保险公司加强与P2P合作 费率拟定成瓶颈

　　【摘要】随着互联网的快速发展，也加速了保险公司与P2P在近两年的合作。这对于P2P平台来说，可以利用保险服务作为保障，进一步吸引消费者的注意力。但业内人士表示，保险与P2P之间的合作，其费率拟定或将成为双方合作的瓶颈。

　　合作逐步深入
　　P2P与保险公司合作的案例渐增。近日，天安财险与米缸金融签署战略合作协议，双方将在履约保证保险方面开展合作。保险公司向履约保证保险的受益人（即债权人）承诺，如果被保险人（债务人）不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。米缸金融董事长曹晓峰表示，投资者在米缸金融购买经天安财险承保的理财产品，可获得由天安财险出具的保单，保险公司根据保单的约定履行保险责任。天安财险人士表示，在互联网＋的大背景下，传统金融行业的保险公司与互联网金融的融合是趋势。天安财险与米缸金融的合作正是在这一新形势下，开展的有抵押资产融资领域的一次尝试。
　　公开资料显示，近两年来，多家P2P平台与保险公司进行接洽，讨论利用后者提供的保险服务作为保障，增强P2P平台对于消费者的吸引力。在已有的案例中，P2P平台对于合作达成的信息披露较多，而保险公司相对而言更为低调。
　　目前，市场上被P2P平台引入使用较多险种为保证保险。一种是为P2P平台投保的保证保险，但发生逾期或坏账时，P2P平台以风险准备金进行垫付，再由保险公司对平台理赔；另一种保证保险则由融资方购买，融资方将基础资产作质押，如果发生逾期或坏账，则由保险公司理赔。除了保险公司发起设立P2P平台外，更多的合作采取了P2P平台与保险公司合作的形式。

　　瓶颈待破解
　　多位P2P公司人士表示，在其所在公司开展业务的过程中，一直有引入保险兜底以保障财产安全性的强烈需求。然而，P2P网贷行业存在诸多问题，“跑路”传闻不时见诸媒体，导致公司在探讨与财产保险公司合作时，缺乏有说服力的解决方案。
　　某P2P公司人士对笔者表示，就当前互联网金融行业发展的状况而言，保险公司在寻求业务拓展和利润空间时发现，P2P平台存在可以介入的机会，后者成为前者关注的对象并不奇怪。P2P引入第三方保险公司、第三方担保公司是未来一个可预见的趋势，因为机构在风险控制等方面有长期的经验积累。P2P行业出现的“跑路”事件恰恰说明，违约风险、投资者权益等问题亟待有力的保障机制来解决。
　　业内人士表示，P2P与保险合作中，费率拟定问题只是瓶颈之一，P2P行业的风险暴露虽然与以往相比已有所改善，但仍存在跑路现象，保险公司对此类合作仍有所保留。目前，P2P平台处于风险密集爆发时期，第三方保险或担保公司在分散风险方面可以给市场提供信心支持，但针对P2P这一特殊的投保需求，开发对应的贷款保证保险产品，对险企的精算能力、风险控制能力均提出了更高要求。
　　保险业展业主要基于大数法则，但在P2P整体数据较少的情况下，只能依据保守数据进行产品设计。反过来，展业过程艰难又对数据的积累、分析、提取、总结构成制约。因此，保险公司与P2P合作的风险相对较大。
　　对保险业而言，P2P带来的风险不仅停留在合作层面。保监会此前提示消费者关注和防范P2P平台风险时称，近期出现少数P2P平台大量招募原属保险公司个险渠道的保险从业人员采用非法手段套取处于正常期的保单资金，给广大保险消费者造成了相当大的损失。常见非法手段包括冒充保险公司工作人员销售P2P产品，承诺P2P产品高收益，诱导保险消费者进行保单质押等。

　　慧择提示：在资本市场的快速发展中，保险公司与P2P之间的合作或许会成为一种趋势，但P2P作为一个投资平台，对保险公司的风险控制能力、精算能力均提出了更高的要求。如果双方想要在未来取得更好的合作，必须要进一步加强费率拟定。