学会理财很重要 三个法宝教您理财

　　【摘要】收入少，消费却不少。这是目前大多数低收入普通家庭所面临的问题。然而，很多收入不高的家庭对于理财都存在一个误区，认为本来就钱少不够花，哪还有什么财可理？殊不知，越是收入有限，越应该学会理财技巧。理财专业人士提醒，合理分配收入，做好消费支出管理规划，掌握了理财法宝，小钱也能变大钱。

　　理财法宝一：定时定额存款攒钱
　　理财是与生活休戚相关的事， 是对自己、对家庭、对未来负责任的一种态度。 对于低收入家庭而言，面对物价急剧上涨而工资僵持不上升的局面，首先要改变“有钱就花， 没钱就不花， 万一花费超支那就借钱花”的随性消费观和消极理财观。
　　理财第一步，学会省钱，从攒钱开始。定时定额或者按照收入比例进行存款。可以单独开一张不用于平时日常消费的银行卡，每月领到工资后即存一个定额进去，或者根据当月的必要开支作一个大概的预算，然后扣除本月开支数目，将剩余部分存入银行。 只要长期坚持，就能够“聚沙成塔”，攒下数目不小的一笔钱。
　　控制住自己盲目消费的欲望，养成长期存储习惯， 可以为日后省去不少的麻烦，需要用到钱的时候， 不用去借款或去贷款，而且定存的这笔钱还可以得到增值。理财应该从现在做起，只有合理规划，节省每一笔不必要花费的钱， 才能慢慢积累自己的财富，拥有越来越高程度的“财务自由”。

　　理财法宝二：合理消费计划采购
　　理财有一个重要的范畴，就是要尽量在开源与节流两方面找到一个结合点。 花多少、存多少才比较合理？ 低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。 在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、 娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。 某种意义而言，其实省下的就是赚下的。
　　对于低收入家庭来说，消费的首要原则是“量入为出”。减少固定开支，即通过减少家庭的即期消费来积累剩余， 从现实出发，改善生活的项目不要贪图“一步到位”，切忌“跟风冒进”“打肿脸充胖子”。同时，延缓损耗性开支，尤其是家庭耐用品，比如电视机、洗衣机、空调等大件，平时就要加强护理，延长使用寿命，提高使用率，这样无形之中就减少了因过早更新而增大的开支。
　　实施计划采购。 这一点看似简单，但是具体落实到行动却不容易做到。对自己该采购的东西，比如服装、日用品等，每个月都作一次认真仔细的清点，并用一个专用本子记上，之后按照计划进行集中采购。 购物时严格按照计划支出费用，这样就不会盲目买东西，还能改掉乱花钱的不良习惯。

　　理财法宝三：慎重投资善买保险
　　对于低收入家庭来说，薪水往往较低，经不住大蚀，家庭资产的投资一定要慎重。出于家庭对风险承受能力的考虑， 理财应采取简单多元化投资方式， 每月做好支出计划，除了正常开支之外，可将剩余部分分成若干份作为家庭基础基金， 进行必要的投资理财。有孩子的家庭，每月最好固定为孩子存一定数额的教育储蓄。 在投资之前要有心理准备， 基本了解不同投资方式的运作和投资回报率，对安全性进行评估。除了看投资对象有无投资价值外， 最好结合自己的知识专长投资， 这样风险也更能得到有效控制。
　　理财保险可选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。 特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面， 保险支出以不超过家庭总收入10%为宜。

　　慧择提示：低收入家庭在理财时有必要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。可以从完善和补充家庭成员的保险计划入手，以防止由于家庭成员患重大疾病、意外事故导致家庭陷入难以解决或负债累累的困境。