目标很丰满 农业保险现实投保很“骨感”

　　【摘要】为了进一步保障广大老百姓的利益，国家提出了扩大农业保险面积，并且采用自主自愿的原则。但根据目前的投保情况来看，农业保险的展业非常困难，很多老百姓没有意识到农业保险的好处，因此不愿投保。

　　自愿农业保险难自愿
　　自愿保险尊重了投保农户的意愿，有利于农户根据自己的需要和偏好来选择保险产品和保障水平，以及保险组织方式等。从立法的指导思想和主观愿望来说是很好的。但近几年的实践表明，要完全贯彻这个原则，有一系列难题。
　　难题1：除了农垦地区和为数不多的种田大户，养殖大户，大多数耕种和养殖规模较小，且不以农业为其主要家庭收入来源的农户(下面简称“散户”)对农业保险没有兴趣。城市化不可阻挡的趋势，使大多数村庄已经是“空心化”，农户“户主”常年不在农村，要真的让他们自愿投保，大部分是办不到的。
　　难题2：我们的保险产品设计还不适应市场化的农业生产，保障水平很低且没有其他选择。按道理讲，农民可以选择保作物和牲畜的“直接物化成本”，也可以选择投保“完全生产成本”，还可以投保较高的产量水平，在市场价格起落的环境下，也可以有价格和收入保险的选择。但这些选择项我们基本上没有，也就无法自愿。
　　难题3：中央补贴的保险标的种类有限，各地的农业保险品种不多。特别是那些进行非粮棉油糖料作物种植的地区，例如种菜、种果瓜、种烤烟，养鸡鸭、鱼虾的农户，因为这些种植和养殖种类的标的没有中央政府的保费补贴，保险公司很少提供这类产品，或者有产品却要由农户出较高比例的保险费。在这种条件下，这些种植养殖农户没有或者很少有选择余地。自愿不自愿都一样。

　　自愿保险难以实现国家粮食安全的政策目标
　　上面所说的问题看起来只是微观经营中的现象。但更重要的问题在于，在目前自愿投保条件下，难以达到政府想达到的“增进国家粮食安全”的政策目标。
　　现在的农业保险所处的农业和农村发展环境，已经跟20年，30年前大不一样了。30年前，发展农业，保证粮食安全的政府政策目标与农民家庭决策目标基本上是一致的：农民种田主要是为保证全家消费的粮食和其他农产品供给，政府的目标是农户能拿出足够的供城里人需要的粮食和其他农产品。那时候，政府要是少给一点保费补贴，农民投保热情就能被调动起来。
　　但是现在的农业和农村经济和社会环境变了，农民，特别是“散户”，不靠农业来养家了，连地也不愿意种了，因为靠在城里打工的收入轻易就解决了一家人的吃饭问题。所以，农业发展在某种意义上来说成了政府的事，现在，政府不仅要管城市人口吃饭，还要管农村人口吃饭，“粮食安全”问题空前严峻。
　　政府拿出很多钱来补贴农业，有包括粮食直补、农资综合和补贴、良种补贴、农机购置补贴等直接补贴，还有包括农业保险、粮棉等保护价收购等间接补贴，加起来一年超过万亿元。据OECD发布的《2013年农业政策监测与评价》提供的数据，2010-2012年中国政府的农业支持总量年均为10387.86亿元，足见政府在农业方面所花的本钱有多大(且不说这个补贴数额本身的短长)。
　　政府拿这么多的钱来支持农业，包括对农业保险的支持，本意是要通过这种方式“激励”农民不仅继续种好田，还要争取持续增产，以保证国家的粮食安全。保证我们“碗里装的是中国自己生产的粮食”。而对于农业保险来说，多项调查表明，农户，特别占耕地播种面积80%的“散户”需求很小，政府补贴也罢，不补贴也罢，他们都没有兴趣，不愿意参加。这种宏观和微观决策目标的严重背离，给农业保险制度建设和业务推行带来了极大尴尬。
　　那么我们这么用力推行农业保险，对农户对地方政府有什么好处呢？对这些大量的散户农民来说，农业的收入对其家庭生产和生活来说尽管不很重要，但保险保障毕竟可以使其在灾害年份获得基本的收入保障。这种收入保障对有些粮食主产区的农户来说意义更大一些。特别对种养大户来说具有极其重要的风险保障作用。
　　当前语境下，因为有价格补贴，保险公司是有积极性的，但这似乎是“剃头担子—一头热”。供给和需求曲线不好相交。如果没有很好的解决办法，农业保险要合规经营，展业成本会越来越高，要获得更好更快的发展，为国家粮食安全提供风险保障，“目标很丰满，现实很骨感”。

　　慧择提示：国家实行农业保险，原本是想保障农民的利益，但由于保险产品不是适应市场化的农业生产，导致无法提高农民的投保热情。因此专家建议，应该采取主动的态度，把农业保险的自主自愿原则改为强制性，而且目前世界上其他国家都是采用的这种方式，所以未来国家可以强制让老百姓投保。