您以为保费豁免是免费午餐？

　　【摘要】您知道什么是保费豁免吗？实际上，保费豁免功能是用于保障作为投保人的家长不幸失去工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续享受保险的庇护。但如今保险公司把保费豁免作为一大“卖点”，众多保险产品保费豁免的外衣。

　　丧失续保能力保费可豁免
　　一旦发生重大疾病或者一些意外情况，可能会导致资金面比较紧，投保人可能因此无法续交保费。即便保险也有宽限期和复效期等，但错过了这些保单终会失效。而保费豁免，就是当投保人丧失续保能力时，保单可以不用继续缴纳保费，而保单仍有效。这就好比为保单又上了一份保险。
　　这项功能最早被广泛用在少儿险产品中，以确保一旦父母遭受意外，孩子还能够获得充足的保险庇护。随着市场需求的增长，养老险、重疾险、两全险等也都纷纷推出了保费豁免功能。

　　保费豁免常见的两种形式
　　一般情况下，保费豁免都会以附加险的形式存在，并与主险进行搭配(或捆绑)，这种情况目前比较常见。
　　笔者查阅了某寿险公司的“附加癌症保险费豁免疾病保险”条款，这个附加险就是与主险《守护安康防癌疾病保险》相捆绑的。条款指出，在附加险合同生效一年后，被保险人患上主险合同约定的癌症，主险保费可豁免，附加险合同终止。
　　而另外一种是，保费豁免功能会直接在相关保险产品的条款中体现。本文则主要从第一种情况来谈。

　　保费豁免保险要多缴一笔费用
　　一般来说，保费豁免功能附加在交费期较长、保费较高或有生存给付责任的产品上更有利，如养老险、子女教育金储蓄保险等。尤其是，购买中长期寿险并有家族病史的投保人，以及保险产品的被保险人是少儿，保费豁免的作用会体现的比较明显。
　　笔者向多家保险公司咨询了解到，不管是以附加险形式出现，还是直接出现在主保险的合同条款中，投保人都得为这一额外保障支付费用，有的为总保费的1%，有的可达到10%。如一款终身寿险，若附加了“豁免保险费疾病保险”，除了每月要交1000元主险合同的保费外，每月还得额外交93元的“重疾豁免”保费。

　　看清豁免受益人是谁
　　在实操中，保费豁免功能可分成“投保人豁免保费”与“被保险人豁免保费”两种。
　　前者发生在投保人和被保险人并非同一个人的情况下，如家长由于意外或疾病而丧失劳动能力，保险公司豁免父母应缴保费，使子女的保障权益仍然有效；或投保人为子女，其为父母购买养老险，但可能因为意外或疾病原因，子女无法继续支付费用，便可通过“投保人豁免保费”转嫁风险。后者往往发生在投保人和被保险人为同一人的情况下，自己给自己买了一份保险后，如果是意外或疾病丧失劳动能力，那保险公司就可能豁免其应缴保费，并继续享受原有保障。
　　保险专家建议，消费者在购买豁免附加险时，既要想清楚自己要把豁免利益买给谁，也要搞清楚豁免受益人是谁。
　　打个比方，一位父亲担心自己将来发生不测，便在为孩子买的教育金险中附加了保费豁免功能，但是豁免的对象是被保险人，即孩子发生条款中规定的事故时，保费可以豁免；而当这位父亲自己发生不测失去续保能力时，保费还是照交，这就与这位父亲的初衷背道而驰了。

　　“豁免”非终身，身体恢复保费得照交
　　笔者了解到，通常在四种情况下保费豁免会自行中止：一是交费期满，豁免功能失效；二是投保人或投保人满一定岁数(一般年满65周岁)后，就无法再享受豁免的权利；三是主险效力中止，保费豁免附加险的效力也随之中止；还有一种情况是，投保人或被保险人恢复部分工作、生活能力，并且有了续交保费的收入来源时，豁免权益也会中止。
　　上述四种情况中，尤其值得注意的就是第四种。保险产品在启动保费豁免功能时，都会明确其前提是保费承担人是处于完全丧失工作能力的状态，一般包括全残、身故、重疾，保险公司会根据相关部门出具的伤残鉴定报告，来决定是否可以豁免保费。一旦健康状况有所恢复，或者恢复部分工作能力，保险公司可能会要求投保人重新交纳保费。

　　慧择提示：保费豁免虽然对于投保人来说有一定的好处，但购买保险时既要想清楚自己要把豁免利益买给谁，也要搞清楚豁免受益人是谁。而且在此提醒广大投保人，保费豁免不是终身的利益，当身体恢复后要把之前所欠的保费补缴，所以不要因为保险产品有保费豁免这个功能就去购买。