少儿险，为孩子成长护航

    随着“六一”儿童节的临近，少儿险再次迎来一年一度的热卖旺季。这边厢，太平洋安泰推出新的少儿分红两全险；那边厢，太平人寿携手中国红十字基金会，承诺每卖出一份“阳光天使”少儿险即捐赠10元，专项救助贫困白血病儿童。面临保险公司如火如荼的少儿险攻势，不少家长开始琢磨：该不该为孩子投保？怎样投保才最“划算”？
   
    少儿险各有侧重

    在保险公司走一圈，每家保险公司都有数种少儿险。尽管种类繁多，但从功能上分，目前市场上的少儿保险产品主要包括少儿教育基金、创业基金、婚嫁基金等生存保险以及少儿意外、医疗保险等。

    少儿生存金保险，主要针对孩子不同的成长阶段，提供相应的生存保险金。比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金、婚嫁基金甚至还有退休后的养老基金等。

    少儿意外死亡及伤残保险，则一般附加在少儿生存金保险中，不单独设立险种，主要用于防范孩子遭受意外伤害的风险。

    少儿疾病医疗保险主要对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。保险公司指出，按照我国目前的医疗制度，少儿基本上处于没有医疗保障的状态，因此十分需要商业保险作为补充。
   
    根据需要投保

    孩子是个“耐用消费品”。父母怎样通过保险来减少可能遇到的风险支出？
   
    张太太希望为刚出生的儿子储蓄教育费用。保险专家向张太太推荐了A、B两种产品。张太太发现，两种产品的保费差别很大。如果想投保5万元，购买A产品，自己要在15年间每天给儿子存12元。B产品每日的负担只是A产品的一半，只需存6元，但缴费期长了3年。是不是B产品一定比A产品好呢？张太太注意到，原来A产品更注重对投保人的保障，B产品则更注重兼顾被保险人和投保人双方的利益。两种产品的保险范围也各有侧重。

    保险专家说，这个例子告诉大家的是，购买保险时一定要根据自己的切身需要，因需投保。

    保险公司专家指出，不同年龄段的儿童选择保险应各有侧重。0－6岁这个年龄段的孩子最容易生病、发生一些小小的意外。所以，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。孩子出生后的这一阶段是积累教育储备金的好时机。不过，由于各家保险公司对各阶段教育金给付的尺度各有不同，父母投保时要多作比较。7－12岁则是教育基金、医疗保障综合规划的时期。专家给出的小窍门是，从经济的角度看，这一阶段，由于孩子年龄增大，购买儿童保险相对保费较贵，父母投保时可以选择具有现金返还功能的保险，以起到类似教育基金累积的作用。

     ■专家支招：投保悭钱三招

    到底少儿险怎样投保比较划算？保险公司专家祭出三招。
   
    诀窍一：早买早划算。“被保险人年龄越小，所缴保费就越便宜”，专家指出。以保障重疾风险的中国人寿康宁终身保险为例，1岁男性宝宝购买这一险种，10年期缴，每千元保额只需保费74元；等到宝宝20岁的时候，同样保障需要缴费109元。专家同时提醒，为防止在保险期间父母无力继续缴纳保费，可以在购买主险时留心购买豁免保费附加的险种。“这类保险往往在合同中约定，出现某种意外时，保险公司将豁免剩余保费，保险合同同时继续有效”，专家称。

    诀窍二：费用不宜太高、交费期不宜太长。专家建议，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5-10倍；保险费可以考虑为投保人年收入的10%-20%。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在5万到10万元。

    诀窍三：第一张保单以保障为主。专家提醒，目前一些少儿险将一部分“投资”功能融合在一张保单中，以显示其功能强大，但对于家庭的第一张少儿险保单来说，投保还应以保障为主。专家提醒，在每个家庭完整的理财计划中，除了需要钱生钱的投资渠道外，也需要降低风险的保障工具。从这个角度看，降低风险也是一种变相投资。而保障型保险无疑是最好的工具。