我国健康险面临广阔市场前景 需做好三方面功课

　　【摘要】随着多项利好政策的出台，我国商业健康险取得了很大的成绩，但与发达国家相比还有很多不足。据了解，2013年，美国商业健康险占保险业保费收入的40%。

　　5月6日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，会议决定，借鉴国际经验，开展个人所得税优惠政策试点，鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险。对个人购买这类保险的支出，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。

　　5月12日，财政部、国家税务总局和中国保监会随即联合发布《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》，对购买商业健康险给予个税优惠的具体覆盖范畴、产品种类以及试点实施方案等方面进行了明确。面对值得期待的发展前景，我国商业健康险未来何去何从，美国作为世界最大的商业健康险市场，从美国的健康险经营可见一斑。

　　近年来，美国商业健康险保费持续增长，从2006年的7234亿美元，增长至2013年的8500亿美元。截至2013年底，美国商业健康险占保险业保费收入的40%，人均商业健康险保费达到16800元。商业健康险早已成为美国保险市场的重要组成部分。

　　美国商业健康险取得持续增长重要原因之一正在于税收优惠力度大。所购买商业健康险产品的免赔额和2700美元（家庭5400美元）两者取较大值的金额可以税前列支，自由职业者购买健康险100%免税。

　　从供给方来看，呈现以下三个主要特点：

　　第一，专业化经营是主流。美国大约有650家保险公司在开展商业健康险业务，这其中既包括综合型保险公司，也有专业健康险公司，还有大量从医疗机构、健康维护组织等转型发展过来的健康险公司。但是，专业健康险公司在这个市场中处于主体地位。

　　2014年，美国有6家专业健康险公司进入财富杂志世界500强名单，占美国保险公司进入财富500强数量（18家）的33.33%。6家公司合计保费收入3388.74亿美元，占18家保险公司保费收入33.99%，累积盈利158.93亿美元。

　　第二，保障内容丰富。美国的商业健康险主要集中在医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险方面。这些险种的保障内容非常全面，比如医疗费用保险的保障内容不仅包括住院和急诊、全科医生诊疗、专科医生诊疗、处方药、牙科、眼科治疗、体检和普查，甚至还提供精神健康治疗、妇产科、理疗和康复治疗、家庭治疗和护理保障等内容。

　　第三，以管理式医疗为主要经营模式。管理式医疗保险在美国商业健康险市场占有率大约为90%以上。而管理式医疗保险采用的是预付制，即医疗费用发生之前，保险公司将医疗费用预先支付给医疗服务提供方。

　　从需求方来看，以雇主购买为主。在美国，商业健康险有两种方式可以投保：一是由雇主同保险公司签定合同，根据一定的条件为职工及其家属提供健康保险；二是个人投保健康保险。

　　美国商务部统计局于2014年9月公布的最新数据显示，2013年，美国拥有商业健康险的居民占总人口的比例为64.2%，其中1.69亿人由雇主支付保险金，3450万人直接购买商业健康险，商业健康险成为员工福利重要组成部分。

　　展望未来，我国健康险面临广阔市场前景，立足当下，迫切需要做好的功课也有三个方面：

　　第一，提升专业化经营水平。目前，我国商业健康险经营主体众多，有100余家保险公司开展商业健康险业务，除5家专业健康险公司，还包含寿险公司和财险公司。除2014年新成立的太保安联健康外，其余4家专业健康险公司经营状况不佳，2014年仅和谐健康险公司实现盈利。在日益激烈竞争中，迫切需要加快健康险专业化经营能力，提高经营效率，实现良性发展。

　　第二，加快产品开发和业务创新。目前，我国保险公司对发展健康保险还持有一种谨慎的态度，虽然产品有2300多个，但险种单一、保障功能不足，健康险险种主要是医疗费用保险（门诊、住院和重大疾病治疗的费用），而且还主要集中在重大疾病险上。面对未来持续增长的差异化需求，亟需丰富产品线。与此同时，积极探索管理式医疗，提供健康管理服务，延伸产业链。

　　第三，强化风控能力建设。当前，由于道德风险的存在，再加上风险管控的手段基本靠两核（核保和核赔），导致我国健康险的赔付率一直居高不下。未来随着增量市场的不断扩大，势必会蕴藏更多道德风险，需要我们商业保险公司加强与基本医疗经办机构的医疗信息沟通，完善自身风险管控制度，采取必要风险防范措施。

　　慧择提示：近年来，美国商业健康险保费持续增长，2013年占保险业保费收入的40%。而我国我国健康险面临广阔市场前景，但目前需做好三方面的功课，包括加快产品开发和业务创新、强化风控能力建设等。