普通工薪族如何理财？确定量化目标很重要

　　【摘要】在当今的社会生活中，理财似乎成了一门必学课程。而且目前市场上到处充斥着理财产品以及理财APP，可是作为普通的消费者该如何进行理财呢？著名理财规划师张云飞表示，首先要正确认识理财，然后把理财目标进行合理的划分。

　　正确认识理财前要量化目标
　　不少用户认为理财就是购买几款理财产品，事实上，理财不是单纯的买一份理财产品，更不是不计后果地追求投资收益。张云飞表示，首先要“正确认识理财，把理财目标进行量化”。
　　比如，在我们人生当中，我们会有“我要买一套大房子”、“我要买一部好车”、“我想送子女出国留学”等很多的理财目标，理财就是要清楚实现这些目标需要多少钱。
　　张云飞举了个例子，假设30岁的三口之家，孩子刚刚出世，期待三年后买房，60岁时退休，同时为子女准备好上大学的教育金。如何量化这些理财目标呢?“假 设购房的单价是15000元，购买100平方米的住房，需要100万元。”张云飞表示，目前大学学费约1万元每年，增长速度是16%，生活费是1.2万元 每年，按通货膨胀增速5%计算，这笔钱在18年后将会是70万元。
　　“按社会当前消费水平，目前夫妻每月支出3500元，按通货膨胀增速5%计算，20年的退休生活我们将花费60万元。”也就是说，我们要实现买房、子女教育、养老三个目标将要花费580万元。
　　张云飞表示，理财就是针对用户过往所积累的财富，以及当前的现金流入、流出以及未来可能产生的现金流入、流出，通过一系列的方法和工具来做的一个综合性、 提前的安排。他表示，“理财的目标是为了满足人一生的生活需求，理财前要量化自己的目标，才能定制理财方案解决人生的财务问题”。

　　家庭理财首先做好现金规划
　　“生活中，有可能因为突发性的事件，导致一些意外性的支出，或者说因为某些偶然性的因素，导致失业，出现收入中断。这时，我们需要建立紧急备用金，可以保证家庭收入状态的持续性稳定。”张云飞说。
　　因此，家庭理财要先做好现金规划，他表示要预留好“紧急备用金”，这部分资金可以满足月生活支出的3-6倍;还需要流动性比较强的资产，这部分资金要满足 两个条件，即有极强的变现能力、在变现时保证本金不受损失。他建议，一般情况下包括三种，分别为现金、存款和货币基金。
　　对于家庭理财而言，也要留出教育储备资金，并不是每个家庭都需要。张云飞表示，可以计算教育负担(即届时子女教育金费用/家庭届时税后收入×100%)来考虑是否需要储备教育基金，如果教育负担比高于30%，则应尽早准备。

　　慧择提示：如今消费水平不断提高，消费者要想获得高质量的生活，必须在原有财产的基础上进行理财，从而实现财富的保值增值。但是作为普通家庭，如果想要理财，首先应该合理分配资产，其次是学会规避风险，最后是为家庭成员购买相应的保险。