险企不能借基因检测歧视客户

　　【摘要】据了解，近日，众安保险又携手华大基因打造国内首款互联网基因检测保险计划知因保，目的是利用最新的互联网保险与基因检测技术，为用户提供全新的从前端风险预防、中端风险管理到后端风险处置的闭环式、全流程健康管理方案，实现互联网保险+基因的1+1>2。该保险计划要求险企不能借基因检测歧视客户以及借基因检测结果提高保费。

　　继A轮增资成功市值达500亿缔造业内新高之后，近日国内首家互联网保险公司众安保险又宣布了新动作——与全球最大的基因测序中心华大基因强强合作，打造国内首款互联网基因检测保险计划知因保。

　　保险专家认为，知因保是国内保险业与基因界的首次真正意义上的“联姻”，旨在利用最新的互联网保险与基因检测技术，为用户提供全新的从前端风险预防、中端风险管理到后端风险处置的闭环式、全流程健康管理方案，实现互联网保险+基因的1+1>2。与此同时，据笔者了解到，基因检测不能作为保险公司是否给予投保的标准，譬如保险公司不能使用基因检测结果升高客户的投保费用。

　　女性首发 乳腺癌可基因检测筛查
　　据悉，知因保.乳腺癌基因检测保险主要面向18~50周岁的客户群体，提供包括乳腺癌基因检测、乳腺癌专项健康体检(针对中、高风险人群)、一年期10万元乳腺癌癌症保险+1万元原位癌保险等在内，集合前端疾病预防、中端管理防控、后端风险处置功能于一体的全流程、专项健康管理计划。其中，乳腺癌基因检测部分由合作伙伴华大基因提供服务。而华大基因拥有全球最大的基因测序中心，人类基因组计划中国部分的承担者，国内基因组学研究及应用先驱，卫计委第一批基因测序临床试点单位。
　　众安保险产品总监、知因保计划负责人宋玄壁告诉笔者：之所以此次与华大基因合作的知因保系列首款产品选择乳腺癌，是因为乳腺癌发病率位居女性恶性肿瘤第一位，并逐年上升。与此同时，5%～10%的乳腺癌是家族遗传性的，而大约70-85%的BRCA1/BRCA2基因突变携带者，在其一生中将发展成乳癌患者。因此乳腺癌是少数能通过基因检测的方式来筛查是否患有致病基因并进行预防的癌症之一。
　　据媒体报道，2013年5月安吉丽娜.朱莉(Angelina Jolie)向外界透露她在不久之前已经完成预防性的双侧乳腺切除手术。已是6个孩子母亲的朱莉称，她的母亲与癌症搏斗了近十年，于2007年死于卵巢癌，享年56岁。医生检测出朱莉带有一个“缺陷”基因BRCA1，大大增加她患乳腺癌和卵巢癌的风险。于是为了预防可能的风险，她决定接受九周的复杂手术，切除双侧乳腺。目前，她患乳腺癌的几率已经从87%下降到5%。
　　华大基因首席科学家李英睿表示：此次合作的知因保.乳腺癌基因检测保险计划，是以国内外报道的乳腺癌权威文献为基础，结合中国国家基因库特有的中国人群数万基础数据，筛选了包含了BRAC1、BRAC2等乳腺癌高度相关的8个基因共21个位点进行检测，并通过严谨科学的数学模型计算和信息分析解读进行风险界定。
　　通过基因检测，客户可以对于自身的基因信息享有更好的了解，并通过报告中的健康建议来调整生活方式。如果检测结果提示高、中风险人群，从遗传背景而言，终生乳腺癌发生几率会明显增高，特别需要对诱发疾病的环境因素进行改变，例如遵从知因保计划提供的体检和健康管理指导等。
　　如果检测结果是中等风险，知因保.乳腺癌基因检测保险计划将提供未来2年每年1次的乳腺癌专项体检。如果检测结果是高等风险，则专项体检频次更高，为未来2年每年2次。

