商业银行物理网点鲜有增加 电子银行兴起

　　【摘要】随着互联网金融的发展，各大商业银行纷纷开通电子银行，以便利客户进行金融业务。据数据统计显示，上半年商业银行物理网点数量并没有出现明显改变，但是也鲜有增加。四大行境内网点“两增两减”，电子银行发展规模较为明显。

　　四大行境内网点“两增两减”
　　工行半年报显示，截至6月末，共有机构总数17510个，其中境内机构17111个，境外机构299个。而去年年底，工行的机构总数是17460个，其中境内机构17122个，境外机构338个。也就是说，上半年，工行在境内的机构数量减少了11家，境外机构数量则有所增加。值得注意的是，工行已经连续两年在境内机构数量方面减少——2014年全年，工行减少了123家境内机构。
　　中国银行上半年也对网点进行了一定的精简，中行对此解释为“全面推动网点智能化升级改造”。围绕网点智能化建设，完善网点功能分区，升级厅堂服务系统，该行加大了智能设备投放。数据显示，上半年，中国银行内地机构总数为10691个，比去年年末的10693个，减少了2个网点。
　　不过，中国银行虽然在物理网点有所减少，但是其自助终端方面仍保持了高速增长，其自助终端机2014年全年增加了3341台，今年仅上半年自助终端的增长就超过了去年全年，为3444台，这也使得中国银行的自助终端数量突破了3万台。
　　建设银行和农业银行在上半年的物理网点数量上有所增加，其中建设银行增加较为明显。数据显示，截至2015年6月末，建设银行机构总数为14906个，其中境内机构14877个，境外机构29个。而在去年年末，建设银行机构总数为14880个，其中境内机构14856个。也就是说，建设银行今年上半年增加了21个境内物理网点。
　　截至2015年6月末，农业银行境内分支机构共计23638个，包括总行本部、总行营业部、3个总行专营机构、37个一级(直属)分行、355个二级分行(含省区分行营业部)、3516个一级支行、19670个基层营业机构以及55个其他机构。其中，增加了2个二级分行，1个一级支行，还增加了23个基层营业机构。从具体区域来看，农业银行在珠江三角洲地区和西部地区均增加了6个机构，中部地区增加了4个机构，东北地区增加了2个机构，长江三角洲则增加了5个构。
　　综合以上数据来看，建行农行“两增”和工行中行“两减”的情况下，四大行上半年仅新增境内物理网点34个。
　　进入互联网时代，物理网点的重要性似乎正在减弱，从银行的角度而言，轻资本渠道的转型迫在眉睫。德勤此前发布的《中国银行业网点渠道变革的五大趋势》指出，利率市场化改革将导致银行业整体利润水平在短时间内出现大幅下滑，行业竞争加剧。网点作为银行最为“昂贵”的渠道资源，能否实现有效回报将决定银行的整体绩效水平。另一方面，网点租金和人工成本上涨、 硬件维护成本和设备更新投资需求也在竞争的压力下大幅度“被动”上升，进一步加大了网点的盈利压力，提升网点渠道整体投资回报率以及网点的经营效率将成为银行关注的核心问题。
　　恒丰银行研究院常务院长胡海峰表示，智能设备不仅可加强客户体验，更为重要的是提升业务办理和服务效率。例如，预处理设备在理想情况下可节省柜员17%左右的无效工作时间。

　　互联网时代银行谋渠道革新
　　近年来，电子银行、手机银行对于老百姓来说已经是司空见惯。其中，手机银行业务更是发展迅猛。比如，中国银行中报表示，上半年电子渠道交易金额75.78万亿元，同比增长14.82%，电子渠道在全渠道业务中的占比为86.39%。其中，手机银行交易金额2.44万亿元，同比增长215.95%，逐步成为客户服务主要渠道之一。
　　工商银行数据显示，今年上半年，该行电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高2个百分点到88%。手机银行客户突破了1.6亿户，交易额同比增长110%，短信银行、微信银行的业务处理已经达到了60万笔。
　　光大银行中期报告显示，其手机银行客户1636万户，比上年年末增长30%，对私网银客户1850 万户，比上年年末增长20%，电子支付客户864万户，比上年年末增长10%，移动端已经成为重要的业务渠道。
　　根据艾瑞咨询数据，中国手机银行用户规模呈现爆发式增长，越来越多的银行用户开始使用手机银行进行转账汇款、支付缴费等。2014年中国手机银行用户人均月均访问次数为17.5次，远远高于网上银行的7.7次。艾瑞认为，高频次的用户使用和成熟的支付服务能力，为中国银行业通过手机银行开展金融产品销售及移动电商增值服务等移动电商业务，奠定了坚实的基础。
　　在产品创新方面，由于微众银行等新兴银行都存在物理网点较少甚至没有的情况，通过人脸识别等手段进行身份验证则是亟待解决的问题。8月15日，微众银行首款独立客户端形态产品微众银行APP正式上，其中，人脸识别功能出现在微众银行APP的“绑定新银行卡”环节。
　　在操作上，客户开户后添加一张银行卡后，要再次添加银行卡，微众银行会提醒用户“为了账户安全，需要先通过人脸验证”。验证时在光线较明亮的地方，把“脸”在手机镜头前放进页面的头像框对准，同时跟读八位数字。腾讯优图研发中心总监黄飞跃此前表示，腾讯的人脸识别技术准确率达到99.65%，自拍身份证对比可以达到万分之一以下错误率。
　　对于人脸识别技术，工商银行董事长姜建清表示，单一的验证方式总有局限性，未来可以通过一些介质的认证、密码认证，也可以考虑推出不同场景下身份的识别，将客户的行为习惯作为风险的判断，如果人脸识别成熟也可以作为辅助的认证方式。目前银行比较理想的认证方式是在不增加客户麻烦的情况下，尽可能地采用多种交叉的认证方式。
　　上海自贸区管委会政策研究局局长张涌认为，金融的本质没有因为互联网而发生改变，互联网在在加速金融体系的变革，但银行的物理网点运作不好可能会成为负资产，有些中小微银行会关闭一些网点，这些新的银行、网上银行、微众银行可以用人脸识别的技术实现网上的开户，一些金融机构可能会成为银行业一个非常重要的线下现金入口。

　　慧择提示：随着互联网金融的发展，电子银行成为人们进行交易、转账的主要渠道之一，上半年四大商业银行物理网点仅新增34个，如何提升物理网点的经营效率成为商业银行关注的核心问题。随着经济的不断发展，电子银行或将成为商业银行经营业务的主要渠道。