车改后车险保障水平更高 低风险车主将享受更大优惠

　　【摘要】商业车险改革后，保险公司改变以往以车价来定车险保费的模式，保费的高低将根据各种定价系数来确定。车改后，低风险车主续保车险将能够获得优惠，并且车险还大幅提高了保障水平，维护了广大消费者的利益。

　　商业车险改革后，保险公司会依据各种定价系数来确定保费高低，这些定价系数是基于保险业掌握的不同车型、不同驾驶习惯者在不同路况、天气状况下出险情况的大数据精确计算得出，不仅仅是参考购车款或上一年度出险率等单一的指标。

　　“在新的商业车险条款费率管理体制作用下，商业车险市场竞争将从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争，促进保险行业转型升级和消费者福利提升。”保监会财产保险监管部主任刘峰表示，改革试点启动后，根据市场反映的初步情况，上述行业影响和社会效应正在逐步显现。

　　低风险车主获实惠
　　家住广西柳州的黄先生是柳工集团的一名普通退休员工，一个多月前的一天，他去保险公司续保车险时意外收获，成为全国第一个拿到新保单的人。由于连续两年没出险，黄先生今年的车险保费从2611元降为2383元，节省了200多块钱，同时以往保险公司有些不赔的项目也可以得到赔偿了。
　　根据商业车险条款费率管理制度改革总体安排，自2015年6月1日起，各保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率，这标志着商业车险改革试点正式启动。根据初步掌握的情况，截至6月10日，试点地区各保险机构共承保机动车444252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中续保机动车312571辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比为0.2%。
　　使绝大多数低风险车主获得车险保费优惠，这也是此次商车改革推行的最大的初衷。业内人士认为，新政将保费“从车”改为“从人”，对于遵章守纪、多年内均无出险记录的低风险车主，不但打破以往最低七折的限制，还将享受更优惠的保费，从而鼓励车主养成良好的驾驶习惯。
　　据了解，之前普通商业车险允许的最低折扣是七折，对于电话及网络销售的专用车险，允许在七折的基础上再优惠15%。新政实施后，在折扣方面也相应地扩大了浮动范围。业内人士根据费率推算，如果三年不出险打六折，加上渠道的折扣，再和保险公司的自主定价折扣三者结合起来，最低能打4.3折。
　　值得一提的是，新商业车险条款扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害，驾驶证失效或审验不合格，未上牌照新车，被保险机动车所载货物，车上人员意外撞击所导致的损失，家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险风险保障水平，使广大消费者实实在在获益。
　　另外，代位求偿机制方面也得到了优化，理赔将更为方便快捷。“被保险机动车与其他车辆发生意外事故后，有三种索赔方式供被保险人选择，既可以直接向对方索赔，也可以直接向对方保险公司索赔，还可以由本车投保的保险公司先行赔付再由其向对方追偿，灵活方便的索赔方式有利于提升消费者的理赔服务体验。”

　　投保建议“货比三家”
　　商车改革试点启动后，优质车主可以获得更多优惠，同时也意味着未来保险公司将在车险市场拥有更大的自主定价权。
　　“保监会明确了基准保费的计算方法，增加了费率调整系数，并下放部分费率调整权力，这将释放保险公司发展创新的活力，也会激发行业组织自我管理的动力。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，市场化是商业车险发展的必然趋势。
　　如此，保费差距拉大将不可避免。“不同公司的定价模型不同、基础数据不同，对同一车型的风险判断就不同。”业内人士称，打个比方，比如一辆车，基础保费是1万元，A公司模型判断其为低风险，因此给出了7折的优惠价，B公司因为没有这辆车的数据，可能给出9折的正常风险价，而C公司可能认为是高风险车辆，给出1.5倍基础费率的报价，造成差价很大。
　　价格差距更大了，对老百姓来说，比价将变得更必要。对此，王国军也认为，随着改革的逐渐推开，保险公司在竞争中也会不断丰富自己的产品，为消费者提供更多个性化、差异化的商业车险保障和服务。所以不同公司之间的保费报价差异可能会更大，要提醒消费者，投保时更要注意“货比三家”。
　　这可能会让投保人更加挠头。“面对保险公司密密麻麻的条款，以及更加复杂的影响因素，如何选择才能达到最高性价比，对于投保人也是很大的考验。”业内人士认为。
　　“不过也不必过于担心，车险价格的差距同样会倒逼保险公司提高风险管控能力，提高自身经营。”王国军表示，新的商业车险管理机制促使保险公司转变服务理念、升级信息技术，从而提升承保理赔服务水平，使消费者从中受惠。

　　慧择提示：新车改对无出险记录的低风险车主在续保时可享受较大优惠，有利于鼓励车主养成良好的驾驶习惯，维护交通安全。保险专家提醒广大消费者，购买车险需“货比三家”，选择最合适的车险产品。