互联网保险使传统保险面临巨大挑战

　　【摘要】随着国家在政策上大力支持，互联网保险的发展空间正在逐步拓宽，大数据和技术也正在融入到保险业的销售链条中。随着人们生活方式的改变，场景式的营销和碎片化的保险正在崛起，因此对传统保险行业造成了巨大的冲击。

　　碎片化保险逆袭
　　在众安保险的微信公共账号，用户只需要花25元，就能购买一份航空延误险，飞机一旦延误2小时，用户就能通过网络账户获得200元理赔，延误时间越长，赔付相应增加。整个理赔过程，用户无需提交任何航班延误资料，众安后台直接与第三方系统对接，获取航班信息，确认延误后，系统自动打款。根据保费不同，延误两小时最高可获得800元赔付，从而对冲行程延误导致的经济损失。
　　航班延误险并非新鲜事物，按照传统思路，用户购买航空延误险，需主动去相应的航空公司、保险公司或代理商官网上购买，注册账号、完善信息和支付的整个过程通常也要好几分钟。更重要的是理赔程序繁琐，需要旅客自己向航空公司索要航班延误证明，再跑一趟保险公司提交材料，向其提出索赔。一般保险公司还有索赔时间要求，例如限定在航班到达后2天内提出索赔，或5天内提交全部材料。而折腾这么一大圈，最终获得的保费不过两三百元。因此长时间以来用户对航空延误险的需求被压抑。
　　作为由保监会批准建立的中国首家纯互联网保险公司，众安由腾讯、阿里和平安集团共同投资。从诞生日起，其所有产品均实现了从研发到理赔全链条互联网化。它的产品大体包含两大类，一类是通过跨界合作，填补市场空白。例如与淘宝合作的退换货运费险、众乐险、与聚划算合作的参聚险、与支付宝合作的账户安全险、与小米合作的小米手机意外保，与百度合作的百付安等。另一类则是依靠大数据发掘的，例如航空延误险、航空意外险、旅行险、健康险等。这些保险的共同特点是产品碎片化、条款简单、保费低廉、交易支付便利、黏性高。
　　过去，碎片化保险创新在传统保险公司也不少见，安联财产保险曾与淘宝合作，在中秋节期间推出赏月险，北京地区的投保人花费99元购险，遇阴天看不到月亮就能获赔188元。华泰财险和苏宁易购也曾联合推出“人在?途”险，为节后因各种交通意外而迟到的职场人士提供工资补贴。但以上保险由于利润低、赔付麻烦，几乎没有保险公司指望靠它赚钱，更多时候被作为宣传噱头，未被认真对待。
　　依靠强大的互联网公司背景，众安保险正在充分挖掘大数据对这些碎片化险种的价值。仅就众安与阿里合作推出的退换货运费险来说，光靠1块钱的退货运费险就让众安赚得盆满钵满。根据众安的官方数据，2014年11月11日当天，众安保险护航双十一保单数超过1.6亿，保费超1亿元。截至2014年11月9日，众安保险共推出互联网保险产品逾40款，累计投保件数突破6.3亿，服务客户数超过1.5亿人次。

　　场景式营销驱动变革
　　全程实现互联网化的保险产品，也给传统保险的营销推广方式带来了一场变革。海外保险行业的经验证明，通过结合具体行业及渠道进行精准推广，保险产品的使用效率将被大幅提升。在欧美等保险业发展成熟的国家，天气险早已渗透至旅游、航空、农业、能源、零售等诸多行业。
　　与过去耗费大量人力物力进行线下推广不同，互联网保险产品通过嵌入消费场景，帮助消费者发现自身需求，轻松实现对用户的精准营销。众安支付宝账户安全险会在用户使用支付宝付款后跳出购买推送，0.88元的保费最高可赔付100万元。在传统交易场景中，客户对这一保险品种需求并非刚性；但在互联网场景中，交易的同时收到意外险销售推送，保费又十分低廉，很容易激发需求。
　　在旅游网站销售旅行意外险、天气险等，基于的是同样的道理。众安此前推出的天气保险产品主要是与同程网等旅游公司合作，在购买旅游产品的界面上提供与旅行相关的要素选项，这其中就包括保险。
　　与此同时，互联网保险直击传统保险的痛点：理赔。通过信息数据的接入，互联网化的理赔能够做到及时便捷。众安天气险通过接入气象部门数据，只要出行当天指定时间内景区下雨，同程旅游将补偿其每位用户10元，最快在下雨的两小时后即可自动转入游客账户。航班延误险则通过航班管家接入第三方软件系统，实时获取航班延误数据，自动跟进赔付。哪怕是手机意外险这样的传统保险，为了不让消费者感受到流程的复杂，众安也省去了保险公司经维修网点审定核保的流程，免去用户等候数日才能取回的麻烦，只要将手机送到维修网店即可同时完成维修和理赔。
　　场景化营销砍掉了费时费力的传统营销环节，“去中介”化成为必然的连锁反应。与传统保险公司动辄十几万的线下代理队伍对比，众安保险是一个典型的技术驱动型公司，整个公司不过200来人，其中一半为技术人员。
　　传统保险销售渠道包括直销、银保、中介代理等方式，居中产生的人力成本、中介代理费用以及推广时间成本也层层累加，让一些保费低廉的产品无法盈利，或利润微薄，使得保险公司意兴阑珊。最明显的，过去一份20元的航空意外险经层层中介渠道抵达消费者，保险公司拿到的收入最后可能只剩3-4元。而保费为1元钱的“双十一”退货运费险，放在传统渠道，基本无法盈利。

　　慧择提示：互联网保险的简单、便捷、为消费者提供了更加人性化的服务，这些都是传统保险所做不到的地方。相信随着科技的不断完善和创新，互联网保险将会取得更加快速的发展。届时，传统保险将会面临更大的挑战。