　　险企不能借基因检测结果提高保费
　　据业内人士透露：一般情况下，市场上与知因保.乳腺癌基因检测保险计划所含类似的基因检测产品价格要高达2000元以上。而现在，客户只需通过互联网渠道花399元即可购买整套知因保计划.乳腺癌基因检测保险服务。据笔者了解到：此次知因保显著的价格优势主要来源于双方对于取样方式革新。由于传统的抽血方法需要进入到医院、诊所等医疗场所，血样运输过程复杂，客户抽血的体验也不好。
　　为了在不影响检测科学准确性前提下，有效降低中间环节成本、以简便的取样方式提升用户体验，众安保险和华大基因联手对取样方式进行了大量修改，最终选择了口腔拭子的方式，即口腔黏膜取样。
　　宋玄壁也告诉笔者：“这种全新方式可谓借鉴了互联网电商的模式，完全使用快递进行邮寄服务，将原有2000元以上的价格直降至两三百元内。然而这个看似简单的创新，背后却是我们与模具设计公司、模具制作公司、植绒公司、消毒公司、快递公司6方反复的修改打磨。其中，具备医药用品标准的拭子制作最为复杂，为了确保拭子的美观度、操作便捷性、取样有效性及样本保护性几个方面，拭子从设计初稿到最终生产版本，就一共大改过十六次。”
　　经过众安保险与华大基因对取样方式的创新改良，如今的知因保体验流程几乎像一次普通网上淘宝一样简便。客户成功购买知因保后，将在大约5个工作日内收到取样盒。收到取样盒，客户只需手机扫描盒中的二维码即可轻松几步完成投保。然后根据盒内的取样说明，用拭子刮取口腔黏膜取样，并贴好标签，在24小时内联系快递寄回。至此，基因取样工作就告一段落了。
　　在之后的大约25个自然日内，用户即可在众安保险或华大基因官网查询到包含检测结果、饮食建议、生活习惯建议在内的报告书。知因保将根据检测结果提供相应的乳腺癌专项体检服务。
　　据了解，医学研究数据显示，有40%的癌症是可以治疗的，33%如能早期发现诊断可以治疗，27%可以减轻痛苦，延长寿命。也就是说如果早知道、早干预，是将有利于降低癌症死亡率甚至患病概率的。毋庸置疑，基因检测可以为疾病预防提供专业参考，服务人类健康事业。
　　据笔者了解到，在美国、英国等国家，曾有不少保险与基因技术联姻的案例，但联姻中也不乏国际上约定俗成的禁忌，譬如基因检测不能作为是否给予投保的标准，譬如保险公司不能使用基因检测结果升高客户的投保费用。
　　对于这些，众安保险产品总监宋玄壁向笔者表示：基于对国外基因保险的研究，知因保计划在产品设计上充分遵循了“充分知情、不伤害身体、有利健康、公平”伦理原则。众安保险承诺决不以基因检测结果是否对某种疾病有易感性为依据，拒绝客户本人及其直系血缘亲属此次及今后健康险投保、或提高保险费用、或限制投保范围、或取消现有保险。
　　据了解，作为全球最大的基因测序中心，华大基因曾与多家国内保险机构展开过不同程度的合作。对于和保险公司的合作，华大基因李英睿指出：过去国内保险和基因的结合，大多是买保险附赠基因检测，合作方式相对松散。而此次知因保合作，众安保险提供了一种完全不同的互联网产品思路，从购买、取样、包装设计、保障服务等多了个环节，进行全新改造，从用户体验角度反复打磨，打造了一款集基因检测、专项体检和保险在内的闭环式健康管理方案——堪称国内保险和基因第一深度合作。为帮助基因科学走出象牙塔，服务大众健康探出了一条路，真正意义上实现了互联网保险+基因，1+1>2。

　　慧择提示：此次，众安保险与华大基金合作，众安保险提供了一种完全不同的互联网产品思路，从用户体验角度反复打磨，打造了一款集基因检测、专项体检和保险在内的闭环式健康管理方案，真正意义上实现了互联网保险+基因，1+1>2，对于客户来说，也可以通过基因检测，对于自身的基因信息享有更好的了解，并通过报告中的健康建议来调整生活方式。