电商巨头纷纷谋取保险牌照

　　【摘要】10月16日，阿里巴巴旗下的蚂蚁金服透露：已经向保监会申请，想要成立一家寿险公司。在保险业人士看来，阿里、腾讯、京东早已不再满足于仅做保险分销平台的角色，与代销售各保险公司保险产品获得一点蝇头小利比，自设保险公司能够谋取更大的利益。谋取保险牌照便是第一步。

　　或大张旗鼓，或秘而不宣，互联网电商巨头对产保险牌照的觊觎越发强烈了。

　　虽然阿里、腾讯和平安曾联手设立了首家互联网财险公司众安保险，但对阿里和腾讯来讲，各自行动谋取保险牌照却越来越迫切，而即使是众安保险，也正欲设立寿险公司。

　　不甘只当销售平台
　　“从最早的淘宝天猫商城销售简单的意外险等产品，到后来所谓的爱情险、赏月险等各类奇葩型险种在互联网电商平台上大行其道，再到资本市场好时一些中小型公司在电商平台上的投资型险种大卖，至现在很多专门针对互联网电商客户的货物退运险、责任险等纷纷出炉，可以说，互联网保险越来越兴旺，但在这过程中，阿里、腾讯扮演的角色只是分销平台。随着互联网保险的发展，阿里、腾讯等已经很明确地意识到，互联网保险是一块很大的市场，而自己组建保险公司，除了能延展业务条线之外，还能增加盈利能力。”10月18日，上海一位资深互联网保险观察人士胡明（化名）分析称。
　　蚂蚁金服首席执行官彭蕾10月16日表示，阿里未来对保险业的布局可概括为“回归保险的初心”，即在互联网的空间里，如何突出保险的保障功能，让保险回归其本质，以提升用户的安全感，同时实现“平台”+“牌照”的大战略。
　　毫无疑问，在这一场互联网巨头纷纷抢夺保险牌照的大戏中，阿里是走在最前面的一家。10月15日和10月19日，蚂蚁金服通过支付宝分别推出“扶老人险”和“农业风力指数保险”两款保险产品，保费分别为3元和1元，前者是蚂蚁金服和华安财险合作设计开发，后者则是由蚂蚁金服、网商银行联合太保旗下安信农业保险联合推出。
　　“这两款互联网保险能在市场产生多大的效应还不得而知，但是蚂蚁金服进军保险市场则已是旗帜鲜明。虽然在复杂难懂的人身险领域，互联网巨头目前还无能为力，但对这种设计独特、投保简单明了的保险产品，其风险则是互联网巨头可以驾驭的，而且这类保险产品出险率低，承保利润高，可取得规模效应。”10月20日，上海财经大学精算博士王涛指出。
　　相比于阿里，京东虽然在互联网保险领域节奏慢一拍，然而京东一开始就是设立互联网财险机构，与“三马”旗下的众安保险颇有分庭抗礼的架势。10月16日，京东对外称，已经向相关监管机构递交了申请，正在等待进一步的消息。若京东的互联网财产险公司获批，将采取成都和北京双总部办公的方式。
　　查阅京东的业务板块发现，目前京东金融已经建立供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券七大板块。而京东发展保险业务，旨在为京东生态圈提供保险产品方案。目前，京东已经设计并上线了多款互联网保险创新产品，如众筹跳票取消险、海淘交易保障险、投资信用保障险、家居无忧服务保障险、30天无理由退换货险等。
　　“此前，京东是通过与保险公司合作的方式推出了一些互联网保险产品，等到其互联网财产险公司正式获批，便可以根据自身的用户数据独立开发相关产品。京东互联网财产险公司的发展方式应该会类似于众安保险，先推出运费险等电商交易层面的小额高频财产险，而后再逐步扩大范围，如财产险中最为重要的车险等。另外，京东在成立财产险公司之后，或许还会进军人身险领域，其拥有的大数据优势不可忽视。”前述互联网分析人士指出。
　　真正值得关注的是，阿里和腾讯正在千方百计谋求保险牌照。事实上，这两家公司申请保险牌照的事情在9月份就已经被市场知晓，只是这两家巨头对其事都三缄其口。
　　“互联网巨头申请保险牌照的事情并不难理解。根据中国保险行业协会的统计数据，今年上半年，互联网人身险实现保费收入452.8亿元，比2014年全年多出近百亿元，首次超过互联网财产险保费规模，对互联网保险保费增长的贡献率突破70%，成为拉动保费增长的绝对主力。如果剔除互联网车险业务，真正带来源源不断现金流的还是寿险产品。有了充足的现金流，互联网巨头可以无所不为，从战略投资到进一步延伸产业链跨界经营，这才是阿里腾讯的野心所在。”10月21日，上海一家大型寿险公司负责人坦言。

　　自谋牌照所为何
　　在外界看来，如果作为纯粹的互联网保险销售平台，对于阿里京东腾讯之类的大型互联网电商而言，可以坐享其成，缘何它们又如此苦心孤诣地要谋求这些牌照？
　　“相比于互联网财险，保险牌照的经营要艰难得多，它不仅涉及到前端的产品开发，还涉及到后端的长达数十年的保险服务，这些互联网巨头应该在提出申请的时候已经有所考虑。但是光只做销售平台显然是不可持续的，因为美国互联网保险的发展就是前车之鉴。”对此，一位熟悉美国保险市场发展的业内人士张志佳析。
　　张志佳介绍称，早在1995年的时候，美国第三方网络保险平台Ins Web就已经创业，这家总部位于美国加州的公司致力于为客户提供方便有效的保险购买方案，它也是世界上最早最大的互联网保险平台，雅虎曾把其评为全球50个最值得信赖的网站之一，它也曾上市于美国纳斯达克，其在线业务保险包括汽车、人寿、医疗、房屋甚至宠物保险。
　　“在15年间，这家互联网保险平台吸引到的消费者超过1000万人，销售全球50家保险公司的产品，但是到2010年前后，其遭遇了业务收入下滑，在2011年甚至接受被并购的结局，究其原因是这家互联网保险平台在经过高速增长之后，业务发展进入瓶颈期，长期销售简单的保险产品使得其佣金入不敷出，与客户沟通模式过于单调，致使无法真正解决用户问题，同时又缺乏售后理赔服务，包括理赔的服务和内容也都有限，更无法吸引客户的注意力。”张志佳也表示。
　　在他看来，中国的互联网巨头进军保险业，它们要走的路是不是和美国先前的互联网保险平台相同，如果是相同的话，那么最终还是免不了走下坡路的命运。而如果这些互联网巨头通过自设保险机构，成为真正保险市场中的一员，那么中国的互联网保险的发展又是另外一番景象。

　　慧择提示：成立一家寿险公司容易，但是寿险公司想要长期发展，就必须有强大的资金支持和通过盈利周期的考验。即使各大互联网巨头已经获得了保险拍照，如何合理经营才是难点。我们期待互联网保险公司的新发展。