健康险如何投保？年龄不同侧重范围不同

　　【摘要】受快节奏的生活、高负荷的压力、环境污染、饮食安全等因素影响，人们身体健康正承受着多种风险。虽然医疗技术水平在不断进步，但是医疗费用仍是一笔不小的开支。为了减轻公众的就医负担，保险公司推出各类健康险产品。那么面对市场上种类繁多的健康险产品，社会公众该如何投保？

　　年轻人：意外险+定额给付型医疗险+重疾险
　　当前，来自各方的压力，使得不少年轻人都处于亚健康状态。同时，受环境恶化、食品安全、饮食结构、不合理作息时间等的影响，不少疾病已不再局限于中老年，而是有进一步年轻化的趋势，如高血脂、高血压、
　　高血糖、心脑血管疾病等。因此，愈来愈多的年轻人开始对自己的健康重视起来。
　　保险专家建议，在购买保险时，年轻人应根据自身实际情况合理选择，把意外险这样的健康保障型险种放在首位。这种保险保费较低，保障相对较高，对刚刚进入社会的年轻人来说是经济实惠的选择。
　　目前，普通的意外险一年的保费在200 元左右，就能获得10 万元左右的意外险保障。
　　除此之外，对于年轻人而言，还可考虑投保住院医疗险，这对没有参加社保、无工作的年轻人尤其必要，具体建议选择有保证续保功能的产品，从而在续保时处于主动地位。
　　在意外险和住院医疗险的基础上，年轻人投保重疾险也是必不可少的。只要确诊为重大疾病，即可获得现金赔付，起到以小搏大的保障作用。当然，该险种越早买越好，因为其保费会随年龄增加而提高，如某保险公司一款20 年交费期的重疾险，25 岁购买20万元的保障，年缴保费为3850 元，如果35 岁买同样的保障，就要每年花费4600 元。

　　中年人：重疾险+住院险+津贴型保险
　　中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险种就显得尤为重要。同时，中年人是重疾高发人群，而治疗重疾的费用往往高达几万元甚至是几十万元，目前我国的社保尚未覆盖至重疾。
　　专家建议，中年人投保健康险应首选重疾险产品，保额不少于10 万元，同时再配合住院险和津贴型保险等健康险产品。
　　需要提醒的是，人到中年，鉴于女性的高发病率，中年女性可再考虑购买女性疾病险。
　　此外，中年人购买健康险，还应注意“保证续保”条款。由于年纪大的人再次患病的几率较高，如果保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就会失去对被保险人进行核保的权利。

　　老年人：意外伤害险+住院补贴型保险
　　老年人是疾病和意外事故的高发人群，对于没有任何医疗保障的老年人来说，选择一款医疗险投保是必不可少的。不过，由于高保费、核保麻烦等问题，保险公司一般都会把投保年龄限制在60 或者65 周岁以下，而且也只有少量针对老人的保险险种。
　　保险专家指出，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，因此应将意外伤害险作为投保的首选品种。
　　意外伤害保险保费低、保障高，而且65 岁之前购买保费不需多缴，保障一样不少，同时还可以考虑购买相对划算的住院补贴型保险。不过，这种保险一般作为附加保险出售，需要搭配一个主险来购买，而主险一般都是价格较高的终身寿险或养老保险，因此，购买时应注意主险与附加医疗险的性价比。

　　慧择提示：据保险专家介绍，购买健康险产品，不同年龄阶段的人群投保侧重点也不同。对于年轻人而言，投保健康险应侧重意外险或重疾险；对于中年人而言，应侧重住院险、重疾险、津贴型保险；对于老年人而言，应侧重意外伤害险、住院补贴型保险。