保监会推进保险中介市场改革 打击违法违规行为

　　【摘要】日前，保监会出台《关于深化保险中介市场改革的意见》，对保险中介市场发展作出明确规范，并且还积极创新独立保险代理人制度，致力于促进保险中介市场健康发展，保障广大投保人的根本利益。

　　“传统”无法向自己“开刀”，必须靠外力形成倒逼
　　纵观保监会此次出台的《改革意见》，有两点值得关注：一个是针对“中介机构”的，就是促进保险中介机构的变革和发展；二是针对“人”的，就是鼓励推进独立保险代理人制度。所以《改革意见》提出指导思想和总体目标也分两部分：一是针对机构，“培育一批具有专业特色和国际竞争力的龙头型保险中介机构”；二是针对独立保险代理人，“形成一个自主创业、自我负责、体现大众创业万众创新精神的独立个人代理人群体”。
　　什么样的保险中介才是兼有“专业特色”和“国际竞争力”的机构？应该说，真正具有“专业特色”和“国际竞争力”的机构，不是普通层面上的平台，而是“保险交易所”。保险交易所是一个什么平台呢？以国际上已有的保交所来说，保交所的功能主要是提供保险交易的场地与设施，财险、寿险以及保险公司之间、保险公司与再保险公司之间的重大再保险项目，都可以利用这个平台实现挂牌交易。同时，保交所还有保单转让功能。因此，各类保险交易业务都可以在这个平台上更为灵活地展开。
　　据了解，深圳市政府于2011年就已向中国保监会申报保险交易所，按照广东省政府及深圳市前海自贸区的工作计划，预计今年年底之前会获批深圳保险交易所。事实上，前海保险交易中心作为中国保监会认可的独立第三方保险交易平台，早在成立的两年前，就已开始在保险中介、独立保险代理人这两方面展开了诸多创新与探索。

　　“保险创客”就是“独立代理人”的落地
　　《改革意见》提出“发展一大批小微型、社区化、门店化经营的区域性专业代理机构。”这其中提到了“小微型、社区化、门店化”的代理机构。7月28日，前海保险交易中心推出全国首个保险创客微门店平台，正是这种社区化的网络微门店，非常适合不同地域的各类个体实现“大众创业”。在这个平台上，具有互联网销售资质的独立保险代理人，或者有资质的保险销售代理方人员，通过一系列培训、考核成为创客，即可开设 “保险创客微门店”，开展保险创业。
　　《改革意见》提出：“支持保险公司大胆先行先试，探索鼓励现有优秀个人代理人自主创业，独立发展。”“鼓励保险公司积极改革现行个人代理人模式，缩减管理团队层级，完善以业务品质为导向的佣金制度和考核机制”。但是传统保险公司的模式不是一项政策就能轻易开展自身改革的。因为保险公司各自出于竞争与利益的考量，尽可能地发展精英销售团队，在“增员”的基础上“增量”，提升业务量。所以，传统保险公司几乎不可能“从自己身上开刀”，那么，保险代理人的改革，必然是由第三方力量倒逼推进的。
　　然而事实上，“现有优秀个人代理人”是保险公司千方百计想留住的精英，保险公司岂可让其独立发展，同时代理不同保险公司的产品？前海保险交易中心推出“保险创客”平台，加盟创业不用打卡，专职或兼业，都可以做一名保险创客，可以代理不同保险公司的产品做销售。平台推出以来，一时，大量的创业者前来咨询，意欲加盟创业，其中不乏知名保险公司的团队骨干。

　　“保险交易所”才是真正的中介
　　按照保监会9月23日召开发布会的信息显示，目前保监会正以保险中介交易为主线建设“保险中介云平台”。这样一来，监管机关将通过中介云平台随时掌握市场交易情况，第一时间发现违法违规问题及线索，第一时间处置可能发生的风险，有力打击违法违规，防范化解中介风险。其实，去年出台的保险“新国十条”，明确提出“支持保险公司积极运用网络、云计算、大数据、移动互联网等新技术促进保险业销售渠道和服务模式创新”。此次《改革意见》提出“保险中介云平台”，是措施的具体落地。
　　前海保交中心这两年开展互联网保险创新，组建保险交易大数据，推进云平台的建设，一旦拿下保险交易所的牌照，即可大力推进保险交易数据库建设。在这个平台上，即可随时掌握交易情况、违规提示，高效防止交易风险，这样就等于实现了“保险中介云平台”的功能。
　　另外，《改革意见》提出“支持专业中介机构通过资本市场募集资金和交易股权”。我国巨灾保险制度的构建目前还处在探索试验的起步阶段，像深圳、宁波和云南大理这样靠政府买单的模式，远未达到可推广的效果。前海保交中心承担了深圳市政府巨灾保险的研究课题，提出“政府+机构+个人”的众筹方式筹集巨灾风险基金再加以运作，是解决我国巨灾保险缺乏社会参与度的最佳途径。这样，就充分发挥了中介平台的功能。
　　此外，大宗保险交易在前海保交中心这样的中介平台上挂牌交易，流程更透明，竞价更合理。前海保交中心设立首个“全国保险大宗交易平台”，可以开展各级政府采购大宗保险的招投标，可开展企业和行业会员的保险团购，可为行业的保险需求定制产品，可完成个性化的保险供需交易。目前，该平台已签约深圳市软件行业协会等几十家，旗下会员企业达1.6万多人，另外独立签约企业会员上千家。

　　“小监管”有望形成“大信用”
　　中国保监会统计显示，目前全国共有保险专业中介法人机构2500多家，保险兼业代理机构21万多家，保险销售从业人员500多万人。9月23日，中国保监会在举行的新闻发布会上表示：在如此体量及规模的保险中介市场面前，传统监管模式受到严峻挑战。保监会提出的思路是“放开前端，管住后端”，办法是“将着重强化非现场监管，运用‘互联网+’的方式探索一条监管新路，大力推进新型监管信息平台建设”“构建独立个人代理人综合评级制度，健全完善保险中介机构和从业人员诚信记录及失信惩戒机制”。
　　其实，前海保险交易中心在此前早已开展了“互联网平台化第三方监管”的创新探索。比如中心推出保险创客平台，开展互联网+的创业和展业，加盟的创客层次不同，业务能力不一，前海保交中心首先提高整体其业务能力，建立了完善的线上线下整套培训、考试、评估、轮训、强化、提升等制度。从一个普通的就业者，提升到一名专业过硬的保险销售人员，创客平台就成了保险创业的“人才孵化器”。
　　其次，根据设计规划，保险交易平台的整个线上交易流程是透明的，保障了消费者的权益，避免线下交易信息不对称、存在欺瞒等保险行业长期存在的问题。
　　再次，在整个交易、交易、理赔等过程中，前海保交中心对不同的保险公司、保险创客建立信用评价，进行信用监管。就像在淘宝上买东西一样，在保交中心推出的“保险创客微门店”平台上，可以一键评价。这种信用监管的探索也得到了保监系统的认可，而且与保监会提出的“大力推进新型监管信息平台建设”的精神是一致的。

　　慧择提示：保监会积极推进保险中介市场改革，针对机构及独立保险代理人制度进行改革，以规范保险中介市场发展，防范化解中介风险，严厉打击违法违规行为，以提高保险行业整体形象，促进保险市场及保险中介市场的发展。