保险理财要量力而行

　　【摘要】近些年来，由于保险理财产品具有保险与理财的双重功能，越来越多的人重视起保险理财来，可是要注意的是，在进行保险理财时，一定要量力而行，注意结合自身的需求和经济状况，综合考虑保障和收益之间的平衡。

　　一、保险理财量力而行，合理安排投资比率。
　　在选择保险理财之前，投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，避免两种极端的情况：一种是忽略保险的保障功能选择不投保，这样难以有效地规避未知风险;另一种则是重复投保、保费花费过大，这样会造成家庭支出压力过大。保险产品的期限一般较长，因此要视自己的经济实力适量购买，并根据个人和家庭的生活和财务状况的变化，定期调整保险险种和保额，使其真正能满足风险转移的需求。此外，在购买保险理财产品时还应学会实现资产的合理配置，对于普通家庭来说，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据约50%的比例，股票等高风险产品约10%,投资类保险理财产品。

　　二、秉持正确的投资理念，选择适合自己的保险理财产品。
　　保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”.选择保险理财产品时，重点在于保险的保障功能，并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。投资人要搞清自己的人身、财产等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保险产品当作投资工具。

　　三、注意保险理财投资风险，预期收益并不一定会实现。
　　保险理财的投资人往往会关注产品收益，但资本市场有风险，同样保险理财的投资收益并不一定有保障。首先，保险公司盈利状况的不确定性，分红险的利润来源于保险经营利润与从股市等处投资带来的利差等所产生的可分配盈余，虽然合同上都会以高、中、低三个层次的收益来进行演示，但这仅仅是基于以往数据的推演，并不代表实际收益。有时银行与保险公司向客户许诺的分红比例，受保险公司经营状况影响而无法兑现。
　　其次，与资本市场挂钩的投资连结保险与万能险有可能面临投资损失的风险。以投资连结险为例，投资者交付的保险费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，得到寿险保障;另一部分进入投资账户，委托给保险公司进行投资运作。投资者享有投资收益，但同时承担相应投资风险。如果股票市场连续下跌，投资者的一部分保险费就会出现投资损益。

　　四、谨慎选择保险公司，巧用犹豫期保障自身利益。
　　保险理财产品一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，因此投资人必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。

　　慧择提示：保险理财的目的是为了保障和实现资产的增值，因此在进行投资理财前首先要有一个正确的投资观念；其次要有一个理财目标；再有，要谨慎选择保险公司；最后，一定要量力而行。