分红险投保可选缴费期限

　　分红险投保可选缴费期限

　　个案：张先生31岁，拥有稳定的工作和幸福的三口之家。为了保证这份幸福甜蜜，同时提高家庭生活品质，张先生计划投保一款分红险。他希望这款保险只需缴费至45岁，缴费14年，从55岁时开始领取，每月领取4000元，并希望能每年递增4%收益率以抵御通货膨胀。但是分红险易买，能符合张先生预期收益标准的却寥寥无几。

　　相对分红险，多数保险公司在这些问题上表现出同质性。要么缴费周期只是单调的10年、20年，要么只能缴费至60周岁，要么缴费方式只能固定一种，要么分红金额安排只能在某个年龄领取……总之投保者难以找到一款完全符合心意的个性化分红险。

　　而中德安联近日推出的一款“超级随心”分红险，则在产品设计上借鉴了定制服装相比成衣的优势，完全抛弃了以往保险公司提供“保险成品”的概念，而是通过开放大量产品细节可选项，为消费者提供了可以“度身定做”的分红险产品。在个性化定制上，这款产品主要有五个方面突破：

　　首先是，任意选择缴费期限，突破市场上大部分产品固定期限缴纳保费的方式。“超级随心”可自行确定缴费期限的产品，其期限选择可覆盖1-60年中任意时长，并可以选择月缴的方式以减少缴费压力。

　　其次，投保人投保了这款产品后，可在5-100年的保障期限中任意选择，打破业界产品保障期限设定的固化模式。第三在享有满期金领取服务之时，投保人可以指定领取方式如年领、月领或等额、增额领取。

　　另外，“超级随心”的返还型主险可以随意搭配健康险、意外险等十余种保障型附加险，且在保额搭配比例上无限制(大部分保险产品要求主险附加险保额比例限制)。最后，该产品打破了大部分传统产品60天-60岁的投保年龄限制，成为业内首款覆盖到7天大婴儿到90岁老人的寿险产品。

　　点评：中央财经大学保险学院教授郝演苏认为，“超级随心”的推出填补了传统保险产品对于消费者个性化保险需求适应性差所产生的空缺。这款产品与普通分红险产品在功能上没有太大区别，但在为客户提供便利和个性化选择上，“超级随心”突破了传统保险产品保障期限、缴费期限、投保年龄的限制，在一定程度上，对于企业的后台数据、精算技术、财务安排、资产负债等方面都是一项巨大的挑战。同时销售人员必须了解这款产品的设计理念，并且需要很高的保险专业知识。短期内其他保险公司复制这款产品的可能性不大。