车险费改冲击网销市场

　　【摘要】近段时间，商业车险费改正在有条不紊的进行，我们也能从中看到此次改革所带来的益处，但是除了带来的对于车主的积极影响，这次改革也冲击了网销市场，或许只有细分市场，中小险企才能找到出路。

　　酝酿已久的商业车险费改于6月1日在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛等6个试点地区正式全面落地实施。

　　截至目前，包括人保、平安、国寿、阳光、中意等30家财险公司的新版商业车险条款费率获批。自5月20日阳光财险在广西柳州开出全国商车费改第一单后，整个市场正在平稳过渡中，新旧产品切换顺利。保监会方面表示，改革后，商业车险保障范围将进一步拓宽，产品供给将更为丰富，费率水平总体保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多低风险车主将享受更低的车险保费。

　　市场透明度集中度均提高
　　“低风险客户车险费率优惠幅度较为明显，依据每个人情况不同，上升或下降的幅度也不同，最低有可能低到四折，据行业的大致测算，约有79%的客户车险保费较上一年有所下降，21%的客户则有所上升。”人保财险一位车险负责人告诉笔者。
　　从原有车险定价公司看，商业车险保费＝基准保费×费率调整系数；改革后，商业车险保费＝基准纯风险保费/(1－附加费用率)×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数。其中，基准纯风险保费和无赔款优待系数费率调整方案参照中国保险行业协会拟订的费率基准(费率基准编号为F2015102)执行，附加费用率预定为35%，公司拟订的自主核保系数费率调整方案和自主渠道系数费率调整方案均可在(0.85~1.15)范围内使用。
　　据笔者了解，无赔款优待系数上下浮动，目的是使保费更好地匹配赔付风险成本，财险公司自主设定的核保因子从此前主要用在非车险中到首次在车险中使用，增加了保险公司的自主定价权，渠道因子的自主设定使得渠道间差异变小，渠道间的资源分配可做战略性调整。
　　在中信建投非银金融分析师刘义看来，参考国外的商业车险费改经验，短期来看费改后的赔付率会升高、利润下降，但经过一段时间基本会稳定下来，且有助于保险公司筛选风险实现精确定价；市场产品会更加多样化、透明化，保险公司会着力提升服务水平，实现优胜劣汰。国内大型财险公司的成本控制有相对优势，服务网络更为完善，定价技术更高。
　　“借鉴韩国、日本、中国台湾等国家和地区的商业车险费改总体情况看，费改增强了客户和市场的对称性，客户可以比较充分地进行选择，一方面大公司拥有大量数据资源，定价能力更强，另一方面客户可能对服务的要求更加偏重，大公司的服务能力、网点、技术力量、理赔等基础条件都较中小保险公司有优势，因此总体上是有利于大公司，但也并不等于大公司一定会在改革中盈利。”一家第三方车险比较平台相关负责人对笔者说道。
　　然而，相比大型保险公司着力提高服务能力，提升市场资源配置效率，中小财险公司需走差异化道路，做细分市场成为业内共识。“费改后，如果中小保险公司还和之前一样做粗放型综合业务，什么业务都想涉及，一进入市场就和大型公司全面开打，这是非常不明智的选择，对业务能力、偿付能力、赔付能力等都是极大考验，因此做细分市场和走专业化道路才是出路。”一家小型财险公司副总经理对笔者强调。

　　网销、电销渠道或被修正
　　车险费改的逐渐铺开不仅关系到整个车险市场在价格、服务等方面的竞争，同时也关系到财险公司对于公司各个渠道间的重新资源配置。
　　在费改前，商业车险被允许的最低折扣为7折，电销网销凭借着较传统渠道15%的价格优惠而吸引了众多客户。然而，商业车险费改后，部分低风险客户所能获得的折扣比在电销网销还要大，比如低风险客户最低有可能低到四折，这无疑也对电网销渠道构成挑战。
　　“事实上，电网销的渠道成本已经不低了，特别是网销，此前车险产品几乎都是同质化产品，如果在第三方网络渠道销售，险企拼的主要就是渠道费用，除此之外，可能还要有一些加油卡之类的礼品赠送或者增值服务，这些都让电网销的渠道优势在逐渐减弱，费改后其成本比较优势将进一步降低。”上述人保财险车险负责人对笔者表示。
　　但上述负责人同时强调，这也许正是电网销渠道作用被修正的机会，因为按照国外经验看，电网销作为新的渠道出现，其主要作用不应该是用来提供保费优惠的，15%的价格优惠在国外几乎没有，而是要为客户提供更为便捷的服务。“随着人们生活节奏的加快，车主可能不便于直接到网点办理业务，这时候电销网销提供一对一的沟通，同时通过沟通帮助客户提升服务体验，回归电网销的服务作用，在此基础上对电网销产品给与相应定价才是方向。”
　　在上述小型财险公司副总经理看来，今后理赔的发展方向就是实现全面电子化运营，省去客户跑腿的时间，尽可能短时间解决问题。“中小财险公司与大公司相比，最大的差别之一是物理网点不够多，这样在客户出险后很难及时处理相关理赔事宜，相应客户体验也就较差，如果能够利用互联网将线上理赔做好，就能够一定程度上弥补网点短板。”

　　慧择提示：商业车险费改的影响有积极的，也有消极的，端看这次改革触及到了哪些利益。但总体来说，此次的改革还是利大于弊的，它使市场透明度集中度均提高了，商业车险保障范围将进一步拓宽，产品供给将更为丰富，费率水平总体保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多低风险车主将享受更低的车险保费。