中国保险探索互联网化道路

　　【摘要】中国平安是我国较大的保险公司，它的社会影响力较大，备受人们的欢迎。近期，在股东大会上，中国平安的股价被“吐槽”，该公司高层则称，股价并未充分反映平安的经营表现，特别是一些互联网金融板块子公司的估值。

　　随着“互联网+”提升为国家战略，传统行业纷纷加速转型，作为中国保险业的龙头老大，中国平安在互联网金融方面的探索和布局较早，但外界认为，其早期的互联网金融架构并不明晰，此后，围绕“医、食、住、行、玩”等多方面需求，平安具体提出了“一扇门、两个聚焦、四个市场”（即421战略）的互联网金融战略。但即便如此，其内部依然存在APP林立等问题。

　　“说实话，我个人觉得挺委屈的，感觉股价并未能对平安集团的经营表现予以充分反映。特别是一些互联网金融板块子公司的估值，并未被完全反映。”中国平安总经理任汇川在日前召开的2014年年度股东大会上表示，“目前，平安"互联网+"大蓝筹的概念没有完全被市场挖掘。我们能做的是尽量做出这些价值，并尽量让市场认识到这一价值。大幕刚刚开启，好戏还在后头。”

　　中国平安高层对互联网的重视，此前已在多个场合提及。最近两年，中国平安在互联网方面的布局动作频频，包括好车、好房、好医生等多个与互联网相关的公司。

　　媒体人注意到，该公司2014年的年报封面以高山、祥云为意象，中国平安的说法是“以传统水墨画的泼墨技法，展现互联网金融服务场景，将传统与现代完美融合。”

　　按照平安集团副总经理、首席信息执行官兼首席运营官陈心颖的说法，在中国平安的26家子公司中，就有7家是互联网相关的企业。但在多个场合，平安高层都被问及，为何互联网的价值在股价上并没有较好的体现。

　　中国平安互联网金融这出大戏究竟演到了何种程度，旗下超过40个APP是怎么玩出来的，任汇川为何会对估值觉得“委屈”？媒体人为此展开了采访和全面梳理。

　　丛林法则 谁能做大就给谁资源
　　中国平安在互联网金融方面的探索由来已久。不过，值得注意的是，这样的探索有着极强的“平安特色”。其在一开始也许并没有一个清晰的架构，而是在市场中逐渐形成。
　　平安万里通COO李荣智在分享他从阿里到平安的经历时，讲述了一个有趣的细节：“刚到平安的时候，高层给的任务是探索互联网金融，但那时候还真的不太懂金融，”只能自己在网上搜索研究，“我们跟马总讲要做P2P和众筹，马总说陆金所在做P2P，我们还没有众筹牌照，也不能做。”
　　后来结合在阿里的工作经历，“我们在平安里找一个场景，这个场景覆盖大量用户，并且是用户频繁交互，可以聚合大量用户和数据，后来找到万里通积分。”李荣智表示，目前，平安万里通已经开始通用积分模式，不仅接入了平安集团旗下的子公司，还对其他企业开放，而万里通也是平安“421”金融战略中的重要一环。
　　一位熟悉平安的业内人士向媒体人表示，平安之前在互联网上面花了很多功夫，也投入很多钱，上面确实很重视，而且执行也非常快，执行力很强，上面说了要做，下面就能动起来。但是平安做了很多东西，很多时候有一定的重复。
　　中国平安内部的执行力确实很快，比如根据健康管理的战略，平安健康下面推出了平安好医生，开展医生在线咨询服务，而平安人寿也在其APP推出了家庭医生，实行一对一的私人医生服务。
　　不过，在业内人士看来，互联网金融就是要多培育，做多了，最终总会有成功的。
　　聚秀资本合伙人陈宇就用“生孩子”来比喻这个过程，他表示，出于替代期考虑，老的优势在逐步被侵袭，平安希望通过内部孵化和投资，不让优势流出去。“就像生孩子，你多生孩子，总有一个孩子会成功，我非常认同这一点。”如果看好互联网发展方向，而且认为互联网会带来颠覆，那还不如自己先做改变，自己来颠覆自己。
　　陈心颖也表示，平安是非常难得的企业，治理和创新确实有一套。在平安工作压力非常大，内部竞争比外部竞争更厉害，这是它的优势。平安的26家子公司，有7家是关于互联网的。“我们相信创新来自于不同载体。”
　　前述熟悉平安的业内人士表示，平安的文化就是先做，看能不能做出来，做出来之后再调整。“现在感觉有点像丛林法则，你都可以做，谁能做大就给谁资源。”
　　事实上，平安虽然前期让各家子公司都在做，但做到一定程度的时候，也会做一些适当的整合。
　　今年初，平安将平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款以及平安信用保证保险事业部三个模块整合成一个统一的“平安普惠金融”业务集群。
　　按照中国平安高层的整体谋划，上述业务具有客户群相似，业务模式互补，战略协同性强等特点，所以对这几个项目进行统一规划和管理。“我们的危机感来自市场、技术、客户和行业的快速变化，我们最大的挑战来自内部的协同。”马明哲在2015年的新年致辞中表示。

