提醒：意外险不包赔所有意外

提醒：意外险不包赔所有意外

一用户提问，都说意外险是最值得买的保险，但我去年买的一份1年期人身意外伤害保险，在我遭遇车祸右腿受到伤害后，医疗费用却不能得到理赔。意外险难道不是能赔付所有意外事故的吗？

　　上海读者张先生[调查]事实上，保险中的“意外”

　　与我们日常生活中所指的意外是有区别的。我们平时认为意料之外的事情都可以被称为意外，带有比较强的主观性。但意外险的理赔定义相当明确且严格，意外事故是指“非本意的、外来的、突发的危害事件”，这三个条件缺一不可。

　　在日常生活中，我们会遇到磕磕碰碰的小意外，也会有人遇到身故、伤残的大意外。而意外险的保险责任也比较单一，仅限于意外事故导致的死亡或残疾。消费者如若购买几十元的人身意外伤害保险，或是交通意外保险，这类意外险一般都只保障大意外，全残、身故会赔付，没有造成残疾的骨折等，保险公司一般均不会给予意外伤害险的赔偿。

　　根据国内通用的意外险合同条款，因意外致残可根据伤残情况获赔，其中“四肢关节技能永久完全丧失”的情形被视为“全残”，可获得100%的最高赔付。这也意味着很多情况下，即使投保了意外险，一般的意外伤害导致的医疗费用却无法报销。比如读者张先生所说的开车回老家探亲，不幸遇严重车祸，右脚被诊断为永久丧失机能。想到自己去年曾买了一份保额为5万元的1年期人身意外伤害保险，于是便提出索赔。但保险公司的回复却让他大失所望，理赔人员告诉张先生，右脚残废仅属于“五级残疾”，只能按保险金额的20%给付保险金（即1万元），医疗费用不能给予理赔。

　　保险专家告诉记者，按性质分，意外险一般分为意外伤害险和意外医疗险两类。意外伤害险的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，有些套餐产品里，还会有乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用以及住院费用的报销、意外住院补贴等。就像遇上被猫猫狗狗咬了这种小意外，需要去打疫苗，如果希望保险公司做出这样的赔偿，就需要购买更全面的意外险，比如意外伤害医药补偿医疗险。

总而言之，市民在购买保险之前，一定要看清保险责任，避免出现理赔纠纷。值得一提的是，与意外伤害险不同，意外医疗险具有损失补偿性质，如果被保险人从其他渠道（比如医保）获得了部分补偿，保险公司只承担剩下的费用。不同的公司不同的险种对意外医疗费用会有免赔额或免赔付比例。目前的意外险都是一年期的，如果第二年没有及时续保，保险公司一般会给两个月的续费宽限期，这两个月是负责赔付的。

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