互联网保险业务放开经营区域限制

　　【摘要】7月27日，保监会发布会了《互联网保险业务监管暂行办法》(以下简称《办法》)中，对包括意外险等四类险种的互联网保险业务放开了经营区域限制。《办法》松绑了部分险种的跨区域流动，将加速互联网保险发展，不过考虑到保险服务重在售后理赔的特殊性，对跨区经营做必要的限制，也成为保障消费者权益的应有之义。

　　过去，为了快速抢占市场，保险机构可能只有一个选择：将自己的分支机构触角尽可能地伸向四面八方；如今借助便捷的互联网技术，保险机构业务扩张也多了一个新选择——通过触网来“跨界”。

　　理财险跨区销售受阻促中小险企转型
　　借助于股东阿里、腾讯丰富的电商、社交等应用场景，众安保险主要提供服务于互联网生态的保险产品，如退货险，去年“双十一”期间，淘宝和天猫平台上一共销售了1.8亿份“退货运费险”。该保险从用户购买到后期理赔全部可以在网上进行实现。
　　此外，《办法》还放开了人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险，以及投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险的经营区域限制。不过，对于健康、医疗险和高现金价值的理财类人身险产品并不包含其中。
　　英大长安保险经纪集团有限公司电子商务部运营处处长杜江分析，这主要在于健康、医疗保险的给付和理赔流程都较为复杂，也容易引发争议，消费者一旦出险，而保险机构在当地又缺乏分支机构的话，则很难为消费者提供后续服务，消费者权益难以得到有效保障。
　　“而理财型保险则偏重理财，保障功能偏弱，如果缺乏细致的讲解，很容易产生销售误导；此外由于理财险具有较高的现金价值，经常涉及到退保等诸多事宜，如果放开跨区经营，在当地缺乏分支机构的保险机构对客户的后续保险服务很难到位。”杜江表示。
　　杜江表示，目前互联网保险保费规模中有超过80%的份额为理财险，《办法》下发后，一些倚重理财险、而又缺乏大量分支机构的中小保险公司颇为恐慌。
　　艾瑞咨询分析师宋杨分析，这其实也体现了监管机构的导向：保险应该回归保障功能，保险机构不能为了冲保费规模倾向于开发和推广分红险、万能险和投连险等过分强调理财功能险种。此外，过分注重理财型保险，也容易出现流动性危机，引发系统性风险。
　　鉴于《办法》将于今年10月份实施，且暂定实施期限为3年，为此宋杨认为，中小保险公司势必要根据该办法的规定积极进行转型，多开发像人身险、短期意外险等体现保险保障功能的险种。

　　车险跨区经营亦有可能
　　对于很多财产险公司而言，车险业务由于标准化程度较高，便于通过互联网渠道销售，且客单价较高，颇为财产险公司青睐。
　　易观国际金融行业分析师马骁介绍，在2014年中国互联网财险市场上，车险业务占据了96%的市场份额，车险业务对于互联网保险公司的重要性不言而喻。
　　保监会财产保险监管部主任刘峰曾在《办法》发布会上表示：“车险发生保险事故概率很大而且频率高，这对保险公司的理赔服务要求很高。如果一家公司在一个区域内没有相应的分支机构，难以为后续的理赔服务提供相应的保障。”
　　不过，这并不意味着缺乏分支机构的互联网保险公司就不能涉足车险业务。今年5月，保监会就同意众安保险在业务范围中增加“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”，而作为国内第一家专业的互联网保险公司，众安保险并未在全国建立庞大的分支机构。
　　据了解，保监会之所以允许众安保险经营车险业务，主要在于众安保险提供了一个解决方案：同平安财险合作，后续理赔服务完全依托于平安财险来开展。
　　今年6月，保监会连续批准筹建泰康在线等三家互联网保险公司，其业务经营范围中也不包含车险业务。对此，易观国际金融行业分析师马骁对法治周末记者表示，随着几家公司逐步完善了自身的互联网保险产品开发、销售和售后服务体系，对车险业务也能像众安保险一样提供相应的解决方案，那么上述三家新兴的互联网保险公司也可能被准许进入车险市场。
　　对外经济贸易大学保险法研究中心主任王国军表示，暂时未放开车险的跨区经营，主要是从保障消费者利益的角度出发的，《办法》也规定，如果不能保证异地经营售后理赔服务，导致出现较多的投诉，保监会也会采取措施停止保险公司对相关险种的经营，这也会对保险公司构成约束。

　　慧择提示：《办法》放开经营区域限制的，首当其冲的是一些能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务，《办法》在放开经营区域限制的保险种类中，并不包含车险。