“好人险”引发的关于互联网与保险的讨论

　　【摘要】面对扶不扶老人的问题，“好人险”横空出世，成为人们讨论的话题，而业界也针对保险与互联网的结合展开了激烈的讨论。

　　好心扶起摔倒的老人却面临被讹诈、起诉的风险，使得“扶不扶”一度成为社会热议的话题。近日，一款以做好事被起诉为保障标的的、名为“好人险”的个人责任险横空出世，再度引发了社会各界对于该产品的争论。同时，作为布局移动端的第三方互联网保险中介平台的新兵，“好人险”的幕后推手—小白保险再打“社交牌”，也又一次引发了业界探讨保险与互联网结合的更多可能性。

　　现象
　　好人险：互联网+保险的创意
　　2015年的五四青年节这天，一款名为“好人险”的保险产品通过微信平台向用户免费发放。根据产品提供方解释，假如保险人扶起摔倒的老人，一旦涉诉，无论最终法院裁定保险人胜诉或败诉，其律师费用和诉讼费在最高5万元的额度内由保险公司支付。
　　而用户在获得为期一个月的免费保险之后，可以选择众筹或独资的方式，向第三方保险平台缴纳9.9元，即可升级为一年期的保障。
　　好人险推出后，受欢迎程度超过了记者的预期。据官方数据，产品推出4天就已经有超过8万人免费领取了“好人险”，其中80%的用户采用了众筹等方式将保障升级。
　　从创意、策划、执行到最终落地，小白保险可谓是一手将“好人险”带到公众面前的推手。作为一家成立刚9个月的互联网第三方保险平台，小白保险试图走出一条具有移动互联网特色的“上位”之路。这一点从“好人险”的诞生可见一斑。
　　从事多年公益事业的小白保险总经理李浩坚告诉记者，在去年与小伙伴们一起去中山市做公益的路上，突然看见有人骑车倒在马路上。“我们几个人想都没想，急忙把车停了，去扶老人。”李浩坚说，结果发现老人口吐白沫，应该是癫痫发作，于是拨打120、110，忙活了一通。“事后，也感到后怕，如果这位老人一口咬定是我们撞倒的，是不是说不清楚？”
　　此后这件事情也让在保险业摸爬滚打了15年的李浩坚萌生了一个想法，那就是通过保险去为好人好事提供保障，免去人们的后顾之忧。说干就干。在查阅了国内外相关的个人责任险条款之后，小白保险开始了寻找合作承保保险公司的漫长道路。在谈判的过程中，李浩坚发现传统的保险公司很难打破固有的运作模式，为创新型产品提供绿色通道。
　　“就国内现有个人责任险产品来看，基本都是将个人责任险作为附加险，附在主险意外险的后面，一般而言，意外险主险的保额在10万左右，附加个人责任险保额在5万元，这也就意味着专门购买个人责任险的保费会很高”。李浩坚告诉记者，具体体现在“好人险”的设立上，考虑到必须要与保险机构合作，即只能作为附加险推出，这无疑增加了产品的成本和复杂程度。
　　“在谈了近20家财产险公司后，只有史带保险一家愿意合作，而且对保险条款也做了很大的变通，虽然还是要将"好人险"作为附加险，但合同条款已将主险保额降到了1000元，作为附加险的“好人险”保额则远远高于作为主险的意外险，达到了5万。” 李浩坚说，由于去掉了所有的渠道费用，而且并没有打算从中盈利，这样也就将保费压到了9.9元。、

　　分析
　　质疑再起：不如开发老人意外险？
　　“好人险”推出以来，市场为其点赞的声音不少。有业内人士就表示，通过保险的制度设计来防范社会道德风险是个好的尝试；在放心做好事的同时，也能普及保险的理念，让更多的人认识到保险的好处。
　　不过，无论是出于社会责任感、低廉的价格还是联合公益组织的推广活动，“好人险”自然避免不了被质疑。
　　由于近年市场上出现了不少吸引眼球，而后被保监会叫停的所谓“创新”保险，如“附加犬类宠物意外怀孕保险”、“贴条险”、挂钩股市的“跌停险”，以及“雷锋无忧险”等，因此不少舆论也质疑“好人险”仅是一个“噱头”产品。
　　日前有保险专家在接受采访时也直言，“好人险”一方面道德风险成本低，投保人、摔倒老人、律师有可能会上演三人戏骗保，另一方面，若法院判决投保人支付全部医疗费、诉讼费、律师费，小白保险是不承担医药费部分的，那么这个保险的意义就不大了，还不如开发“老人意外险”。
　　针对上述疑问，李浩坚也坦言，推出好人险的初衷在于做一款纯公益的产品，通过尽可能地降低费用，产生广泛的社会意义，也借此打响品牌的知名度。而且，“所有保险都存在道德风险，总会有人钻空子，”李浩坚说，“好人险”赔付的是律师费和诉讼费，也就是说只有打官司才会获得赔偿，而老人意外险解决的只是老人家摔倒之后的医疗费用，而个人责任险则解决了帮人者的后顾之忧，两个保险是互补的，不是非此即彼的对立关系，“如果两者都有会更好”。
　　不过，也有业内人士进一步称，产品出发点是好的，但究竟能在多大程度上实现老人摔倒就有人扶，实际效果如何仍待以后观察。

