消费型保险到底买不买？

　　【摘要】许多人买消费型保险时一定要等生病了才想到买，平时根本就没有买消费型保险的想法，但是许多保险公司是等你生病的时候，就不会卖保险给你了，这还是一个矛盾体，生病的时候买不了，不生病的时候没有买的想法。其实这种想法是不正确的，买与不买不是两个矛盾体，当我们买了消费型保险时，保险给了我们一份保障，我们不能一味的追求投资功能，而储蓄、投资只是附加值，投保时可不能本末倒置。

　　保险不等于浪费
　　很多人在选择保险时更加偏爱返还型保险产品，在保险到期时或是某个约定的时间不仅可以拿回保费，还能获得一定“增值”返还。不失为一举两得的好事。
　　然而，笔者从保险公司工作人员处了解到，其实返还型保险的费率要远高于消费型产品，同样一款保额10万元的人身保险，消费型产品的保费可能只要每年200元，而返还型产品的保费可能需要每年2000元甚至更高。从保障能力上看，既然保额是一样的，那么消费型就不会输给返还型产品，反而能令投保人以更低的成本享受到同样保额的保险待遇。
　　反观返还型产品给出的“增值回报”，虽然看起来光鲜诱人，但实际的内部贴现率却很低，计算下来，实际的年化收益可能还敌不过货币基金或是定期存款的收益率。所以如果你每年把大笔的费用作为保费投入返还型产品，那等于失去了这笔资金做其他投资所能带来的潜在收益。所以将保险看作“投资”，怎么也不划算。
　　济南大学经济学院教授张红认为，保险保的就是“万一”，没有发生意外就是最大的收益。“好多购买者并不十分清楚自己的目的，甚至有时候会把买保险当成投资，而不是出于‘风险转嫁’的动机。”
　　事实上，也正是由于“没有出险就不返还本金”的特点，消费型保险才具有保费低并且保障高的优势。所以，消费型保险不等于“浪费型保险”，只要投保人在投保时结合自身实际，购买时有所侧重，这种没有返还性质的消费型保险产品也能提供实实在在的保障。
　　如果想要达到“保障+投资收益”的效果，也可以通过组合的方式实现，一边进行金融投资，另一边购买消费型保险产品，这样既获得高额的保障，又不会失去资产保值、升值的机会。

　　选保险先看保障范围
　　当你不再把保险看作一种投资时，自然会在挑选具体产品时更注重保障功能。家庭潜在的财务漏洞在哪里，哪些保险产品可以堵住漏洞，解决这些问题才是保险的意义所在。相比投资型产品，意外保险、寿险、健康险会更受关注，而这类产品才能为家庭建立更多保障。
　　尤其对家庭收入不高，资产处于积累期的家庭来说，不必因为保费过高而放弃高额的保障，消费型产品低费率的特点能很好满足投保人需求。
　　当然，返还型产品也并非没有市场，如果你投保的出发点就是希望通过保险强制积累，长期储蓄，收入较多、高保费无压力，那么返还型产品能带给你一定的保障，同时还能保证你未来的收益权。这种收益权是相当牢固的，只要是合同约定的返还数额，就一定可以实现。

　　慧择提示：消费型保险到底买不买？我们首先要改正我们的投资习惯，我们不能一味的追求回报率，我们更要追求的是一种保障，保险不等于投资，投资是只在乎自己的利益，不考虑其他的因素，消费型保险，每年只要交投保的千分之，就可以享受到同等保额的保险待遇，保险局势买一份万一，买意外，它不能等同于投资，我们应该清楚消费型保险才是我们最应该投资和最有保障优势的保险。