　　架构雏形 联网金融成第四业务板块
　　“平安致力于成为国际领先的个人金融生活服务提供商。通过综合金融的一体化架构，依托本土化优势，践行国际化标准的公司治理，以及统一的品牌、多渠道分销网络，本公司为近9000万客户提供保险、银行、投资和互联网金融服务。”在2014年年报的“公司概览”里面，中国平安这样写道。
　　媒体人注意到，相比2013年，这个表述除了客户人数从8000万变为近9000万外，最大的变化就是在服务里面加入了“互联网金融”一项。
　　事实上，经过几年的探索，中国平安的互联网金融布局雏形已现。按照其定位，平安互联网金融业务将按照“一扇门、两个聚焦、四个市场”（即421战略）战略体系建设，即通过“任意门”衔接起丰富的应用场景，聚焦于资产管理和健康管理推动大数据的挖掘、分析及应用，搭建起资产交易市场、积分交易市场、汽车交易市场以及房产金融市场。此外，还将围绕“医、食、住、行、玩”生活场景，建立领先的互联网金融产品及服务平台。
　　根据这样的部署，中国平安在过去两年不断增加其业务版图，相继推出了陆金所、天下通、一账通、平安好车、平安好房等业务，而今年以来，聚焦健康的“平安好医生”APP也正式上线。“互联网金融业务扩张较快。未来，随着平安金融生态圈和应用场景的不断完善，有望形成正向循环和较强的客户黏性，最终形成平安的互联网金融核心竞争力。”国金证券分析师在点评中国平安2014年年报时表示。
　　中国平安首席执行官马明哲在2014年年度业绩发布会上曾表示，相比一般的互联网机构，中国平安的互联网金融以交易为基础，会更接近产生价值。过去是服务为了销售，现在是先做服务，再做销售，比一般互联网公司的商业模式和盈利模式会更加清晰。
　　按照平安2014年年报的数据，截至去年底，中国平安的互联网用户规模达1.37亿；陆金所注册用户数超过500万，其中P2P交易规模同比增长近5倍，交易规模跃居中国市场第一;万里通注册用户数超过7000万，线上线下合作商户数超过50万家，交易规模近50亿元；一账通注册用户数达4036万，而好车好房等业务板块也进展顺利，平安好房今年已经和多家地产企业达成了战略合作计划，在今年还提出了众筹建房等业务。
　　陈心颖表示，去年底第一次公布互联网金融板块，以前平安以保险、投资、银行三大板块做业务，互联网金融对平安来说已经不是尝试，而是第四板块的业务。