　　趋势
　　基于移动端的互联网保险创新
　　在“好人险”推广的过程中，作为一家互联网公司，小白保险也首次尝试采用线上邀请各界人士关注、转发的方式。可以发现，其正是借鉴了最早风靡互联网保险的“求关爱”产品，主打社交牌，也就是“责任险+众筹”的玩法。
　　近年来，除了各大保险公司自建的网络平台以及淘宝、京东等开辟的保险渠道外，市场上还涌现出一批专业的中介网站销售保险产品，即第三方网络保险平台。这些平台利用技术优势，一方面降低了保险公司的运营成本，另一方面为客户提供了无异于传统渠道的一条龙服务，因此也被业界认为是互联网保险的新趋势。
　　目前来看，虽然国内仅有众安在线一家获得了保监会审批的网络保险牌照，但第三方保险平台也仍在积极挖掘行业发展潜力。如以慧择网、向日葵网等为代表的第三方保险平台，不只是提供搜索和报价，还具备了投保、支付、后续理赔服务等功能，通过收取佣金和广告费用盈利。
　　小白保险作为一名“新兵”，选择通过手机客户端进行业务推广，其模式又有差异。据李浩坚介绍，通过手机移动端进行保险销售，还需要结合一定的场景打造碎片化、简易化、定制化的产品。
　　80年代左右出生，目前已逐渐步入家庭生活的人群是小白保险的目标受众。对于这部分人的需求，用李浩坚的话来说，便是“直接、单一”，他认为传统复杂的保险产品已经不符合网络时代的发展趋势。“于是，就需要将传统渠道中打包售卖的产品进行拆分，提供满足客户在特定场景中的碎片化的产品，例如搭乘飞机的时候需要延误险、网上购物时需要的退货险等。”
　　“随着保险加速向移动端的渗透，就更需要在信息处理上做到简易化，这也是移动客户端对网销保险最为直接的改变。”李浩坚认为。就“好人险”来看，其在通过微信支付时仅需要提供被保人信息，而在“好人险”的推广中，小白保险也回避了其中的意外险成分，以减少用户的误解。
　　与此同时，作为中介的第三方平台很容易被认为缺乏自主性，产品的类型和定价都受制于保险公司，于是保险产品的定制化就变得异常重要。李浩坚认为，第三方平台通过对用户需求进行分析，开发产品向保险公司寻求合作，一方面能够提升保险公司的合作意愿，另一方面使得第三方平台与保险公司之间有了协商定价权。不过，对于目前仍处在起步阶段的小白保险来说，其用户积累还需要一段过程。
　　不得不说，第三方移动保险平台还面临着来自保险公司自建网站以及传统渠道保险营销渠道的竞争。但李浩坚对同业竞争表现得十分乐观。在李浩坚看来，近年来有很多投资者都十分关注互联网保险机构，“互联网保险作为增量市场，现在也得到了越来越多政策上的支持，未来互联网或许将改变整个保险业的口碑。”

　　个人责任险知多点
　　个人责任保险是指在保险期间因个人或家庭成员（被保险人）的过失而发生意外事故并造成第三人人身伤害、死亡，或财物损失，依法律规定承担赔偿责任时，保险公司将对被保险人负赔偿责任的保险。个人责任保险在国外已有了80多年的发展历史，而且其还是德国责任保险市场的重要业务来源。
　　在我国，个人责任风险客观存在，但截至目前还尚未形成单独办理的个人责任保险业务，目前在一些财产保险公司推出的家庭组合保险中，包含了居家责任保险、家庭雇主责任保险和出租人责任保险等。
　　业内专家认为，随着社会经济的发展，以及个人社交范围的不断扩大，户外风险也相应增加。因此，个人和家庭已经具有投保个人责任保险的潜在需求。同时，随着公民法制观念的树立和索赔意识的增强，公民的索赔案件也在逐年增多，因此为保障受害方的权益，开展个人责任保险，无论对于社会、保险人、被保险人还是对于受害人都具有积极意义。
　　而且，在目前互联网保险产品的创新大潮中，多以财产险为主，责任险创新尝试还不多。数据显示，财险方面通过保险公司官网实现的互联网业务保费达456亿元，占互联网财产保险总保费比重的九成以上，通过第三方平台实现的保费仅占5%。对此，有保险电商人士也指出，未来依托于传统险种，以责任险为主体的创新保险产品会越来越多地出现，第三方互联网保险平台也会有更大的市场空间。

　　慧择提示：互联网与保险的结合，有利于保险业的发展，但是在发展过程中也要注意遵守互联网规则以及互联网保险的创新。