消费者应警惕保险理财产品收益陷阱

　　【摘要】股市的大幅调整再加上银行理财产品收益率的下降，很多投资者都把目光转向了投资性保险理财产品中去。希望在获得保障的同时还能取得一定的收益，但专家在此建议，消费者在购买产品时一定要谨慎考虑，避免陷入公司的收益陷阱。

　　了解保险理财产品特性是关键
　　目前市场上的投资性保险基本包括分红险、万能险以及投连险三类，三类产品的投资方向及收益均有不同。
　　具体而言，分红险产品的投资相对保守，风险低，但收益也相对较低。传统产品都有一个固定的预定利率，该部分利率的风险保障基本是固定不变的，除具有基本保障功能外，分红险每年还可以根据分红保险业务的经营情况，决定红利分配。但分红险的红利分配并不是固定的，其具体分红金额与保险公司的经营业绩相关，分红多时可跑赢定存；分红少时收益未必高过定存利息。一般而言，分红险较为适合收入稳定，短期无大笔开支的人群。
　　万能险产品主要投资国债、企业债、大额银行协议存款、基金等产品。其特点是下有保底利率（目前一般在2.5%~3.5%），上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长。投保万能险后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的比例，存取相对比较灵活，追加投资方便。投保者买入万能险后，保费将拆成3部分：一部分是保障成本，一部分是保险公司的管理费用，还有一部分为投资账户。通常在投保的最初1年里保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低，因此万能险需要长期投资才能体现收益性。因此适合能坚持长期投资，自制能力强的投资人。
　　投资连结险是保险理财产品中相对最为激进的，无保底收益，风险大，当然收益也可能大。在投资者投保后，所缴的保费也会被拆分成3个部分，前两项与万能险无本质区别，只是它设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。总体风格以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。由于是保险产品中投资风险最高的一类，投保者如果受不了短期波动而盲目调整，就有可能承受较大损失。因此较为适合能承受高风险的投资人群。

　　慎选公司警惕收益陷阱
　　在了解产品特性即收益特征的同时，保险理财产品的投资收益还与市场大环境以及各个险企的投资策略和能力有莫大关系。因此，选择一家靠谱的保险公司至关重要。一般而言，在选择保险公司时首先应了解保险公司的资金规模是否雄厚、产品种类是否齐全、历年的产品收益如何、服务网络是否便捷。其次还应了解保险公司的偿付能力，即保险机构履行赔偿或给付责任的能力，保险公司所承保的客户在同一个时点上要求保险赔付时，是否有足够的资金进行理赔。
　　此外，保险理财产品由于兼具保险与理财的功能，因此年化收益率普遍大多在4%~5%之间。即使是风险较高的投连险，收益一般也在6%~8%之间浮动。目前市场上许多宣称年化收益率可达15%以上的“保险产品”，多为鱼目混珠的P2P包装产品。保险理财产品的投保者需对此类过高收益保持警惕，注意分辨。

　　保险理财产品不要轻易“退保”
　　由于保险理财产品需要扣除一定手续费用，因此产品收益通常在长期投资中体现，也要明白中途退保本身会带来的损失。在保险合同未到期的情况下，中途“退保”的话，保险公司是按保单“现金价值”退还保费，有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情况。提醒消费者不要只着眼于短期内的高收益率，长远考虑谨慎投资才是上策。

　　慧择提示：目前市场销售的保险理财产品包括分红险、投连险以及万能险，而且每款产品都有自己的保障范围和特色，因此消费者在购买时需要仔细阅读保单内容。除此之外，消费者在购买保险理财产品时不要盲目看重收益而忽视的保障，而且一般的保险理财产品退保都比较麻烦，所以消费者在购买时要做长远打算。