互联网保险试点进一步扩大

　　【摘要】当今，社会已进入互联网时代。为了跟上时代的步伐，各行各业开始把业务进行大规模的互联网化。近期，在保险业，互联网保险公司也越来越多，保监会近日再发三张互联网牌照，这对互联网保险的发展具有促进作用。

　　三家获批
　　7月2日，保监会发文称，近日批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司等三家互联网保险公司。在今年6月份，保监会就曾表示：“下一步，保监会将研究扩大互联网保险专业经营试点，鼓励保险机构探索多种经营模式，推动保险业差异化发展和转型升级。”
　　市场的快速发展，迫切需要保监会就互联网保险牌照进一步扩容。截至2014年底，共有85家保险公司开展互联网保险业务，比上一年度新增26家，其中中资公司58家，外资公司27家；累计实现保费收入858.9亿元，同比增长195%，远高于全国同期电子商务交易增速。互联网保险已成为推动行业深化发展、业务增长的重要因素之一。
　　当然，鉴于在过去几年中国新兴金融经常出现“一放就乱”的现象，因此，保监会此次还透露，正针对专业互联网保险公司的经营管理特点，抓紧完善配套监管规则，未雨绸缪有效防范相关风险。这意味着，互联网保险的监管规则将很快出台。
　　业内人士认为，保监会此次的牌照扩容也明确了互联网保险公司开展业务的原则，即从保险业出发，紧贴互联网的需求。发文中明确三家新增试点机构的共同特点是“主发起人具有较强的互联网业务基础，核心管理人员具有较丰富的保险业管理经验，业务发展规划特色鲜明且切实可行。”
　　以银之杰等7家公司发起成立的易安财险为例，银之杰收购亿美软通后积累了大量的移动商务数据库，并第一批获得稀缺性征信牌照。同时，定增29亿建设互联网金融大数据服务平台，进军精准营销。“通过大数据+征信+超级支付的三大支柱，实现保险精准营销和风险定价，或将有效降低费用率和赔付率，带来利润空间。公司多方位的立体布局有望实现与互联网保险在产品设计、推广、销售、后台管理等方面的全面协同发展。”东吴证券分析师王维逸认为。

　　如何创新
　　尽管关于互联网保险的讨论已经热火朝天，但是到底如何创新，业界的想法各不相同，既有出身于传统保险业界所谓的“博眼球论”、“渠道论”，也有新加入的竞争者如互联网企业所谓的颠覆行业模式等等豪言壮语，平安产险新渠道事业部副总经理孙炜认为，无论传统保险企业，还是新兴互联网保险公司，从产品设计、分销模式、核心经营能力、价值链等四个方面看，整体都还处于初级阶段。“以专车为例，不少险企看到其背后保障需求，但几乎全部通过传统的意外险或承责险加上高额的费用去获取业务，而没有深刻理解专车的业务模式并提供创新方案思路。专车的合规化运营，除了运营资质和匹配规则，更重要的是如何解决营运中出现的各类风险问题。”他认为，这主要来自于三个变化：1.专车车辆从一般车辆变成营运车辆；2.专车司机与乘客形成承运关系；3.专车司机与专车软件或所挂靠租赁公司形成雇佣关系。同时由于移动互联网的即时性，因此，如何重新设计车险、承责险、意外险中的细分条款，满足特定场景，协助专车运营走向更加合规化，才是真正需要深入考虑的问题。
　　早在2013年“双11”期间，国华人寿三天互联网销售过亿的神话令不少业内竞争对手“羡慕嫉妒”，然而，至今保险行业在互联网领域的尝试大部分还是停留在分销渠道方面，通过加大线上渠道的推销力度，来扩大市场份额，实现规模成本优势。在孙炜看来，尽管这种模式在初期非常成功，但是，当全行业都在做类似推动的时候，供给大于需求，无形的金融产品同样会出现“产能过剩”。因此，客户分群、产品差异、渠道优化将是必然，而互联网有助于提升经营效率、重构用户体验，是实现差异化的有效路径。
　　当然，无论是在产品还是渠道端，保险公司在互联网的尝试都离不开经营能力的配套。如果没有精准的精算能力，对于数据的深刻挖掘和运营配套，互联网保险也就是空中楼阁。在互联网时代，传统的精算逻辑是否还在适用？如何利用新型的工具和方法不断更新精算模型？由于互联网提供的实时数据，未来的精算模型所选择的变量将很有可能从结果变量转向过程变量，注重数据中相关关系的挖掘是否就能够精确预测结果？这些都是精算师要面对的。
　　在孙炜看来，精算师要像互联网保险产品经理一样深入到业务场景、用户需求和商业模式中才能找对工作思路，同时也要对互联网、保险领域的新技能加强了解，如规则引擎、机器学习、大数据处理与云计算方法等，“互联网计算能力对精算创新的价值虽然目前较少，但是可以肯定未来影响深远，在部分产品里机器学习引擎甚至完全可能代替精算师。”

　　慧择提示：互联网保险的出现，顺应时代的要求，它的发展给人们的生活带来了较大的便利。互联网保险要想持续发展，就必须要进行创新，满足客户不断增加的需求。互联网保险有很好的发展前景，它能够带动整个保险业的发展。