如何存款更划算

　　【摘要】虽说近些年来，越来越多的理财方式出现了，但是储蓄仍然是很多人的理财方式，与其他理财方式相比，储蓄最突出的优点就是稳健，虽说稳健好，但是如果不赚钱也不好，那么，既是储蓄，该怎样存款才能更划算呢？

　　最近央行又推出大额存单制度，那么，作为普通大众，我们应该如何存款才能更加划算呢？

　　国人向来偏好储蓄，尽管近年年来出现了各种替代存款的产品，如货币基金、国债、银行理财产品等，仍有很大一部分人喜欢把钱放在银行里。尽管银行存款没有高的收益率，但银行账户里没有足够的金额总是让人没有安全感。同时，最近央行又推出大额存单制度，那么，作为普通大众，我们应该如何存款才能更加划算呢？

　　银行存款知多少
　　尽管国人热衷于储蓄，但对于银行存款的认识仍是颇为模糊的。
　　总的来说，银行存款分为三类，分别是定期存款和活期存款和通知存款。
　　定期存款又分为很多种，根据自身的不同特点可分以下几种：
　　一是整存整取定期存款，是指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。50元起存，存期分三个月、半年、一年、二年、三年和五年，期内只限办理一次部分提前支取，且只能在存单开户局办理。目前，大部分银行的定存利率已上浮至顶，为基准利率的1.1倍。
　　特点及适用人群：
　　利率同期限存款中最高、流动性较差。适合追求高利息收益并能承担一定流动性风险的投资者。
　　二是零存整取定期存款，是指储户在进行银行存款时约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存应在次月补齐，只有一次补交机会。存期一般分一年、三年和五年。零存整取利率一般为同期定期存款利率的60%。
　　特点及适用人群：
　　起存门槛低。适合手头资金不多又想通过存款攒钱的投资者，也适合给小孩存入省下的零花钱，培养理财观念。 三是整存零取定期存款，指在存款开户时约定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一种个人存款。存期分一年、三年、五年，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。利息按存款开户日挂牌整存零取利率计算，于期满结清时支取。
　　特点及适用人群：
　　利率优势较低，但流动性较好。适合家长给子女发生活费。
　　四是存本取息定期存款，是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。5000元起存，存期分为一年、三年、五年。
　　特点：流动性不强，利息不高，备受市场冷落。
　　另一部分是活期存款，对于活期存款大众比较了解，它是一种不限存期凭银行卡或存折及预留密码可在银行营业时间内，通过柜面或通过银行自助设备随时存取现金的服务。人民币活期存款1元起存。
　　还有一种存款为通知存款，是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。个人人民币通知存款最低起存金额5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币。通知存款的利率较高，目前一天期利率为0.8%，七天期的为1.35%，适合对流动性要求高的储户。

　　如何存款最划算？
　　那么如何规划自己的存款才最划算呢？利率高的同时流动性强当然是大多数人的理想状况，但从各期存款来看，并没有完美符合这一要求的。分析师建议，将存款进行组合就可以解决这个问题，例如为了获得较高利息，可以从全部资金中拿出一部分作为长期定期整存整取存款，同时，为了应付日常开销和突发事件，也要准备一些活期存款定期。对于正在攒钱的储户可以办理零存整取，这样很快钱就攒出来了。
　　同时，一些存款的妙招也值得普通投资人尝试，国家高级理财规划师刘丽新也建议，不要再傻傻地将钱放在利率很低的活期存款里了，除了一些替代活期存款的产品以外，巧用定存也能够降低风险的同时获取高于活期存款的利息收入。当然，采用这些方式首先是要养成记账的习惯，这样就不会错过每一笔存款的取款日期了，利用现在流行的互联网+记账或自动提醒功能就能够带来最大的便利。
　　首先是四分储蓄法，这种方法适用于一年之内会用到，但对于使用时间和金额不确定的小额闲置金，使用这种方法不仅利息会比活期储蓄高得多，到用钱时也能以最小损失取出需要的数额。具体方法是，假如这部分金额是1万元，那么将这1万元分为不同金额的四份，如1000元、2000元、3000元和4000元，然后分别存为四张一年期的定存存单。如此以来，按照目前3.3%的一年定存利率，则可以获得利息330元，比存活期多获得300多元利息。 另一种为交替储蓄法，这种方法适合手上闲钱较多且在一年内不会使用的。以1万元为例，则将这1万元平均分为2份，每份5000元，分别存成半年和1年的定期存款。半年后，将到期的那一笔改存称1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存。如此一来，每半年后需要用钱时，就可以有一笔到期的存单可以支取。
　　还有一种接力储蓄法，比交替储蓄法更加灵活，基本可以完全代替日常活期储蓄。具体操作方法是，假设投资人每月固定到银行存5000元活期存款，那么将这5000元连续三个月存成3个月定期。如此一来，在第四个月时，第一个月存的5000元存款已经到期，也就是说从第四个月开始，每个月都有一笔3个月的定期存款可到期支取。如目前工行的3个月定存利率为2.85%，而活期利率仅0.35%。

　　此外，存钱还需要知道一下几个常识：

　　存钱只图方便一定不划算
　　有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期，这种做法当然不可取。目前的活期存款年利率为0.72%，一年期年利率为1.98%，三年期年利率为2.52%，五年期年利率为2.79%。假如以5万元为例，扣除利息税后，三年期获得的存款利息约为3024元，五年期获得的利息约为5580元，假如把这5万元存为活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也只有千元左右。由此可见，同样是5万元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距还是不小的。

　　存期越长不一定越划算
　　但也不是存期越长越划算。不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。
　　从目前的存款利率来看，定期存款宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距现在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已是历史最低，利率再次下调空间较小，如果今后出现利率上调，若现在选择长期存款，在利率调高时一时无法享受较高的利率，就要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。

　　“滚雪球”的存钱方法比较划算
　　在具体的操作上，不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。
　　而且现在银行都推出了自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇到利率上调，也可以取出后再存。

　　大额存单来了我们又多了一个投资品种
　　央行最近推出的大额存单制度，对于善于理财的人们来说无疑是个重大利好，因为大额存单意味着银行的存款将可流动转让起来。
　　6月2日，央行公布《大额存单管理暂行办法》，标志着备受期待的大额存单正式推出。个人和机构均可投资，门槛分别为不低于30万元和不低于1000万元，其利率将以市场化方式确定。大额存单，是由商业银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的大额存款证明，在到期之前可以进行转让套现，其利率一般要高于普通定期存款利率。
　　对于个人投资者来说，大额存单的推出相当于多了一个投资品种。定期存款需持有到期，若提前支取会降低利息收益。大额存单虽也不能提前支取，但能够在二级市场转让，相比之下具有较高的流动性。此前就有专家预计，未来大额存单将会取代一部分定期存款。

　　慧择提示：如何存款更划算？相信看了上文的介绍后，您就有一定的了解了。总而言之，即使是要稳健的投资，那也要能赚钱，而上述的方法就可以帮助您，同时您还要多了解一些存钱知识。