分红险常识介绍

　　【摘要】您了解分红险吗？分红险是人寿保险的一种，为投保人提供养老保障的同时又能够带来红利收益。分红险需要投保人长期投保，短期投资带来高回报的同时也存在着高风险。

　　由于分红险是长期险种，在考验险企经营管理能力的同时，也要求投保人具备理性的投资心态，切忌盯着短期红利，毕竟高回报也意味着高风险。成熟的投保人可选择有丰富经验和被历史证明的险企，这样面临的风险较小，也对自己的资金做到了负责。那么，什么是分红保险的红利呢?

　　所谓分红险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给投保人的一种人寿保险。

　　近年来，各种分红保险产品如雨后春笋般在市场上涌现。尽管名称不同，保障内容各有侧重，但产品的红利总是来源于三个方面:死差益、利差益、费差益。其中，死差益是指实际的风险发生率低于产品设计时预期的风险发生率(即实际死亡人数少于预期时产生的盈余)；利差益是指实际的投资收益高于产品设计时预期的投资收益所产生的盈余；费差益是指险企实际的营运管理费用低于产品设计时预期的营运管理费用所产生的盈余。

　　保险业内人士介绍，险企厘定产品费率时要考虑三个因素：预期死亡率、预期投资回报率、预期营运管理费用。费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，如此漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期，就会出现死差益、利差益和费差益，综合起来就是分红险账户的盈余。保险公司根据每张分红保单对该账户盈余的贡献，按一定比例分配给投保人，这就是分红险的红利。简单地说，红利来源于险企实际经营情况好于预期时所产生的盈余。

　　慧择提示：分红险虽然红利分配高，但风险程度相比其他人寿保险而言也高出很多。投保人在选择投保分红险之前，要分析自身和家庭的风险承受能力，做好长期投资的准备。