商业银行开启网上转账汇款全免费时代

　　【摘要】随着互联网金融业的发展，不少人因其方便转账无需手续费等原因喜欢把流动资金存入互联网之中。商业银行看准了消费者贪图转账0收费这一点，也要开启“网上转账汇款全免费”时代，与互联网金融业一决高下。

　　网上转账免费时代来临
　　招商银行近日正式宣布，全面开启网银、手机银行转账0收费时代。今年9月21日起该行网上银行不论本行或者跨行同城、异地转账全部免费。实际上在此之前，招商银行手机银行、iPad客户端等渠道的转账一直是免费的，网银方面针对M+卡、金卡及以上等卡种免费。而此次，招行的免费策略扩大至所有个人客户。
　　宁波银行也随之跟上，9月20日宣布自9月21日起网上转账全免费。
　　转账全部免费的背景不言而喻。近年来，银行业乱收费成为舆论焦点，受到不少储户和媒体抨击。2014年2月，发改委、银监会等部门为此专门颁布了《商业银行服务价格管理办法》，且监管部门先后多次开展了专项清理检查，但银行乱收费行为仍不时见诸报端。
　　招商银行相关负责人介绍，此次在商业银行中率先推出网上转账与手机银行转账同城、跨城、同行、跨行全免费。从“一卡通”到“一网通”、“一闪通”，一直致力于为社会公众提供更便利、更低成本的支付服务与惠民服务，自身从中也获得了成长的力量。
　　据招行财报显示，仅今年上半年，该行银行卡手续费收入高达44.92亿元，同比增长34%，增幅远高于该行整体营业收入。不过，招行表示，得益于现代科学技术的发展，交易成本大大降低，已从根本上改变了传统金融业务的处理模式。特别是今年初国务院将“互联网 +”上升至国家战略，为商业银行全面转型提供了前瞻性指导与战略支持。

　　移动端优惠力度都很大
　　其实，近年来各家银行为压缩运营成本，培养客户使用习惯，都积极发展电子渠道，鼓励使用网上银行、手机银行等进行转账汇款，并在手续费上给予优惠。比如，同样是一笔转账，客户通过手机或网银渠道，有可能就是免费或高折扣。
　　另一方面，自去年8月国家发改委和银监会联合印发《商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，要求个人柜台转账汇款手续费不得超过50元之后，各行普遍按照汇款金额的0.03%来收取手续费，50元封顶。
　　发现，从现有商业银行类型看，在电子渠道转账手续费方面，各家银行主要分为两大阵营：国有银行和股份制及城市商业银行。其中，国有银行主推的是网银、手机银行手续费较柜面有大幅优惠或免收。如工商银行近日宣布，到今年年底前，客户使用手机银行特色服务“掌上汇”，无论是同城或异地，无论是本行或跨行，汇款手续费都全免。
　　第二大阵营是股份制及城市商业银行。因为其物理网点较少，要吸引和留住客户，最大的办法就是在手续费上下文章。比如今年3月份，平安银行发布公告称，手机银行跨行转账将于4月1日起取消手续费全免政策。这是股份制银行中率先对手机银行跨行转账手续费进行调整的银行。
　　总的来说，股份制银行在手机跨行转账优惠政策方面比国有大行力度要大。当前广发银行 、中信银行 、光大银行 、民生银行 、兴业银行等多家股份制银行对于手机银行跨行转账实行免费策略。其中兴业银行等免费政策延续至今年年底。民生银行和中信银行两家银行手机银行的跨行转账免费期未设时间表。
　　不过，对所有个人客户通过网上银行、手机银行办理境内任何转账业务都免费，这在整个银行业还是首次。

　　大规模跟进可能性不大
　　业内人士指出，免费策略一方面自然是如同招行所言，是因为得益于科学技术的发展，由于电子渠道的前期建设随着时间的推移，成本会越来越低。另一方面，银行更多是看重客户的综合收益，对于以零售业务见长的招行更是如此，通过转账免费吸引来的客户，将在其他业务上产生收益。
　　不难看出，招行的免费策略与该行业务结构有密切关系。据该行半年报数据显示，招行零售金融业务税前利润达197.22亿元，同比增长30.32%，零售利润占比达49.03%，同比提升8.82个百分点。而中国银行业零售业务收入占比平均水平约为20%。显然，以零售业务擅长的招行更加关注零售客户的忠诚度。
　　而另一个可能性则是，现在多数第三方支付都对客户转账实行免费策略，让银行沦为通道，难以准确跟踪资金去向，因此有业内人士认为，银行的免费策略也是吸引客户回到银行端进行转账汇款的手段之一。招行宣布的免费举措，是应对第三方支付等互联网金融的“断腕之举”。
　　对于是否会引发其他银行跟进，市场分析人士表示，各家银行会根据成本、主要客户人群进行差异化定价，例如在柜面转账收费，促使客户使用网银和手机银行进行分流。从不同银行来看，中小银行在下调费率方面比较积极，但国有大银行费率仍然偏高。
　　不过，众多银行之间的竞争以及互联网金融对市场分食中，未来银行降低收费标准也会成为吸引客户的一个手段。这一方面会给广大储户带来更多的实惠，另一方面也促使银行加强内部管理，降低成本，促进银行业整体质量的提升。
　　可以预见的是，随着各家银行都逐步改变传统金融业务的处理模式，建立基于互联网的更开放、成本更低的全新金融服务模式，银行网上银行转账费用下调甚至免费则是大势所趋。

　　慧择提示：不管是互联网金融业还是商业银行，它们在发展的浪潮中只要满足客户的需求就会取得很好的效果。我相信，商业银行网上转账免费只是一个开始，今后还会有很多人性化规则的制定，让我们一同期待。