手术意外险为医疗意外撑起“保护伞”

　　【摘要】随着保险行业的快速发展和经济水平的提高，如今人们购买保险的意识也在逐渐增强。除了教育险、车损险之外，您有没有考虑当自己或家人住院时为其购买一份手术意外险呢？它不仅保障范围涵盖广，而且还可以减轻被保险人的家庭负担。

　　一般意外险不保医疗意外
　　为了转嫁医疗风险，社会上很多医院会自行出资购买“医疗责任险”。笔者从一份“医疗责任保险条款”中了解到，该保险的保险责任是在保险期间内，保险人将根据《医疗事故处理条例》，对于确认构成医疗事故的，负责进行赔偿。可以看出，医疗责任险主要分担的是医疗事故风险，而非医疗意外风险。
　　也许有人会问，一般的意外险会不会保障医疗意外呢.笔者查阅了一份“个人综合意外伤害保险条款”，其对“意外伤害”的释义为“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。也就是说，普通的意外险是不保障“因疾病住院做手术发生医疗意外”的情况。所以说手术意外险弥补了“医疗意外”的保障空白。

　　缴费主体是患者，目前仍在试点
　　笔者了解到，手术意外险是指患者在接受手术诊疗过程中，因发生医疗意外(如手术意外、麻醉意外)导致的死亡、残疾和并发症等不良后果，由保险公司给付保险金。正如案例中的刘先生，由于脑部手术后的身体不良反应，最终获得保险公司的残疾保险金。
　　与医疗责任险不同的是，“手术意外险”的缴费主体是患者。购买手术意外险并不是卫计委的统一要求，而是医院自发尝试、患者自愿购买的。作为试点单位，北京一家医院的相关专家向笔者介绍，“刚开始推广手术意外险的时候很难得到患者的理解。”在刘先生的案例中，不排除家属会把手术意外和医院治疗水平联系起来，而手术意外险的出现则让医院有“避责”之嫌。具体情况如何可能存在争议，医院该不该赔也暂不讨论，但从保险的角度而言，至少可以确定，手术意外保险可以让患者得到后续的医疗保险金。

　　具体疾病对应具体险种，均有指定医院
　　手术意外险为医疗意外撑起了“保护伞”，但在试点阶段患者能够选择的险种并不多。笔者了解到，目前市面上推出的手术意外险的细分险种有介入诊疗保险、神经外科手术意外保险、心外科手术意外保险、骨科手术保险、眼科手术保险、计划生育手术安心保险等。刘先生所做的脑部肿瘤手术就属于神经外科手术。据了解，这种手术术后出现神志不清等症状的概率比较大。
　　此外，想投保上述这些细分险种，还得看准对应的医院。保险公司目前的做法是，在定点医院推广个别细分险种，以北京为例，协和医院和阜外医院均在2012年12月启动了手术意外险项目，试点的细分险种分别为神经外科手术意外保险和介入诊疗意外保险；积水潭医院在2013年6月开始试点骨科手术意外保险。笔者查阅了一份《眼科手术安全意外伤害保险》的条款，其中第十三条在保险期间的表述中就明确指出，要在“本合同中指定的医疗机构”进行手术。据了解，广州也准备借鉴北京的经验，试点手术意外险，具体的工作由广东省医院协会和人保财险合作展开。

　　保费约占治疗费用的2%，“三高”手术更需要
　　对于普通患者来说，高额的手术费已带来很大的经济压力，投保手术意外险自然不希望价格太高。试点医院的相关负责人告诉笔者，“通过我们多年的经验，大多数患者对投保费用的心理承受预期大概在手术治疗费用的2%左右。比如手术要50000元，手术意外险的投保费用在1000元，患者基本可以接受。”笔者向人保财险的相关专家了解到，“由于手术意外险采取按病种单独设计的方式，因此不同的手术类型对应的保险产品价格会有一定差异，但总体来看，手术意外险的保费将在大部分市民可以承受的范围之内。”
　　笔者查阅了一份适用于成年人的保险方案，该保险针对的是心脏手术，方案A的保险费为1600元，若因手术而身故所获得的保险金是50000元；若因非预见性的原因需要执行第二次开胸手术，保险金额是15000元；条款中还列出了其他4种因非预见性原因导致的医疗意外，保险金额总计为135000元。一位保险专家对笔者表示，“在投保时，如果所做的是‘高风险、高死亡率、高费用’的手术，手术意外险的作用会比较明显。”

　　各类细分险种条款均不同，赔付比例需细看
　　手术意外险只是一个统称，细分险种的条款都是根据不同手术类型而定的。在上文提到的《眼科手术安全意外伤害保险》条款中，列入保障范围内的眼科手术包括LASIK手术、PRK手术、白内障超声乳化术以及人工晶体植入术等4类。以人工晶体植入术为例，该手术的保险期间是自实施手术之时起，至术后第180天24时止。条款中还明确列出了6种可以向保险公司申请索赔的情况，如“因手术导致被保险人手术眼睛角膜炎、角膜溃疡并最终形成角膜永久性疤痕，以致病变角膜全部或者部分遮闭瞳孔”。保险公司按照保险合同载明的比例支付保险金，具体为保险金额的60%或者40%。而术后眼睛的病情需要由医疗鉴定委员会来鉴定，出具相关证明后才能得到保险公司认可。

　　慧择提示：手术意外险为医疗意外撑起了“保护伞”，针对那些‘高风险、高死亡率、高费用’的手术，患者最好还是给自己购买一份保险，不仅是对自身的保障，更是对家人负责任的一种表现。手术意外险最早在北京进行试点，但由于缴费是由患者自己承担，所以目前仍然处于试点阶段。