互联网保险新规定 车险不在开放范围内

　　【摘要】7月27日中国保监会正式对外发布了《互联网保险业务监管暂行办法》，对互联网保险定义、经营条件、经营区域和监督管理等方面做了明确规定。其中，有条件的开放了对四类险种的经营区域限制，但车险业务并没有在开放范围内。

　　近期或约谈部分理财险企
　　《办法》显示，保险公司在具有相应内控能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：对人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务等；除《办法》列明的险种外，其他险种不得跨区域经营。
　　据介绍，今年1~5月，共有91家保险机构开展了互联网保险业务，累计实现保费收入659亿元，占业务规模的5.7%，而理财险的规模大约有几百亿。
　　事实上，寿险公司从事互联网保险业务，保费的最大来源是理财险；而财险公司的保费收入则多来自车险业务，但该《办法》并未放开理财险和车险跨区域经营。
　　对此，保监会人身保险监管部主任袁序成在新闻发布会上解释称，某些险种通过互联网没法实现全流程的服务，特别是没有分支机构的地区难以满足产品应有服务需求，为保护消费者利益，所以没有放开经营区域限制。部分产品通过互联网演化成重收益轻保障的理财产品，偏离了保险保障的本质，因此也没有放开这类业务的经营区域限制。目前市场上的保险产品存在同质化，而很多保险公司在全国都开设了机构，虽然消费者在某地买不到某个公司的某一款产品，但可以在该区域其他保险公司买到相似的产品，所以这样的规定并不会损害消费者权益。
　　对于理财险，袁序成表示，也注意到了近期部分公司特别突出地宣传其“高收益”保险产品，近期可能会约谈这些公司。他解释称，因为当时该《办法》还没有出台，该《办法》出台后要严格执行，如果发现有违反该《办法》的行为将依法进行处罚。

　　为何众安保险可经营车险
　　笔者留意到，虽然没有放开车险跨区经营，但《办法》出台前，保监会允许了众安保险经营车险业务。
　　对此，保监会财产保险监管部主任刘峰解释称，鉴于专业互联网保险公司不设分支机构，完全基于网络，而有些保险产品对售后服务要求很高，《办法》明确以外的产品，如果要经营的话（比如众安保险经营车险）是需要监管部门审批的。“车险是财产险公司的主流险种，所有财产保险公司都想做。车险发生保险事故概率很大而且频率高，这对保险公司的理赔服务要求很高。如果一家公司在一个区域内没有相应的分支机构，难以为后续的理赔服务提供相应的保障，在这个问题在没有解决方案之前，不允许跨区域经营。”刘峰表示，之所以允许众安保险经营车险业务，是基于众安保险找到了一个好的解决方案，其方案提出来跟平安财险进行合作，后续的理赔服务完全依托平安财险来开展。
　　此外，该《办法》不仅对保险公司、保险专业中介机构从事互联网保险业务提出了要求，对于第三方互联网平台从事互联保险业务也提出了要求。该《办法》规定，互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。
　　刘峰表示，如果第三方网络平台参与了保险业务活动当中的承保、理赔、投诉等保险经营活动，那么他就需要取得相应的保险经营许可，例如保险代理业务及保险经纪业务经营许可。

　　慧择提示：针对《互联网保险业务监管暂行办法》没有开放车险经营区域限制这一情况，保监会解释车险需要解决理赔服务的问题，在没有解决方案之前不允许跨区域经营。尽管如此，但在《办法》出台之前，保监会允许了众安保险经营车险业务。