5000元书包真的可以为孩子保驾护航？

　　【摘要】五千元一个的日本小学生书包，近千万的卷笔刀最近成为网络的热门。家长们一味追求昂贵的普通用具而不在意给自家孩子上一份儿童保险，这点让小编大为疑惑。

　　这个网上很火的“日本书包”，新学期在宁波也亮相了。在宁波市新城第一实验学校，开学首日就有多名小学生背着这种传说中的“日本书包”上学。

　　记者看到，这种书包方方正正的外形，外部全红色或黑色。仔细了解发现，这个书包最大的特点体现在一个“硬”字———背板和侧面都有硬质材料支撑，很结实。

　　据一位学生家长说，她孩子背的这款书包没有定位装置，价格是人民币2800元。而另一款有定位装置的则要5000元左右一个。这位家长说，今年暑假期间，她一家人去日本旅游时看到这种书包，就给孩子买了一个。

　　近千元的卷笔刀惊呆小伙伴
　　除了书包，有的学生带来的文具也让人惊讶。
　　在新城第一实验学校，有个小学生带了个高大上的卷笔刀，引起同学们的好奇。据称，这个卷笔刀要800多元，卷笔刀上带有电机，终身不坏。不仅如此，这名同学的铅笔也很特别，12元一支，据说笔芯是食用材料做的。
　　据这位学生家长介绍，孩子从小就属于过敏体质，为此他们对小孩用的东西特别考虑安全性，“小孩子喜欢咬笔头，用手摸过笔尖后，还会放到嘴里”，所以，看到这种食用铅笔后，她就赶紧买了一大堆。
　　“买了多少支？”“多少支没数，反正一年肯定够用了。”家长笑着说。
　　在今年的开学装备中，还有一种被称为“防丢利器”的“电话手表”颇受家长和学生的青睐。
　　宁波市新城第一实验学校二年级的何老师告诉记者，过了一个暑假，班级里居然有一半的学生都拥有了电话手表。不过开过家长会后，许多同学都没戴了，“怕孩子分心，影响学习”。
　　一位学生家长告诉记者，这类手表可以定位，随时知道孩子在哪里。但为了不影响孩子学习，上课时间就设置为禁用。
　　几千元的日本书包、可定位的电话手表、带电机的卷笔刀……新学期小学生的开学新装备让人大开眼界，这些文具有的价格昂贵，有的科技含量很高，有的是“洋货”。父母的爱子心切，我们都是可以理解的，但是我觉得花钱买那些贵而不实用的东西，还不如给孩子买份保险，买份放心。那么具体要怎么挑选最适合孩子的保险呢？下面就让小编教你吧。

　　A分年龄购买很关键
　　说到少儿险，很多父母都会认为，反正都是小孩子，随便买些保险就好了。其实，这在很多父母那里，都存在这样一个误区，因为即便都是少儿，因为年龄阶段的不同，所侧重的保障还是应该有所区别的，毕竟0-18岁的跨度和风险各不相同。
　　首先，从年龄段来看，保险专家建议，0-6岁儿童应该侧重健康风险。0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。当前的意外伤害、医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险形式的。
　　其次，7-18岁儿童则是外伤风险、教育支出。这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。
　　所以这个阶段，要尤其注重必要地少儿意外险保障。与此同时，家长还可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。

　　B保障第一教育金第二
　　现在很多家长，不管是假期还是上学期间都会给孩子安排很多辅导班或者兴趣班，美其名曰是为了孩子今后有好的发展，而很多家长为了孩子将来购买了一些教育理财产品，正如保险工作人员告诉记者的，从目前少儿险产品的销售情况来看，带有返还性质的教育金保险最受欢迎，可在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。家长在选择儿童保险时过多地考虑了教育金，急不可待地想为孩子规划美好明天，却忽视了一些基本的保障。
　　保险专家表示，与具备教育金储备的儿童保险相比，目前少儿医疗、意外保险的受关注度较少，但据统计，意外伤害已成为0-14岁儿童的“第一杀手”，另外，儿童重大疾病的发生也会严重影响家庭，按照保险原理中的“高额损失原则”，也就是说某些风险虽发生几率很低，但一旦发生，却是我们无法承受的，这类产品必须拥有。建议家长应优先考虑为子女购买一些具有医疗保障、意外保障和重大疾病保障的返还型或保费很低的消费型险种。

　　C投保一定要了解保障范围
　　家长在为孩子购买儿童意外保险的时候要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如：少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。
　　根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外保险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。

　　D不是买得多就赔得多
　　一些家长疼爱孩子，恨不得把所有能给的都给予孩子，在购买保险时也是如此，往往在学校里，听了一些老师或其他家长的建议，给孩子买了学平险，而平日里，跟保险代理人沟通时，又忍不住购买了一些具有保障功能的商业儿童险，或是重复购买多家公司相同类型的儿童保险。给孩子更多保障是好事，但家长们忽略了一个问题，对于保障性的儿童保险产品，保险公司一般是实施差额赔付的原则，例如某家长为孩子购买了A、B两款意外住院医疗险，当孩子发生意外住院花费了1万元，A款产品根据规定赔付了1万元，则B款产品不予以赔付，相当于家长多花了一份保险的费用，却没有发生任何作用。
　　同时，保监会对未成年人身故保险金最高限额规定为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。也就是说，即使购买的意外险保额超过10万元，按照规定也只能赔偿10万元，所以多买实际上就是浪费。
　　在多家保险公司分开买的做法更不可取，因为在购买前保险公司通常会询问是否已在其他公司投保，如果不如实告知，投保的第二家保险公司通常拒绝赔付，而只退还保费。

　　慧择提示：日本名牌的书包是否真的能给孩子一个保护我们还不得而知，但是从小给孩子树立这种不正确的金钱观对孩子的成长是极为不利的。相对于外表上华丽的装饰不如为孩子投保一份儿童保险，让孩子在学习生活中健康和人身也可以得到保障。