　　平台梦想 钱包历经变迁
　　在平安最新的互联网金融战略体系中，实现衔接平安“医、食、住、行、玩”的生活应用场景的，是“一扇门”，也就是平安的“任意门”。具体表现为中国平安下面将会有一个模块，用户在使用的时候，可以通过点击这个模块进入中国平安旗下其他的APP。
　　前述熟悉平安的业内人士对媒体人表示，平安开了几十个APP，但有的用户数量并不大，而且单独推广也不便宜，通过“任意门”这个可以打通各个APP。而且，这也符合平安综合金融的战略布局。
　　中国平安旗下子公司和业务众多，各种业务和种类的APP数量也不少，在苹果APPstore里面输入中国平安，可以看到很多平安相关业务的APP，据悉，平安旗下相关APP超过了40个。
　　“任意门”最早被提及是在2015年马明哲的新春致辞中，他称，用户可以根据各自需要，通过选择任意“一扇门”，在丰富的金融、生活环境中享受一站式的服务。此外，该公司年报中也表示，“"任意门"将为广泛用户，建立管理财富、管理健康和管理生活的社交金融服务平台。”
　　“一站式服务”“社交金融服务平台”这些概念平安高层不止一次提及，中国平安综合金融的目标就是最终能够实现“一站式服务”。
　　2014年初，中国平安提出的实现这个“一站式”服务的工具是“壹钱包”。在2014年的新春致辞中，马明哲表示，“将在今年春节前向市场正式推出一个神奇的电子钱包，它正式的名字叫"壹钱包"，它是一个可以帮助客户进行财富管理、健康管理、生活管理的移动社交金融服务平台，也是我们平安员工离不开的移动工作管理平台。”
　　壹钱包被定位为“互联网金融核心平台”，希望通过这个平台将各家子公司的产品打通，在提供产品服务的同时引入社交功能，“为客户提供一揽子的生活以及投资理财服务。”壹钱包定位于5大功能：赚钱、省钱、花钱、借钱、聊天。
　　当时，业界也对平安这个产品充满关注，认为这个平台会是中国平安综合金融的一大利器。平安内部也对这个产品大力推广，但效果却不尽如人意。于是，在2015年壹钱包3.1上线时，壹钱包强调将以个人创新金融为核心的用户服务，强调理财、购物、生活、转账等板块，淡化了其社交功能。
　　事实上，在壹钱包上线之初，有业内人士曾经表示，壹钱包可以打通平安集团内部的各个业务环节，形成一个很好的闭环，但用户的活跃度还有待培育。
　　前述熟悉平安的业内人士也认为，一个平台想要成功，要么有海量的客户，要么有爆发性的产品，但平安在这两方面都不具备非常大的优势，这样做推广后的转化率都很低，因此想要做起来难度不小。

　　互联网化 统保险探索新玩法
　　平安的互联网金融如今正如火如荼，但外界的目光更多聚焦在诸如陆金所、平安好房、平安好车等互联网类公司。
　　实际上，平安在保险方面的互联网化尝试也一直在进行。
　　平安集团副总经理兼首席保险业务执行官李源祥此前表示，新兴互联网信息技术对金融服务业的影响越发凸显，中国平安将运用移动移动互联和现代科技，从多方面探索“互联网+保险”新模式。
　　在部分业内人士看来，纯粹的保险产品互联网化并不是一件容易的事情。第三方保险电子商务平台慧择网的董事长马存军就表示，保险产品专业性比较强，用户在互联网上交易还是存在一定的问题，公司要建立一个专业的客服团队来帮助用户成交。
　　尽管难度不小，但平安还是在努力探索保险产品的互联网玩法。
　　比如此前推出的“518抱抱节”，这个节日是关注80/90后的大型互联网保险营销节，集齐了平安提下的寿险、产险、养老险、健康险四大保险公司共同参与。“力图从提倡保险的"爱和责任"入手，打造有温度的保险，满足年轻用户保险需求”。
　　事实上，2014年12月，中国平安也曾打造了“财神节”，旗下产险、寿险、银行、证券、陆金所等17个业务单位共同参与，销售总额突破2000亿元。今年3月，中国平安推出的首个针对女性理财市场的“女神节”，则创造了近1000亿元的销售记录。
　　此外，中国平安也在不断运用科技来对传统的业务进行改进。
　　近日，平安人寿在深圳开了第一家智享门店。据介绍，这家智享门店可以实现包括健康服务体验、综合金融理财等在内的多种功能，还引入了人脸识别、偏互联网化的设计等元素。
　　平安人寿董事长丁当在开业仪式上表示，互联网的核心还是提升客户体验，找到原来传统企业的痛点，然后有效地解决，而智能旗舰店不仅仅是硬件升级，更是完善平安服务理念，并且希望“在金融保险服务行业树立"互联网+"时代的创新标杆”。

　　慧择提示：中国平安欲向互联网化发展，为了能够很好地进入互联网的世界，中国平安对这一目标进行了详细的规划。对其发展的业务进行了不断的创新，这对中国平安的转型有一定的促进作用，它能带动公司的进一步发展。