短期意外险能否代替航意险

　　短期意外险能否代替航意险

　　短期意外伤害保险(以下简称“短意险”)是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。其主要业务种类包括普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。前者是指以非特定时间、非特定地点或非特定原因发生的意外伤害为保险风险的意外伤害保险。后者是指以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险风险的意外伤害保险。

　　航空旅客意外伤害保险(以下简称“航意险”)显然属于特定意外伤害保险。是意外伤害保险的一种，属于人身保险的范畴。航意险是指保险公司承保“从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止”的意外风险。

　　近些年来，各保险公司在相关部门的鼓励倡导下，开发出一些包括：飞机、火车、轮船、地铁、轻轨等多种交通工具在内，保险期限长达7日、半年或1年的短期综合意外伤害保险，满足了那些经常乘坐飞机出行，或者乘坐多种交通工具出行人的保险需要，成为航意险的衍生产品，航意险与其他短期意外伤害保险相比，两者有很多的共同点：保险期限短、保障责任简单、保险费率低廉、购买方便快捷等。那么，其他短意险能逐步乃至完全取代航意险吗?

　　分析航意险的特性，我们不难得出结论：短期内航意险不能被其他短意险所取代。

　　第一，从销售对象上看，由于航意险的被保险人专属于航空旅客和机组人员，不对其他人群销售，无需乘坐飞机的人根本无需考虑投保航意险；加上航空乘客中有相当多的人是乘飞机外出公干，购买航意险的费用可随机票报销，更能吸引空客投保；一些由个人负担保费的人，也只需支付区区20元，就能得到高额的航意险保障。其他短意险的销售对象虽然范围更大、购买人数更多，但保费一律由被投保人个人负担，且保费高于航意险。

　　第二，从保险费率上看，由于航空运输较之于其他运输(公路运输、铁路运输、海上运输、城市轻轨运输等)，发生意外的几率要低得多，精算时厘定的航意险保费大大低于短意险。从20年前的每份3元到现在的每份20元，其保费仍比任何一款其他短意险的保费都要低廉。客观上，大大节省了投保人的成本。低廉的保费与高额的保障，使得航意险的性价比远远高于其他短意险。保费的低廉也是投保人投保航意险考虑的一个因素。

　　第三，从保险金额上看，航意险的保险金额大大高于短意险。由于航意险主要针对特定交通工具(飞机)、特定人群(航空旅客)、特定时间(一个航次)和特定事件(空难)设计，一旦空难发生就会形成巨灾，机上旅客和机组人员非死即残。因此，每份航意险的死亡及高残保额高达40万元到60万元，与其他短意险的保额相比，存在10倍之差。在这个意义上，航意险的公益性质十分明显，其社会稳定器的作用更加突出。对于真正需要保险的人来说，高保额应当是投保的首选。

　　第四，从投保方式上看，其购买手续更加简化，能使航空旅客方便快捷地完成投保过程。由于航意险保单早在2003年已率先实行电子化；目前，人们既可以在进入机场后登机前购买，也可以在购买机票时一并购买。既可以到代售机票网点的柜台购买，也可以足不出户上网，点击鼠标完成各项选题后自主购买，还可以打电话购买。投保及缴费手续均可以适时完成。而其他短意险则还停留在传统的纸质保单上，投保及缴费的手续相对复杂一些。购买方式的简化，吸引更多的航空旅客投保航意险。

　　第五，从保险责任上看，航意险的保障责任更为简单明了，可以归纳为死亡、高残、意外医疗保险金3种责任；其他的短期意外伤害保险除了这3种责任，有些还包括医疗中的住院补贴、手术保障等保险金，保障责任范围更为宽泛。保险责任的简单化，使被保险人一目了然，无需多加解释。购买时容易了解和理解保险条款和免责条款的主要内容。航空旅客多易接受。

　　第六，从保险期限上看，航意险的保险期限大大短于短意险。其他短意险的保险期限一般为1年，最短的也有1个月；航意险的保险期限一般为5至7天，期限最短的航意险只保一个航班的一个航次，最适合偶尔乘坐飞机出行的人。近几年，我国社会经济的发展、人们收入不断增长，催热了旅游行业，使之慢慢成为国民经济的支柱产业。越来越多的人利用周末、节假日和年休假外出旅游、休闲度假。为了在有限的时间内看到更多的美景，“偶尔乘坐飞机”出行的人数在逐步增加。花费20元就能得到巨额保障，航意险对这个人群更具吸引力。

　　由此可见，其他短意险不仅不会在短期内完全取代航意险，而且随着中国民航业和旅游业的发展、人们生活水平的不断提高，航意险的潜在市场还会进一步扩大。