网销保险不断调整业务 以短期投资为好

　　【摘要】随着保险行业的发展，保险种类越来越多，保险的发展平台也在不断的创新。随着互联网的发展，网销保险产品也不段的流行起来，网销保险产品在短期内容易获利，造成消费者的盲目跟风，但是长期就容易造成资金的流失。

　　网销万能险的一年退保率达90%以上，有的产品甚至达100%，以退保操作来实现年化收益亦成为网销万能险的普遍做法，诸多做法已经触及监管大棒。

　　近日，发现淘宝理财、京东金融等网销平台销售的万能险频遭下架或显示售罄。同样，珠江人寿、安邦人寿、君康人寿等官方网站的多款万能型险种均已下架、停售或售罄。

　　被迫下架
　　曾几何时，中小险企蜂拥进驻淘宝，网销万能险的预期年收益甚至达到8%，而今一片凋零，收益也大多降为5%至7%。
　　10月17日，记者登录淘宝理财平台看到，一度销售火爆的万能险已经没了往日繁忙景象，只剩下一款信泰人寿的万能险，历史年化收益率为5.3%；之前热门的珠江人寿等险企万能险已经踪影全无。同日，京东金融平台的保险栏目中也不见万能险身影。
　　不仅如此，珠江人寿、君康人寿、安邦人寿等多款万能险产品已经无法投保，显示售罄、暂停销售或已下架。这些万能险产品的起售金额基本上都是1000元，预期年化收益率普遍在6%左右。
　　“公司系统升级，万能险暂时下架，具体上架时间还没有得到通知。”珠江人寿工作人员向新金融记者表示，公司的万能险不仅在招财宝平台有业务，在京东金融、陆金所、微信等网销平台均有销售，但现在都下架了，网销产品全部停售。
　　对于已经购买的网销万能险产品，多家保险公司则表示，不会对客户的收益和退保造成影响和损失。
　　一位已经购买珠江人寿宝赢一号两全保险(万能型)产品的投资者表示，珠江人寿的万能险相当于一款理财产品，个人账户的最低保证利率为2.50%，历史年化结算利率为6.98%。“当初就是冲着预期收益较高才买的，至于保障功能却并不清楚。”该投资者说。
　　事实上，这正是网销万能险的普遍问题，重理财而忽略保障功能，以至于偏离了保险的本质。为此，保监会不止一次对网销保险进行整顿。
　　去年9月，监管层曾紧急叫停国华人寿、弘康人寿、珠江人寿等保险公司网销业务，其他没有被点名的险企亦纷纷下架万能险产品，而保险公司高管也被监管部门约谈，被迫暂停一切电商业务。但经过一段时间整顿后，网销万能险被再次上架，又再次下架。只不过最新的这次下架，绝非系统升级或市场整顿这么简单，而是受到互联网保险新规的冲击。

　　调整业务
　　其实，早在《互联网保险业务监管暂行办法》(下称《暂行办法》)发布以前，保监会已经多番调研发现互联网保险存在的诸多问题。保监会表示，在互联网保险业务发展过程中，部分第三方网络平台对保险业务不熟悉，合规风控意识薄弱，出现了违规承诺收益、产品信息披露不合规等违法违规现象，引发了社会广泛争议，甚至是对保险业的负面评价和质疑。因而，《暂行办法》着重对第三方网络平台的业务操作提出了要求。
　　具体来看，像淘宝理财、京东金融等第三方网络平台若参与互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保等关键环节，必须取得代理、经纪等相应的保险业务经营资格。与此同时，要求网络平台标明承保的保险公司、客户投诉渠道等必要信息，防止销售误导。加之万能险并不在跨区域经营的险种之列，试图通过网销平台来实现跨区域销售已经很难操作。
　　在资深保险人士邱斌斌看来，网销保险产品通常以高收益名义吸引眼球，容易引发消费者的盲目投保。而对保险公司来说，网销万能险产品以短期产品居多，尽管短期获利，但长远来看，会带来短债长投的风险，对保险公司的偿付能力造成影响。
　　尽管如此，网销万能险一直是中小险企网络业务的明星产品，也被视为险企弯道超车的一大利器。既然“地面部队”无法与大型险企较量，那么抢占网销业务市场便成为新的比拼阵地。
　　据中国保险行业协会统计，今年上半年，全国寿险电销市场累计实现规模保费72.6亿元，同比增长19%；同期，全国互联网、电话销售财产保险保费收入累计约为795.36亿元，其中综合类电商及门户平台如阿里巴巴[微博]集团(含淘宝、天猫[微博]、招财宝、支付宝[微博]、聚划算等)等第三方网络平台的合作保费10.55亿元，占第三方合作保费的43.12%。
　　业内人士称，此番网销万能险下架势必影响到中小险企的业绩表现，而一贯依赖网销万能险来做大现金流、提高市场占有率的路径显然难以为继。况且，网销保险前期投入较大，却不见得盈利，往往陷入赔钱赚吆喝的尴尬境地。另有数据显示，网销万能险的一年退保率达90%以上，有的产品甚至达100%，以退保操作来实现年化收益亦成为网销万能险的普遍做法，诸多做法已经触及监管大棒。可见，若无法按照规定调整网销业务，各家保险公司遭遇网销产品下架甚至受到处罚是迟早的事。

　　慧择提示：现在网销保险行业的发展越爱越流行，现在很多人购买网销保险。同时发展竞争也越来越激烈，网销保险要想在行业中发展下去，就一定要在销售、理赔等方面做出相应的调整。小编提醒投资者，在进行网上投保时最好以短期为主，长期可能会使资金流失。