网销重疾险再细化 责任单一变无用产品

　　【摘要】随着保险行业的发展，当业内人士都认为保险产品需要再细化，更针对性的满足客户需求时，也有业内人士指出，像网销重疾险之类的保险产品如果再细化，就导致保险责任过于单一，结果变成无用产品。

　　当业内众多人士还在认为复合形态的保险责任有待进一步分解，保险产品需要碎片化以更好地满足客户需求时。亦有多位业内人士指出，部分保险产品又出现了过于碎片化、碎片到“无用”的情况。

　　“无用”指的是客户不容易感知保险的用处；保障责任过于单一、偏门；或是应该保长期的却只保1-2年。

　　不过，这些短期的保障型保险，销售情况并不好。在某网销平台，笔者看到，多数一年期重疾险的总销售量仅为几百份。

　　“我们可以把重疾险拆得很细，把期限做短，这样获客的成本最低，但出来混早晚要还的，客户体验不佳，就等于公司把自己的口碑砸了。”某寿险公司电子商务中心负责人说。

　　保险责任过于单一 变成“无用”产品
　　一家寿险公司负责人对笔者说，目前保险产品碎片化主要是通过保险条款简化、保障面变窄、保障期间缩短等方式实现。
　　就保障面而言，中国保险行业协会此前发布的一份互联网保险业务报告中，在提到当前存在的产品创新亟待突破的瓶颈时就表示，复合形态的保险责任有待进一步分解。
　　以重大疾病保险而言，传统产品更加注重重疾险的综合保障，保障内容包含十几种甚至几十种重大疾病，随着客户细分、产品细分意识的增强，将罹患几率低的疾病保障去除，加入高发的重大疾病保障，这被认为是大势所趋。
　　有数据表明，重疾中的癌症，45岁以上是高发人群，针对不同年龄，不同性别，产品一定要细分。在更贴近市场需求的同时，还能降低保费。市场上有越来越多针对女性群体的保险以及癌症保险，也有公司针对婴儿高发的白血病和脑瘤推出重疾险，费率相对更低，就是这类思路。
　　但是，在部分人士眼中，目前部分碎片化的保险，则过于碎片化了，变成了“没有用”的保险。
　　某寿险公司总裁举例，如果保险公司认为甲状腺发病率高，推出个甲状腺保险，因为我们的产品精算都是根据过往的数据，而不是事前的预测，万一客户没得甲状腺病，得了别的重疾呢？保险是对不确定风险的管理，如果保障的面太窄，就会影响客户的体验。
　　他说，客户往往倾向于一次性买一个保险，为的是有综合保障，因为疾病毕竟是个不确定的东西。现在如果过于碎片化，今天买这个保险，明天买那个保险，怎么可能？保险还是有一定的特殊性。
　　另一家寿险公司创新事业部总经理也称，有些保险产品过于碎片，只有单一保障责任，保障内容过于偏门，保险保障亦被片面化。他认为，即使是碎片化保险，也应具备最基础的保障。

　　三成网销重疾险 只保障一年时间
　　而保障期限方面，在某大型第三方保险网销平台，笔者搜索“健康保险”，共检索出5712个结果，当对结果设置保障期限为“一年及以下”的条件时，检索出的产品共有112件，占全部健康险产品的1.96%，接近2%。具体到重大疾病保险，搜索结果共有149款，保障期限为“一年及以下”的重疾险有44款，占全部重疾险的29.5%，接近三成。
　　中国保险行业协会的数据显示，2014年，人身保险公司互联网业务实现保费收入353.2亿元，同比增长5.5倍，其中健康险仅1%，且以一年期及一年期以内的产品为主。
　　“客户买保险本身就是为了放心，今年买个一年期的定期重疾，明年还得记着再买，这是让我放心还是烦心？”上述寿险公司负责人说，重疾的产品属性决定了保障期限应该是长期的，在期限上不应该碎片化，客户有重疾保障了，每年续保自动扣费，是客户的基本需求。“不能说因为保险太低频化了，为了高频让客户每年买一次，就设计成短期的。这是折腾客户，客户要的是长期保障，不应该碎片化的不要碎片化。”
　　“我们可以把重疾险拆得很细，把期限做短，这样获客的成本最低，但出来混早晚要还的，客户体验不佳，就等于公司把自己的口碑砸了。”某寿险公司电子商务中心负责人说，要创新，但要遵循保险的本质，不要过分碎片化和追求噱头。寿险是很厉害的东西，寿险的后面是人，人的后面是家庭，家庭的后面是生命的延续，这么长的时间，可以挖掘的东西非常多。
　　不过，上述寿险公司负责人指出，这些短期的保障型保险销售情况并不好。此前也有保险消费者对笔者吐槽，防癌险多数都只保障一年时间，没有太大用处。
　　在上述网销平台，笔者看到，一年期的重疾险，按销量排序，投保量最多的是富德生命人寿少儿重大疾病保险，该产品每份价格从0.64元到0.94元不等，截至发稿累计售出1.9万份之外，其余产品多数销售量都仅为几百份。

　　慧择提示：保险销售要站在消费者的角度，出消费者的角度出发，以能够满足消费者的需求为目标，而细化保险产品也是为了这样的目的，因此，不管是重疾险还是其他保险产品的应该本着这样的目的。