商业车险改革后 保险公司将自主定价

　　【摘要】据了解，黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区已经全面启用新版商业车险条款费率，我国商业车险改革试点已经落地，试点推行以后，保险公司将可以自主定价。

　　自今年6月1日起,财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率，这标志着我国商业车险改革试点全面落地实施。在试点地区，消费者保费支出较去年下降的保单占比为77.6%。商业车险改革，赋予了保险公司定价自主权，对于驾驶记录良好的低风险客户，最高优惠幅度也突破了以前7折的限制，可达到5折以下。

　　试点：6个地区落地近8成消费者受益
　　昨日，中国保监会产险部主任刘峰介绍，商业车险改革试点目前已在6个地区落地，消费者保费支出较去年下降的保单占比为77.6%，绝大多数低风险消费者获得车险保费优惠。
　　自今年6月1日起，各财产保险公司在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率，这标志着我国商业车险改革试点全面落地实施。
　　刘峰在保监会新闻发布会上说，截至6月10日，6个试点地区各保险机构共承保机动车444252辆，实现商业车险保费收入15.6亿元。其中续保机动车312571辆，在续保业务中，消费者保费支出较去年增加的保单占比为22.2%，保费下降的占比为77.6%，保费持平的占比为0.2%。

　　保险责任扩大优惠可低于5折
　　据介绍，商业车险改革试点中，同时将新商业车险条款扩大了保险责任，将冰雹、台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴等自然灾害、驾驶证失效或审验不合格、未上牌照新手、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，大幅提高了商业车险保障水平。
　　“由于新版商业车险产品的"性价比"提高，消费者的投保意愿也有所增强，试点部分地区车险保有率同比上升了近8个百分点。”刘峰说。
　　“商业车险改革，赋予了保险公司定价自主权，对于驾驶记录良好的低风险客户，最高优惠幅度也突破了以前7折的限制，可达到5折以下，而对于高风险客户，保费最高浮动也可能达2倍。”刘峰说，下一步，保监会将在总结试点经验的基础上，适时将商业车险改革推向全国。

　　纵深：保费升降由风险说了算
　　作为一项酝酿多年的改革，商业车险改革的一大核心是将保险产品定价权交给保险公司，将产品选择权交给车主，让保费真正与风险对接。
　　长期以来，商业车险保费是以新车购置价为重要定价因素，频繁出险的车主与长期不出险的车主保费差异不大，保险公司的定价差不多，车主选择余地不大，低风险车主无形中为高风险车主更多地买了单。
　　商业车险改革推行后，保费的浮动空间将加大。根据保监会的介绍，对于驾驶记录良好的低风险客户，最高优惠幅度可达到5折以下，而对于高风险客户，保费最高浮动也可能达2倍。
　　黑龙江省商业车险改革首张保单持有者王先生告诉笔者，由于连续3年未出险，通过测算，他享受到了4.3折的优惠。
　　车险保费有降，也有升，最终是由风险决定，这也符合保险的行业本质。对于一些具有不良驾驶习惯的高风险车主，保费将会增加，甚至会被保险公司拒之门外。
　　保监会产险部主任刘峰说，从试点地区的反应看，消费者普遍认同让安全性能良好、维修成本合理的车辆保费价格得到优惠，这将有利于促使驾驶人更加主动地遵守交通规则，形成良好的驾驶习惯。

　　会触及汽车“大鳄”的利益
　　商业车险改革，最直接的影响是每一位车主，但正如一些业内人士所说，这项改革对前端汽车市场的冲击也是一大看点。
　　如果一款车型的保费很高，你还会不会考虑买它？商业车险改革后，保险公司会依据各种定价系数来确定保费高低，这些定价系数是基于保险业掌握的不同车型、不同驾驶习惯者在不同路况、天气状况下出险情况的大数据精算而成，保险公司将这些系数公布，就会为消费者购车提供参考，从而影响汽车市场。
　　从国际经验看，世界知名的由英国30家保险公司成立的独立研究机构—大昌，致力于车辆低速碰撞、车辆安全、维修性与技术研究等方面的研究，很多消费者都会手拿大昌的参考系数手册去购车。
　　去年，我国保险业与汽车维修业公布了一项商业车险的定价系数，即国内36款常用车型的配件与整车销售价格比值，即“零整比”，汽车市场也随即引发震动，“零整比”900%、1200%的车型比比皆是，让消费者看到了汽车维修业暴利的冰山一角，也推动了一些“零整比”高的车型配件价格的下降。
　　亚运村汽车交易市场商务信息中心郭勇坦言，中国目前的汽车行业存在着一个由汽车生产商、销售商组成的垄断体系。商业车险改革可以推动汽车反垄断，例如，“零整比”会影响到保费价格，“零整比”过高的车，销量可能会受影响，倒逼汽车厂商降低过高的配件价格。
　　商业车险改革无疑会触及一些汽车“大鳄”的利益。商业车险改革后，伴随着一系列车险定价系数的发布并与保费挂钩，将有利于汽车市场良性发展。

　　万亿元市场背后的嬗变
　　随着商业车险改革的深化，今后，车主的驾驶技术，驾龄、年龄、性别等，以及投保车辆的交通违法记录、行驶里程、车辆使用性质、绝对面免赔额等都会成为影响保费的高低因子。
　　然而，正如一些业内人士所说，消费者对车险的选择不仅局限于保费的升降，还包括品牌、服务、理赔环节拥有的资源等方面。商业车险改革背后是万亿元市场的嬗变，而改革到不到位归根到底是看能不能为消费者提供足够多的服务。
　　根据保监会的介绍，在这次商业车险改革试点中，同时将新商业车险条款扩大了保险责任，被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击所导致的损失、家庭成员人身伤亡等情形纳入保险保障范围，针对社会广泛关注的“无责不赔”“高保低赔”等也给予解决。
　　但不可否认的是，目前，我国的车险行业还面临诸多问题，营销误导、理赔繁琐，公开透明等方面有待加强。而伴随着商业车险改革大幕的拉起，车险行业也面临着重新整合优化。
　　消费者一旦可以“货比三家”了，市场之间的竞争将会加剧。平安产险北京分公司有关负责人认为，商业车险改革对保险公司带来的影响，一是风险识别与精准定价，二是产品及服务创新，大数据、云计算等新兴科技将会更多地引入进来。
　　刘峰也认为，商业车险改革大幕已拉开，车险市场竞争将从传统的以费用为主的竞争转变为以品牌、产品、服务和创新为核心的全方位、多维度竞争，促进消费者福利的提升，推动保险行业转型升级。

　　慧择提示：商业车险改革可以带来诸多好处，不仅仅保险公司获得了自主定价的权利，保险责任扩大优惠还可低于5折，车主也会因此受惠，促使驾驶人更加主动地遵守交通规则，形成良好的驾驶习惯。