该国有银行理财经理说道。

　　值得关注的是，在降息的背景下，银行理财产品、“宝宝”类产品均出现收益下滑，为何万能险等保险产品能维持较高收益？恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，一方面因为保险产品期限更长，收益率高一些比较正常；另外一方面，万能险相比银行保本型理财产品在投资同业存款、国债等稳健标的的比例更小一些，因此降息对于他们的影响相对更小一些。

　　董希淼提示投资者，现在不少银行员工把保险产品当做理财产品卖，对投资者存在误导。他认为，像万能险等部分保险产品有一定的投资属性，但本质上仍是保险产品，投资者购买保险产品应该基于需求，而不是一味盯住收益，因为一旦出现退保，可能还会产生退保费用，形成一定损失。另外，购买保险产品需要仔细看清条款，要实现预期最高收益率也需要满足很多条件。

　　慧择提示：银行理财产品的不断下滑，使得保险产品受到了不少消费者的喜爱，它在给消费者提供保障的同时还能带来一定的收益。但是专家提醒消费者，在购买保险产品时应该结合自身情况考虑，不可一味的追求利益，丧失保险本身的价值。