如何看懂健康保险条款？

　　【摘要】人们保险意识的不断增强，使得商业健康保险备受广大消费者关注。那么面对市场上种类繁多的健康保险，消费者该如何购买？又该如何看懂健康保险条款呢？下面小编将为您介绍看懂健康保险条款的三大招。

　　之一：不犯懒、别图熟人，保单条款自己看
　　“别给我讲保单条款了，我听不懂。您就给我算算，我最后能得到多少钱就行了。”可能很多买过保险的人都跟自己的保险业务员说过类似的话。太平洋保险石家庄中心支公司王刚说，这点从观念上就是错误的。
　　保单条款一定要自己弄明白。很多买保险的人习惯依赖保险代理人给自己介绍保费、保险利益等等，而不是在仔细看过保险条款后自己计算。这种行为直接导致的后果是可能根本就不真正知道自己的权利和义务。等一旦出现了问题，要么责怪保险代理人，或认为保险不好，很多情况下，保险人并没有真正了解一份保险就购买了，遗患是不小的。

　　之二：看保单就是关注权利和义务
　　客户看保单其实就是关注会享有哪些权利和义务。比如，每年要交多少保费？保费交几年？不按时交保费有哪些后果？终止合同(退保)时自己是否有些损失？投保后有哪些保险利益(保险责任有哪些)，也就是什么情况下保险公司给赔(或领)？哪些情况下保险公司不赔(免除责任)？保单是否有质押借款、保费自动垫缴等功能？分红险应明白有哪几种红利分配方式？大病险能保哪几种病？病的程度是什么？万能险什么情况下领取？是否还有额外扣费？等等。

　　之三：看懂保单，其实不难
　　保险具有风险保障、强制积累、保全财产的功能。它能让我们专款专用、实现中长期理财目标、合理配置家庭资金确保资金链安全。如何看懂保单，可以把握以下几个关键点。
　　1、分清保险费、保险金额、现金价值
　　保险费是投保人向保险人支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。
　　“这三点，对投保人来说很重要，也常常是投保人容易混淆的概念。”常艳正介绍，针对人身保险，一般情况下具有较强保障功能的险种，每年交纳的保险费要低于保险金额，特别是保单生效的前几年。
　　而在分红型保险中，保险费很可能会大大超出保险金额。比如在绚绚购买的分红型保险中有这样一条“三、五、十年交，分别每年返还基本保额的4%、6%、8%，收益保证，安全放心。”这其中的基本保额并不是投保人三年或五年总共支付的累计保费，而是基本保险金额，即你投保保单上的承保金额，如你第一年交了一万元，保险金额就是一万元，不是未来约定期限内所交保费全额。缴费期限内，每年是领取保额一万元的6%利息，期满后退保费和累计红利，而不是绚绚理解的五年后领取5万元的利息回报。
　　当然，保险金额有保险期间固定不变的，也有逐年变化的，万能险还可自己申请变更。
　　至于现金价值，在保单头几年，它的金额低于所缴保费，一定时间后才能超过累计所缴保费，通常情况，客户退保是按现金价值退返价值的。
　　小提示：退保时退的不是保费，更不是保额，而是现金价值，所以客户在购买保险之初就要做好长期坚持的准备，中途退保不是你交了多少钱就退给你多少钱，是会有损失的。
　　2、风险保费、储蓄保费、附加保费
　　中国人寿有关人士表示，保险费一般分为风险保费、储蓄保费、附加保费。
　　风险保费是根据每个年龄段死亡率，即生命表来确定的。对于保障程度较低的险种，这部分保费所占比重较低，反之则较多。对于此种保费，可以很形象地用了“我为人人，人人为我”来解释，在保险期间没有发生特定风险或被保险人寿命超出平均寿命时，投保人就是“我为人人”，反之，就是“人人为我”。
　　储蓄保费往往和厘定利率相关。投保人如果在承保期出险，则会获得相应的保险赔付，寿终正寝或保险到期也能拿回本金甚至更多。某种程度上肩负着投保人投资理财的任务。有的万能型保险除每年固定返还一定金额外，70岁返本都是这部分保费的作用。返还的多少与储蓄保费的多少、厘定利率有关。现在传统险的厘定利率2.5%，分红险的厘定利率2%。我们看见的保单上列明的现金价值就是由储蓄保费产生的。储蓄保费在缴费期的头几年中，占总保费的比例低，越往后，占比越高。对客户来说现金价值越高越好。
　　另外，附加保费也需要关注。附加保费包括保险公司的经营费用，如销售人员的佣金、管理人员的工资等费用。这部分保费在保费总额中，第一年占比最高，以后越来越少，一般计提三到五年；六年后后，一般这部分保费占比很小，甚至为零。对客户来说，附加保费越低越好。
　　买保险一定有买保障的需求，否则就有可能感觉吃亏，了解保费的划分很重要，可以避免客户投保后短期退保，造成较大损失。
　　小提示：保费条款中通常会写明投保人应当以什么方式缴付保费、缴费的最后时限等，投保人应当按照约定及时缴费，防止保单终止或者失效。
　　3、保险责任
　　所谓保险责任，通俗的讲就是投保人买了保险后，保险公司承诺会为你做些什么。所以，投保人要很清楚的了解保单里的这一条款。王刚进一步解释说，身故、全残给付是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。满期给付，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，保险公司将给付满期保险金，保单宣布结束，而不是很多人理解成的“保费返还”。
　　投保人还应关注“责任免除”。即保险公司按照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，责任免除条款内容会在合同中以列举的形式规定。如：自残、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、战争、核辐射等等。所以，投保前一定要明了这些责任免除条款，知道哪些情况下保险公司是不承担保险责任的。往往一些保险理赔难常和客户不了解责任免除有关。
　　小提示：有的保险还规定了豁免权利，投保人也应给予保险豁免正确的关注，以确保自己的合法权益。
　　4、保障范围
　　在保障类保险中，看清保障范围是非常重要的。比如重大疾病重大疾病险，之前由于此类保险非常专业，而且各家保险公司标准不一，很难分析。但中国保险行业协会和中国医师协会合作，已经对我国重大疾病保险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范，投保重大疾病险时，只要看哪些疾病是在保障范围内即可。除了保障疾病范围，疾病的轻重程度也会在保单中列出，投保人一定要看清楚赔付疾病的轻重程度约定才行。
　　小提示：在投保重大疾病险时，千万不要忽视阅读保险条款，关注那些与自己利益密切相关的内容，一旦发生保险事故后，我们应如何及时与保险公司取得联系并索赔，特别要注意在多长时间内向保险公司提出申请，申请时应提供哪些文件等。

　　慧择提示：消费者要想看懂健康保险条款，首先要自己看保单，不能只交钱，不看条款；其次要关注保单的权利和义务，重点关注保险责任、保障范围等内容；最后要分清保险费、保险金额、现金价值、风险保费、储蓄保费等概念。