税优型健康险监管办法落地 部分险企只能观望

　　【摘要】近期，保监会发布了个人税优型健康险业务监管办法，但对于不少险企来说，纠结的心理才刚开始。一方面想通过率先开展这一政策性业务占领市场，但另一方面，经营条件和在“微利经营”原则下严苛的产品业务管理等规定，又让部分公司现下只能观望。

　　以经营条件来说，相较于6月份下发的征求意见稿，保监会8月20日正式发布的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》（下称“《办法》”），将保险公司开展个人税优型健康险业务的条件进一步明确，比如，将“设立健康险保险部”明确为“设立健康险事业部”，将“配备医学等专业背景的人员队伍，具有较好的理赔能力和风险管理能力”进一步明确为“专业队伍中至少50%具有健康险业务经验，30%以上具有医学背景”。

　　这对准备开展相关业务的部分保险公司提出了不小的挑战。

　　媒体查阅国内全部69家人身险公司（不含5家专业健康险公司）披露的部门设置信息后发现，目前仅7家设有健康险部门，其中以事业部形式存在的仅3家。另据本报记者了解，部分公司不愿单独设立健康险事业部，因考虑到团队、运营及成本等因素。而部分公司则认为，对专业团队虽然做了规定，但对专业人员配置要求仍不明确，比如医学背景人员的界定不清晰，实际中存在操作空间等。

　　八成公司尚未设健康险部
　　目前国内共有74家人身险公司，除5家专业健康险公司外，还有69家公司。近日，媒体查阅这69家人身险公司官网披露的公司部门设置信息发现，明确设立健康险部门的仅有7家，包括泰康人寿、建信人寿、阳光人寿、吉祥人寿、国联人寿、工银安盛、招商信诺；同时，中美联泰大都会将健康险和意外险合并成立了意外暨健康险部。
　　此外，包括太保寿险、太平人寿、平安养老在内的3家人身险公司，尽管没有设立健康险事业部，但分别设立了“医保合作中心”、“运营管理部（社保商办管理部）”、“医保事业部”等有健康险业务性质的部门。其中，太平人寿也对本报表示，公司有计划成立健康险事业部。
　　其余58家人身险公司均未单独设立健康险业务相关部门。即在69家非专业健康险类的人身险公司中，尚未设立健康险部门的占84%。
　　而在7家有健康险独立部门的公司中，以事业部形式存在的仅3家，分别为泰康人寿、阳光人寿和招商信诺。
　　对于设立“健康保险事业部”的背景，泰康人寿相关人士称，该事业部承担公司参与健康产业、设立健康管理子公司等工作，与公司的个险事业部、银保事业部、创新事业部等同时设立，与公司是否开展个人税优型健康险业务并没有直接关联。
　　而阳光人寿下设的健康险事业部进一步下设商业健康险部、政策健康险部、综合管理部。
　　招商信诺健康险事业部的部门职能是，负责健康险业务的市场开拓、销售及相关售后服务，运营流程的优化等。其相关负责人对《证券日报》记者称，这一部门为新设立部门，但与个人税延型健康险业务所要求的健康险事业部不是对等关系，成立这一部门公司早就有规划，因其非常看好商业健康险在中国市场的发展。
　　从已经设立健康险部门的公司中可以看出，这些公司大致可以分为两大类。一类是重视健康险业务、健康产业的公司，如泰康、阳光、招商信诺；另一类是地方型险企，成立健康险相关部门可以承接部分政府医保经办项目，如吉祥人寿、国联人寿。

　　面临团队及成本压力
　　没有成立健康险部门，或者甚至尚未介入医疗险领域，是保险公司在多重因素下的现实考虑。一位业内人士称，部分中小公司对成立单独的健康险事业部有一定“想法”，主要是考虑到团队的压力、运营的压力、成本的压力等，因为不同于传统寿险以及重疾险等业务，医疗险类的健康险产品对保险公司运营、后续服务等产生较大压力，包括人员数量、审核专业性、报销系统等，需要公司具备一定能力。
　　一家外资寿险公司总裁在接受采访时分析，“政策对险企的健康险经营能力提出的要求，其实是比经营意外险和养老险的能力要求要高的。”
　　对于专业人员问题，某外资公司健康险业务一位负责人称，对于有医疗险业务经验的公司来说，满足队伍要求理论上不是问题，因为医疗险需要频繁理赔，前中后台本身就必须有既懂医疗又懂保险的复合型人才；给团队的压力是在于，有医学背景的人员不是很好界定，“因为健康险跟医疗分分钟都离不开，此前多年从事健康险管理的，都会懂一些医疗，这样算不算有医学背景？”
　　上述一家设有健康险部门的公司的人士也表示，健康险部门的人员配置情况，不便透露。
　　一家公司的人士表示，对健康保险事业部中有健康险业务经验和医学背景人员的比例做要求，而没有提到事业部的总人数，实际上存在一定的“操作”空间。“极端的情况，事业部如果只有3个人呢？是不是只要有1个有医学背景、2个有健康险经验就行了？”
　　此外，“部分公司是将健康、养老相关业务放在一起做的，单独成立健康险部门，公司的战略规划可能需要重新调整。”
　　对于提出设立“健康保险事业部”的要求，保监会相关部门负责人在答记者问时表示，目的是推动商业健康保险专业化经营。
　　事业部与公司职能部门不一样，一般是指在公司宏观领导下，具有经营管理职能，并实行独立经营、独立核算的部门。事业部也不同于子公司、分公司，不具有独立法人地位、不需办理经营许可。保监会要求，保险公司的健康保险事业部应以健康保险（含大病保险、基本医保经办等）为主要业务范围，在公司内部实行专业化管理，独立经营、独立核算。
　　上述外资公司健康险负责人称，对于个人税优型健康险业务还在调研中，目前的监管细则对于产品规定并不是很明确，需要跟再保公司和精算部门沟通后，再去落实产品形态，“眼下还是要看看几家大公司怎么做”。
　　与此同时，亦有几家公司表示，正在研发个人税优型健康险产品，但产品细节和形态目前还没有确定，需要与监管部门进一步确认。

　　慧择提示：近几年健康保险获得迅速发展，2002年以来，健康险的年均增速达到27%。保监会官方发布的数据显示，目前，有100多家保险公司开展商业健康保险业务，备案销售的健康保险产品涵盖疾病险、医疗险、护理险和失能收入损失险四大类，有2300多种产品。